农金网河南省郑州市讯(农村金融时报 记者李建菲)近日，第二届中国粮食交易大会在河南郑州召开。作为参展金融机构之一的光大银行，与国家粮食局、国家粮食局粮食交易协调中心在普惠金融业务方面深入合作，推出的互联网普惠金融专项产品“阳光e粮贷”受到与会各界的关注。

　　光大银行如何在服务粮食产业领域打造出专项产品?《农村金融时报》记者为此调研走访了光大银行总行和光大银行郑州分行，了解到该行在支持实体经济、支持普惠金融和支持小微企业发展方面做出的创新与探索。

“阳光e粮贷”打造全新业务模式

　　“在河南，做普惠金融，重中之重就是服务好粮食相关产业。”光大银行郑州分行副行长周毅介绍，河南省是我国农产品主产区，粮棉油等主要农产品产量均居全国前列。2018年，河南省粮食总产量6649万吨，占全国粮食总产量的十分之一，其中小麦产量占全国小麦总产量的四分之一以上。

　　河南国家粮食储备库负责人徐晓娟告诉记者，在河南这样大规模的粮食市场中，金融机构的配套服务必不可少。国储粮系统每年粮食收购和去库存的压力较大，相应产生的融资需求也较大。粮食交易链条另一端的购粮企业，特别是其中的小微企业，在买卖交易高峰期，融资需求和金融服务需求也很突出。

　　“正是关注到这样的需求，光大银行与国家粮食交易中心积极沟通，合作推出线上服务系统，为全国3万多家粮食企业提供结算服务。随之推出的‘阳光e粮贷’，作为我行首个小微企业在线融资产品，打造出全新的对公授信业务模式。”光大银行总行普惠金融事业部相关人员称，“阳光e粮贷”已成为光大银行普惠金融“拿得出、叫得响、卖得好”的新“名品”。

　　据悉，“阳光e粮贷”是光大银行首个实现“秒批”、“秒放”的对公授信项目，依托政府平台资信、真实交易场景及风险特征提炼，通过模型审批与流程整合，实现了授信审批、贷款发放的系统自动化，业务处理效率提高了数倍。

　　“过去完成对公授信，受理、签约、审批、放款全流程下来至少需要三天。‘阳光e粮贷’实现了全流程线上化，企业在平台上直接点‘我要融资’，在线完成全部流程只需要十分钟左右。” 上述普惠金融事业部人员介绍，“阳光e粮贷”还首次实现了全流程无纸化改造，所有授信材料的传递、处理与审核均通过数字方式流转，客户无需奔波周折。

　　“小微企业融资难、融资贵的问题一直难解。‘阳光e粮贷’有效破解了小微企业融资申请门槛高、手续繁琐等难题，利率也在逐步降低。同时，对光大银行而言，通过这样一款产品切入粮食产业，探索出新的产品模式和数字化转型思维，也是很重要的收获。”周毅告诉记者，在“阳光e粮贷”的数据和客户积累基础上，光大银行今年又推出了“阳光金仓贷”、“阳光粮运贷”等产品，将金融服务延伸到粮食仓储、物流运输等其他环节，努力补齐粮食产业链上的金融服务短板。

普惠型涉农贷款余额超80亿元

　　“涉农业务并不是光大银行的传统优势业务领域，相较其他长期耕耘‘三农’业务的国有大行，我们在体量和网点等方面并没有优势，创新、灵活的思维和模式是我们的发力点所在。”周毅告诉记者，光大银行郑州分行在支持粮食产业方面尝试数字化转型的成功实践，也是光大银行普惠金融服务整体理念和布局的具体表现。

　　除了粮食产业，光大银行郑州分行还根据当地烟草产业缺少配套金融产品的状况，创新推出“光大银烟商”，以光大银行“小微结算卡”(光大银行面向小微企业客户发行的单位结算卡)为载体，以产业链上40余万户烟草商户为目标客户，提供专项信贷服务。

　　光大银行郑州分行是光大银行系统内开展普惠金融业务的“排头兵”，光大银行全行已经连续9年完成了监管对于普惠小微金融支持的任务。数据显示，截至2018年末，光大银行涉农贷款余额3102.89亿元，其中普惠型涉农贷款余额81.08亿元，较年初增加15.45亿元，增速23.54%，高于该行贷款平均增速 4.92%。今年以来，该行依然保持良好的增长势头，截至5月末，涉农贷款余额3193.41亿元，普惠型涉农贷款余额91.52亿元。

　　在内部管理方面，光大银行不断完善普惠金融体制建设，总行设立普惠金融事业部，境内全部39 家分行设立普惠管理委员会和普惠金融部;持续加大“信贷工厂”模式试点力度，探索各类供应链金融业务，创新推出普惠业务线上产品，提升客户融资体验;梳理普惠金融授信业务关键风险点，加强风险管控。截至2018年末，光大银行单户授信总额1000 万元以下(含)小微企业贷款余额1281.76 亿元，同比增长30.74%;有贷款余额的客户数30.89 万户，比上年末增加5.16 万户。

　　在外部运营方面，光大银行不断拓宽合作渠道，搭建惠农服务生态圈。具体来看，该行积极开展与全国农业信贷担保体系内担保公司的合作;利用保险公司履约保证保险，先后与中华联合、太平洋等多家保险公司搭建合作平台，批量拓展客户，帮助农村地区及涉农企业获得资金支持;加强与地方政府联动，积极推进新型城镇化建设，加强对交通基础设施、乡村旅游、生态保护和特色农业产业园区的支持力度。

　　“对于光大银行来说，由于缺乏历史经验，涉农和扶贫等业务可以说是在摸索中前进。” 光大银行总行普惠金融事业部相关人员介绍，下一步，光大银行开展普惠金融服务的重点将放在业务创新和客户需求相结合，着眼破解“客户需求没有合适产品匹配”的障碍，增强金融服务能力;将模式创新和风险控制相结合，持续推动完善“银行+保险公司/担保公司/龙头企业+涉农企业/农户/农业合作社”的合作模式，提高金融服务能效;将流程优化和金融科技相结合，适应金融科技的发展，再造业务流程，降低运营成本，提升金融服务水平;将重点地区和重点投入相结合，在中西部等重点地区分行配备专门人员，加大机构网点下沉力度，向空白市县、偏远山区、乡村和社区延伸服务，巩固金融服务实效。