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多方协作同发力 持续破解“三农”融资难题

    本报记者 李美丽

    长期以来,融资难、融资贵始终是困扰小微企业和“三农”发展的难题。

    党的十八大以来,政府部门、监管部门、金融机构等协同发力,使融资难题得到明显改善。

    6月23日,在中共中央宣传部举行的“中国这十年”系列主题新闻发布会上,时任人民银行副行长的陈雨露表示,党的十八大以来,人民银行和其他金融管理部门始终把服务小微企业作为金融工作的重中之重,认真谋划和设计金融支持措施,完善政策框架,使小微企业融资可得性、便利度、覆盖面明显提升。截至今年4月末,全国小微企业贷款余额38.8万亿元,是2012年末的3.35倍。

    中国银行保险监督管理委员会副主席肖远企介绍,过去十年来,我国金融资源向县域和乡村配置的比例不断提高、更趋合理,目前平均县域银行机构8.8家,保险机构15.8家。在普惠金融方面,目前我国行政村基本实现基础金融服务全覆盖。普惠型小微企业贷款利率累计下降超过2个百分点,农村金融服务可得性持续提高。截至去年末,全国涉农贷款超过43万亿元,比2012年末增加25.6万亿元。

    加强宏观政策引导

    着力破解融资难题

    在传统信贷模式下,“三农”和小微企业相较于其他市场主体,所能获得的资金支持是有限的,需要监管部门发挥宏观政策牵引带动作用,引导融资担保、信贷等金融资源,更好满足这部分群体融资需求,有效降低其综合融资成本。

    党的十八大以来,人民银行、银保监会等监管部门陆续出台多项激励扶持政策,引导金融机构瞄准小微企业、“三农”融资中的堵点难点,综合施策,千方百计破解融资难题。

    人民银行通过运用多种货币政策工具,建立正向激励机制,引导银行机构扩大普惠小微贷款投放,激活市场主体活力,夯实发展基础。

    比如,在再贴现方面,早在2013年,人民银行就对部分分支行安排增加再贴现额度120亿元,支持金融机构扩大对小微企业和“三农”信贷投放。

    在定向降准方面,2014年,为加强对小微企业和“三农”支持力度,人民银行从当年6月16日起,对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行(不含2014年4月25日已下调过准备金率的机构)下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

    人民银行还通过创新多项货币政策工具缓解融资难题。2014年3月,人民银行正式在信贷政策支持再贷款类别下创设支小再贷款,专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放,下达全国支小再贷款额度500亿元;去年12月,人民银行创设普惠小微贷款支持工具,支持对象为地方法人金融机构,对其发放普惠小微贷款,按照余额增量的2%提供激励资金,鼓励持续增加普惠小微贷款。

    今年3月和5月,人民银行先后印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》(下简称《意见》)《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(下简称《通知》)。《意见》指导金融系统优化资源配置,精准发力、靠前发力,切实加大对“三农”领域金融支持。《通知》则从制约金融机构放贷因素入手,着力提升金融机构服务小微企业意愿、能力和可持续性,助力稳市场主体、就业创业和经济增长。

    虽然两项文件侧重略有不同,但都是督促指导银行业金融机构强化精准滴灌和正向激励功能,提高政策支持普惠性,确保涉农和普惠小微贷款持续稳定增长。

    为小微企业和“三农”发展畅通融资渠道建设、提供充足资金保障,提高融资可得性,降低综合融资成本,则一直是银保监会努力的方向。

    2017年《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到。在此背景下,当年5月,原银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,着力推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部。

    两年后的2019年,为促进解决小微企业融资难题,银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,专门制定包含经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标,监测和考核农村商业银行支农支小经营定位和金融服务能力,确保上述政策要求有效落地。

    此外,从2019年开始,银保监会组织开展“百行进万企”活动,精准对接小微企业、“三农”领域客户融资需求,取得积极成效。

    根据中国银行业协会发布的《2019年中国银行业社会责任报告》显示,截至2020年5月31日,经初步对接,有融资需求且愿意银行上门走访对接的小微企业总数为40万户,商业银行向名单内小微企业实际授信2000多亿元,向参与“无接触贷款助微计划”小微企业累计发放贷款5263.02亿元。

    发挥政府主导作用

    推进融资担保体系建设

    融资担保行业作为连接银企的纽带,一头为小微企业提供增信服务,一头为银行分担风险,因此,发展融资担保是破解“三农”和小微企业融资难题的重要手段和关键环节。

    党的十八大以来,在财政部等部门支持下,我国融资担保行业特别是政府性融资担保机构发展取得长足进步,目前已基本构建起国家融资担保基金、省级再担保机构、辖内融资担保机构的三层组织体系。国家融资担保基金官网显示,截至2021年底,我国共有政府性融资担保机构1428家;政府性融资担保体系内市县级担保机构达1203家,覆盖25个省(区、市)、5个计划单列市的2136个县区。

    事实上,早在2014年12月,全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上就提出要有针对性加大政策扶持力度,大力发展政府支持融资担保和再担保机构,完善银担合作机制,扩大小微企业和“三农”担保业务规模,有效降低融资成本。

    一年后,国务院常务会议进一步细化措施,提出囊括资金补偿、财税支持、创新监管等方面的五项具体举措,推动融资担保行业发展。值得注意的是,此次会议明确要探索建立政府、银行和融资担保机构共同参与、共担风险机制和可持续合作模式;设立国家融资担保基金,推动政府主导的省级再担保机构在3年内实现基本全覆盖。

    在上述政策框架基础上,同年8月,国务院印发《关于促进融资担保行业加快发展的意见》,对融资担保行业发展进行系统全面的规划和顶层设计,提出小微企业和“三农”融资担保在保户数占比五年内达到不低于60%和融资担保机构体系、监管制度体系、政策扶持体系建设等发展目标。

    2018年,对融资担保行业是关键的一年。

    首先,在2017年发布的《融资担保公司监督管理条例》基础上,2018年4月,银保监会等七部委联合印发《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度,进一步规范融资担保公司经营行为,着力推动小微企业和“三农”等普惠领域资金融通。

    其次,多年来被频频提及的国家融资担保基金提上日程。同年3月28日召开的国务院常务会议,决定由中央财政发起、联合有意愿的金融机构共同设立国家融资担保基金,主要通过股权投资、再担保等形式支持各省(区、市)开展融资担保业务,带动各方资金扶持小微企业和“三农”。7月26日,国家融资担保基金完成工商注册,并于9月26日正式揭牌运营,首期注册资本661亿元。

    时任中国社会科学院金融所银行研究室主任的曾刚曾表示,国家融资担保基金的成立是完善我国中小企业融资担保体系的重要组成部分,将有助于建立有效风险分散机制,缓解小微企业融资痛点。从国家层面设立融资担保基金不仅资金量大,还能形成引导作用,撬动更多商业资本进入,加快融资担保行业发展。

    国家融资担保基金成立以来,各地区、各部门积极探索,推动政府性融资担保机构发展壮大,但同时融资担保行业还存在业务聚焦不够、担保能力不强、银担合作不畅、风险分担补偿机制有待健全等问题。

    在此背景下,为进一步发挥政府性融资担保基金作用,引导更多金融资源支持小微企业和“三农”发展,2019年2月,国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),针对当前我国融资担保行业存在的问题,以规范国家和地方融资担保基金运作为切入点,明确相关要求。

    值得注意的是,《指导意见》要求国家融资担保基金和省级担保、再担保基金(机构)要合理设置合作机构准入条件,带动合作机构逐步提高支小支农担保业务规模和占比。合作机构支小支农担保金额占全部担保金额的比例不得低于80%,其中单户担保金额500万元及以下的占比不得低于50%。

    财政部有关负责人曾就《指导意见》有关情况答记者问时表示,《指导意见》的出台,是立足财政职能助推金融机构解决中小企业融资困境的体现,有助于引导各级政府性融资担保机构回归担保主业、降低费率水平、加大支小支农担保供给,带动更多金融资源更好服务小微企业和“三农”。

    疫情发生以来,政府性融资担保机构相继出台降费让利政策,开展无还本续贷和展期还款工作,加大对受疫情影响行业担保贷款扶持力度,进一步提高担保风险容忍度,提高融资担保规模,着力为小微企业和“三农”业务减免担保费用。

    此外,近年来,依托前期融资担保行业各项顶层设计规划实施,以及政府对融资担保和再担保机构大力支持,我国各省(区、市)相继成立省级再担保公司,辖内融资担保机构数量也得到提升。根据中国融资担保业协会会员名录,目前已有江苏、广西、重庆、山西、浙江等多个省(区、市)成立了省级再担保公司。

    聚焦支小支农、业务实现快速拓展、合作范围继续扩大、银担合作持续深化……十年间,我国融资担保体系持续发展且逐渐完善,极大提高了政策性融资担保服务便利性和效率,推动“三农”和小微企业融资难题得到切实解决。

    据国家融资基金官网显示,截至2022年上半年,国家融资担保基金累计完成再担保合作业务20593.05亿元,服务各类市场主体196.34万户。

    上半年,融担基金新增支小支农业务规模5888.64亿元,其中单户500万元及以下支小支农业务规模4155.39亿元,占全部业务规模的比例分别为98.78%、69.70%,较上年同期分别增加0.09、11.30个百分点。

    责任编辑:田耿文

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