小微企业健康发展对我国稳就业、稳定经济、促进产业转型升级等方面具有重要意义，也是当前金融工作的重点之一。

    数据显示，截至今年9月末，我国普惠小微贷款余额达23万亿元；授信户数近5400万户，是2017年末的4倍；今年9月份新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.7%，较2017年同期下降1.8个百分点。

    同时，金融对小微企业支持政策在持续加码。人民银行、银保监会等六部门日前联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》），对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

    随后，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，明确要进一步加大对小微企业、个体工商户、货车司机等市场主体的支持力度，按照市场化原则积极支持符合条件的普惠小微企业贷款延期还本付息，主动向实体经济减费让利。

    纾困政策保持连续性

    近日，《农村金融时报》记者采访了多位农信机构相关负责人，发现不少银行四季度到期的小微企业贷款占整体比例不高。多名受访对象坦言，将这部分进行延期还本付息给银行带来的压力不算大，同时还有利于减轻银行机构年末风险处置压力，帮助金融机构维持资产稳定。

    云南曲靖市联社党委书记、理事长李旗对记者表示，截至10月末，曲靖农信社共有小微企业贷款3.86万户、贷款余额85.57亿元。其中，今年第四季度到期的小微企业贷款1867户、贷款余额5.26亿元，占各项贷款余额的比例为1.22%。

    在李旗看来，延期还本付息政策可以进一步激发市场活力，减轻小微企业负担，保持小微企业良好征信记录，还有助于银行机构更好地应对小微企业贷款风险。

    “我行第四季度到期的小微企业贷款余额63.17亿元，占各项贷款余额比例3.9%。其中，受疫情影响较大的住宿餐饮业、文化旅游业、交通运输业、批发零售业小微企业贷款余额17.3亿元。”浙江农商银行系统萧山农商银行党委委员、副行长杨妙清对《农村金融时报》记者说。

    杨妙清表示，这一举措有利于纾困政策保持连续性，给企业稳定的融资预期，对帮助小微企业渡过难关、稳定信心具有重要意义。今年前九个月，萧山农商银行累计为受疫情影响暂时遇困的小微企业办理贷款延期9.95亿元、无还本续贷146.99亿元。

    浙江农商银行系统余姚农商银行党委书记、董事长王军辉告诉《农村金融时报》记者，该行四季度到期的小微企业贷款余额32.09亿元，占整体贷款余额的8.18%；受疫情影响暂时遇困的小微企业贷款9.74亿元，占小微企业贷款总量的3.03%。

    王军辉表示：“银行与企业休戚与共，保市场主体就是保银行自己。这一举措能够让符合贷款条件、流动性遇到暂时困难的小微企业化解资金链断裂的危机，也让我们最大程度为小微企业发展保驾护航，更灵活地管理小微企业贷款，减轻集中收账的压力，有利于双方高质量、可持续发展。”

    精准对接小微企业需求

    《通知》要求，银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。

    政策指明方向，成效如何，关键在于落实。

    李旗表示，曲靖农信全面梳理小微企业贷款信息，将落实小微企业延期还本付息政策工作任务细分到机构网点，责任压实到客户经理，强化考核激励，推动政策落地。同时，通过营业网点LED显示屏、微信公众号、视频号等平台，及时宣传延期还本付息政策。

    此外，梳理四季度贷款到期的小微企业名单，逐户深入了解情况，精准对接小微企业延期还本付息需求，研究制定“一企一策”方案，在政策范围内全力帮助企业解决融资困难，做到应延尽延。

    除了联系贷款即将到期的小微企业外，萧山农商银行还在贷款产品上继续开拓创新。

    杨妙清表示，该行将运用现有的贷款延期、无还本续贷产品“续贷通”等业务产品，帮助企业延贷续贷，减轻企业转贷成本；同时，加大产品创新力度，持续优化线上自助放款还款的“循环贷”产品，使企业可以根据自身经营特点、回款周期等灵活用款，降低综合融资成本。

    “为扩大政策的知晓度和覆盖面，余姚农商银行将通过驻勤等实地走访、电话、微信公众号、网点宣传等多种渠道积极开展金融纾困政策宣传，确保客户轻松‘找到政策’‘掌握政策’，对延期还本付息政策应知尽知。”王军辉说。

    余姚市珠茶厂就是受益的客户之一。该厂主要生产各类名优绿茶，产品销往国内外各大市场。近期，该茶厂有700万元在余姚农商银行的贷款即将到期。

    王军辉告诉记者：“受疫情影响，国内应收账款账期有所延长，外销订单不确定性加大，同时前期因仓储需要新建冷库投入，多重因素造成企业短期流动资金紧张。为快速将最新政策落实落地，余姚农商银行及时为客户办理了延期还本付息，解了企业的燃眉之急。”

    同时，曲靖农信辖内陆良农商银行于近日为陆良县某酒店管理公司办理延期1000余万元。李旗告诉记者，陆良农商银行经过调查发现该企业属于此次延期还本政策的支持对象，向企业讲解了相关政策并办理了延期还本手续，缓解了企业因疫情原因导致的资金不足困难。

    将纾困小微企业落到实处

    11月22日召开的国务院常务会议指出，四季度经济运行对全年经济十分重要，当前是巩固经济回稳向上基础的关键时间点，必须紧抓不放保持经济持续恢复态势。

    受访对象均提到，四季度要继续用足用好各项优惠政策，全面落实延期还本付息、全面推广无还本续贷、加大中长期贷款支持等各项举措，将纾困小微企业落到实处。

    李旗表示，一方面要聚焦特色产业支持小微企业发展，围绕“一县一业”，帮助地方小微企业做大做强，延伸拓展小微企业上下游企业，打造全产业链金融服务。另一方面，聚焦“双碳”目标，创新绿色金融产品，加大绿色贷款投放力度，支持小微企业绿色产业项目。

    信息不对称是商业银行开展小微企业金融服务时的常见问题，因此，下阶段加强银行与企业的交流走访仍很关键。

    杨妙清提到，下一步将重点通过“推进企业大走访活动、提高办贷效率、畅通线上融资渠道、扩大担保资产范围”等措施，上门对接小微企业融资需求，拓展线上申贷渠道，优化贷款审批流程，推广知识产权质押等担保方式，进一步加大小微企业贷款投放力度，帮助小微企业缓解“担保难、融资难”问题。

    杨妙清进一步表示，要从贷款利率、金融手续费、担保费等方面着手，用好用足各项金融支持政策，降低小微企业综合融资成本，例如深化与政府融资担保合作，使小微企业的年担保费率不高于融资本金的0.8%，人才与科创企业担保费率可再适当下浮0.1%至0.3%。

    目前，不少农村金融机构将发展数字普惠作为一项重要的发展方向。

    王军辉表示，要利用好本行“数智小微”平台，从企业需求出发，做到“一企一策”精准施策，持续为企业优化营商环境。

    李旗认为：“下阶段将创新金融产品支持小微企业发展，强化科技赋能，为小微企业提供扫码收单、办税等金融服务，根据资金流量，精准测算小微企业融资需求，推广‘流量贷’，解决小微企业融资困难。”

    （本报记者余连斌 王爱静 对本文亦有贡献）