农金网黑龙江讯(农村金融时报 记者黄力辉)去年以来，建设银行黑龙江省分行积极贯彻党中央、省委省政府和人民银行支持服务民营、小微企业和多村振兴的战略决策。以省委省政府维护“五个安全”、做好“三篇大文章”、抓实“五头五尾”为引领，以“履行大行社会责任、服务大众安居乐业、建设现代美好生活”为宗旨，以实施“普惠金融、金融科技”战略为抓手，以纾解“融资难、融资贵、融资慢”痛点难点为导向，深化自身供给侧结构性改革，积极探索、创新和实践支持服务普惠金融的新理念、新模式、新产品，通过金融科技+大数据模式搭建开放共享的服务平台，建设全面覆盖的金融生态，引来金融源头活水精准滴灌到实体经济根部，切实提升服务实体经济能力。

　　2018年，建设银行黑龙江省分行各项贷款新增80亿元，实际154.4亿元，同比多增73.8亿元。其中，支持民营企业3278户，累计投放贷款77.6亿元。普惠金融贷款新增16.1亿元，增幅43.4%，单户授信总额1000万元以下的小微企业贷款新增14亿元。

　　今年以来，建设银行黑龙江省分行金融科技助力普恵金融的优势进一步显现，民营企业、小微企业、涉农领城贷款投放跑出加速度，实现“开门红”。截至目前，建设银行黑龙江省分行各项贷款新增51.41亿元，同比多增35亿元。其中，民营企业贷款新增7.26亿，同比多增4.33亿元。普惠金融贷款新增16.8亿元，超过2018年全年新增总量。

　　展现国有大行责任担当，创新服务普惠金融新理念

　　普惠金融涉及民营企业、小微企业、三农等领域，关系实体经济质量和效益，关系就业和民生改善。党中央、国务院高度重视，党的十九大对发展普惠金融事业做出了战略部署，人民银行、银保监会提出了具体要求。建设银行总行积极响应，履行国有大行责任担当，主动拥抱金融科技变革，落实开放共享理念，举全行之力实施“普惠金融、金融科技、住房租赁”三大战略，为国分忧、为民解忧，围绕“乐业”创新普惠金融服务，借助金融科技，重塑经营模式，依托大数据和系统机控推出了“小微快贷”系列大数据产品，依托集团战略客户、优质核心企业搭建供应链金融服务平台，用金融这把“温柔的手术刀”解决普惠金融的痛点难点问题，引导资金精准滴灌到最底层最急需金融服务的民营小微企业和三农领域，提升小行业小企业的金融服务便利性和可获得性。去年以来，黑龙江省分行在全力以赴推广总行小微快贷、供应链融资系列创新产品的同时，紧密结合龙江实际，依托金融科技，在三农、个体工商户等领域推出了系列创新产品，为金融机构服务民营小微企业起到了很好的示范效应，得到了政府、企业、百姓的一致好评。

　　持续优化体制机制流程，创新服务普惠金融新模式

　　为进一步提升服务民营、小微企业的质量和效率，建设银行黑龙江省分行在体制机制流程优化上陆续推出了一系列创新举措。

　　在政策落实方面，按照国家和建行总行支持民营经济、服务小微企业的政策和指导意见，结合实际制定了支持民营、小微企业和普惠金融战略实施方案，从政策支持、绩效考核、经营方式、科技驱动、风险管理、降低成本等方面做出了具体安排。

　　在体制机制方面，省分行成了普惠金融事业部、二级分支行成立了普惠金融中心、辖内428个营业网点全部能够经办小微快贷业务，形成了“三级联动”的专业专注专营管理和服务机制。同时，进一步优化了信贷经营、审批和贷后管理机制和流程，在省分行和二级分支行信贷经部门分别成立了经营中心、授信中心和贷后管理中心，实现了信贷营销、授信审批和贷后管理的全流程专业专注

　　在客户选择方面，运用大数据分析，破解信息不对称难题，依托建行“新一代核心系统”，注重数据内部挖掘和外部共享，打通不同渠道、部门数据壁垒，系统整合小微企业和企业主信息，广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据精准分析小微企业生产经营和信用状况，实现批量精准获客。

　　在贷款模式方面，在传统线下、网上银行申请模式的基础上，创新推出了“建行惠懂你”智能手机APP，实现在线预约开户、身份认证，以及贷款测额、申请、审批、签约、支用、还款等功能全流程线上自助办理，打造了“一分钟”融资、“一站式”收费的贷款新模式，真正将普惠金融服务送到客户掌中

　　在风险控制方面，采取大数据智能风控模式，采集工商、税务、司法、征信、环保、业务等方面的数据，将35项风险底线和风险标准嵌入系统，建立了大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，确保了新模式下的信贷资产质量。目前，建设银行黑龙江省分行小微快贷授信金额24.2亿元，贷款余额15.3亿元，不良贷款仅为417万元。

　　紧密联系龙江经济特点，创新服务普惠金融新产品

　　近两年，建设银行黑龙江省分行始终致力于在服务龙江实体经济中展现国有大行情怀、境界和担当，本着“推进金融大众化，把华尔街客户享受的利益带给沃尔玛超市的顾客们”的原则，依托金融科技赋能普惠金融，以专业专注精神和社会责任感，自我变革，不断拓展客户面，丰富产品线，脚踏实地解决民营企业、小微企业、三农领域、个体工商户融资难、融资贵、融资慢的痛点难点问题，不断创新和实践“建行模式”的大数据普惠金融产品。

　　小微快贷的“十二朵云贷”，朵朵精彩：

　　云税贷一一建行基于纳税数据互联共享，运用大数据技术进行分析评价，对优质纳税小微企业提供的全流程线上自助办理的可循环信用贷款业务，最高额度300万元，年利率5.0025%、“云税贷”业务作为小微快贷-信用快贷的重要产品，给优质纳税的民营、小微企业带来了福音，深受青睐。目前，该产品授信客户1700户，授信金额9.87亿元，累计投放16.92亿元，余额6.63亿元。

　　账户云贷一一建行基于小微企业及企业主账户行为，为在建行办理结算等产品的小额无贷户提供的全流程线上自助办理的可循环信用贷款业务，最高额度10万元，年利率5.0025%，是小微快贷的入门级产品，主要满足个体工商户、新成立的小微企业小额融资需求。目前，该产品已支持客户614户，累计投放331万元，余额2400万元。

　　抵押快贷一一以大数据分析为基础，以建行认可的优质房产抵押为主要担保方式，运用评分卡评价方式，为小微企业提供的可循环流动资金贷款业务，最高额度500万元，年利率5.0025%。该产品为成长型优质民营企业拓宽了抵押融资渠道。目前授信客户201户，授信金额1.84亿元，累计投放1.87亿元，余额1.4亿元。

　　质押快贷一一建行基于小微企业及企业主在建设银行的存单、电子国债等可质押金融资产，为小微企业提供的全流程线上自助办理的质押贷款业务，最高额度500万元，年利率4.785%。目前，该产品支持客户2户，累计投放410万元，余额59万元。

　　结算云贷一一通过分析小微企业及企业主在建行的金融资产、房贷及结算流水等数据，向小微企业发放的自助信用贷款。企业账户在建行日均存款较高、企业主为建设银行高净值AUM客户或个人房贷客户的小微企业，最高贷款额度200万元，年利率5.0025%，目前，该产品支持客户71户，累计投放4670万元，余额2840万元。

　　网络银行供应链贷款一一依托“大”客户深耕“小”生意，发挥核心企业的基石作用，借助其平台、渠道、信用和链条优势，将金融活水从大行业、大企业引向小微企业，通过信用转换和交易增信，实现对整个产业链条上下游民营、小微企业的融资服务，做到普惠金融“精准滴灌”和穿透落地。目前，建设银行黑龙江省分行已搭建了31个网络供应链平台，累计投放网络供应链贷款18.5亿元，其中，为281户民营企业投放4.43亿元。

　　地押云贷一一以建行认可的农村土地承包经营权为抵押，为符合条件的新型农业经营主体提供的全流程线上办理的贷款业务，最高额度300万元，年利率5.0%，该产品属于建行黑龙江分行自主创新产品。目前，已授信客户542户，投放3.44亿元。

　　农信云贷ー一基于生产者补贴等涉农信息，运用大数据技术进行分析评价，为诚信经营的新型农业经营主体提供的全流程线上办理的贷款业务，最高额度100万元，年利率5.4%属于建行黑龙江省分行自主创新产品，目前，该产品已授信客户2户，投放81万元

　　薪金云贷一一基于企业代发工资或公积金缴纳的信息，运用大数据技术，选择为员工稳定发放工资或缴纳住房公积金的优质小微企业提供的全流程线上自助办理的信用贷款业务，最高额度200万元，年利率5.0025%。

　　医保云贷一一基于小微企业医保刷卡交易数据，采用全线上自助贷款流程，针对稳定经营的医保合作小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，最高额度200万元，年利率5.0025%。

　　招标云贷一一基于投标项目，对参与公共资源交易中心投标的小微企业发放的，专项用于缴纳投标保证金的，全流程线上自助办理的信用贷款业务，最高额度300万元，年利率5.0025%。

　　政采云贷一一基于政府采购平台数据共享，以政府采购供应商中的小微企业为借款人，以集中采购机构、采购代理机构或采购人与借款人的政府采购行为及建行内部等多维度信息为依据，全流程线上自助办理的信用贷款业务，最高额度200万元。年利率5.0025%。

　　农村金融服务平台，智慧乡村科技惠农

　　为助力实施乡村振兴战略，加强对三农领域的金融支持，建行黑龙江省分行按照省委省政府关于加强农村金融服务体系建设的总体要求，与省农业农村厅、哈尔滨工业大学联合研发了全国首个“智慧乡村”农村金融服务平台，并于2018年11月份正式上线运行该项目充分运用建行金融科技手段，为农村经济参与各方提供了全产业链、全场景综合金融服务。主要包括：一个平合，即“智慧乡村”农村金融服务平台(黑龙江省“农业云”)，内嵌农村土地经营权抵押担保贷款系统和手机APP农村金融服务系统。两类客群，即农户和新型农业经营主体(农业合作社、农庭农场)。五个线上产品，即为新型农业经营主体服务的地押云贷和农信云贷，为垦区农户服务的垦区快贷，为广大农民服务的抵押快贷和信用快贷。

　　平台运行以来，得到了农民的广泛认可，把手机称为自身的又一个“新农具”，并将融资体验形象地总结为“四省一有”，一是省钱，信用贷款月利率4.5%、抵押贷款月利率4.17%，在全省涉农贷款利率中最低，并可根据农业生产周期，先授信后支用、随借随还、按日计息，每年仅需支出7-10个月的利息，大幅度减轻了农民负担;二是省时，线上手机操作，“秒申秒贷”、“随借随还”，大幅度缩短了贷款时限;三是省事，申领流程线上操作，彻底简化以往线下办理繁杂的流程;四是省心，避免了人为干预和中间环节，不需要托关系、找门路，也避免了操作风险和道德风险;五是有尊严，以往通过民间借贷年利率高达12%以上，负担重，农民贷款不用再求人。

　　智慧乡村项目是士地确权成果转化、农业大数据及金融科技应用的重要成果，充分释放了土地资源、数据信息和金融价值，实现了“农业大数据金融科技”的农村金融服务模式创新，是破解三农领域金融服务顽疾的一次伟大尝试，被列为国家“金融支农创新试点重点项目”，省委省政府高度重视，张庆伟书记和省政府有关领导均做出重要批示，要求在全省学习推广。

　　目前，“智慧乡村”农村金融服务平台下的5项产品已覆盖全省12个地市、51个县，累计投放各类支农贷款近40.48亿元，其中新型农业经营主体966户，金额7.23亿元;农户21364户，金额33.25亿元(垦区农户快贷11249户，金额20.24亿元;农户信用快贷3031户，金额1.57亿元;农户抵押快贷1777户，金额1.85亿元;其他线下贷款5307户，金额9.59亿元)。

　　服务普惠金融永远无止境，在做好上述服务小微企业、三农领域金融服务的同时，建设银行正在针对个体工商户(包括农业产业链上的各类商户)金融服务特别是“短频快”融资需求强烈空白点和痛点，继续依托金融科技力量，深耕个体工商户金融服务，研发“商户快贷”产品，搭建多层次、全流程线上的个体工商户金融服务平台，真正使建设银行黑龙江省分行金融服务覆盖到小微企业、农户、新型农经营主体、个体工商户等所有普惠金融客户群体，实现金融活水精准滴灌和穿透落地。

　　此外，建设银行黑龙江省分行在积极向总行争取支持黑龙江省民营企业贷款规模的同时，认真落实政府和监管部门降低民营企业转贷成本的要求，积极推进“无还本续贷”工作，全面梳理省内民营企业贷款客户，建立“无还本续贷”民营企业白名单，降低民营企业转贷成本。对于资金周转遇到困难、已成立债委会的企业，全面落实债委会决议，通过“无还本续贷”模式，帮扶企业走出经营困境。

　　2019年，建设银行黑龙江省分行计划全年各项贷款新增168亿元，增幅13.7%。普惠金融贷款新增35亿元，增幅68.2%.计划为100户新型农业经营主体、5万户农户发放普恵金融贷款50亿元。建设银行黑龙江省分行将深入贯习近平总书记关于深化金融供给侧结构性改革的重要讲话精神，履行国有大行责任，坚持以人民为中心的发展思想，坚持高质量发展，坚持推进自身供给侧结构性改革，全力推进“普惠金融和金融科技”战略落地见效，更好地为民营企业、小微企业、三农领域、个体工商户提供金融服务，增强服务实体经济能力，全力以赴助推龙江经济全面振兴全方位振兴。