农金网广东省汕头市讯(通讯员郑丽婷)长期以来，融资难、融资贵一直是制约小微企业发展壮大的瓶颈。邮储银行汕头市分行聚焦小微企业“痛点”，从战略、服务、政策、产品、科技五方面下足功夫，努力探索破解小微企业融资难题的新思路、新举措，走出了一条小微金融服务的特色之路、创新之路。

　　小微企业是国民经济的“毛细血管”，是经济新动能培育的重要源泉。党的十九大以来，党中央、国务院高度重视小微企业的融资难、融资贵问题。邮储银行汕头市分行积极响应中央和监管机构对于做好小微金融服务的倡导，切实当好小微企业的“氧气瓶”，努力提高小微企业金融服务能力和水平，让企业真正得到实惠。

　　战略引领，始终不渝支持小微企业发展

　　小微经济在稳增长、调结构、保就业、惠民生等方面具有不可替代的重要作用，加大对小微企业的金融支持是贯彻落实十九大精神、习近平新时代中国特色社会主义思想的重要举措，更是邮储银行责无旁贷的重任。

　　邮储银行自组建之初，就确定了服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，并写入了银行章程，同时这也是当时党中央、国务院、人民银行和银监会在国家大的金融格局中批准成立邮储银行的重要初衷和战略构想。今年是邮储银行纳入国有大行序列的第一年，作为中国最年轻的国有大型商业银行，邮储银行始终坚持深化金融供给侧结构性改革，用金融服务化解社会“痛点”。邮储银行自身独特的文化、网络布局优势以及长期扎根社区、县城、乡镇的队伍基础，都决定了邮储银行有着天然服务小微企业的基因。

　　邮储银行汕头市分行作为本地支农支小的金融主力军，始终不忘初心，坚持将“普惠金融”作为全行发展的主线，依托遍布城乡的67个网点和60名基层信贷员，致力于为本地最活跃的小微经济提供金融服务，与小微企业同生共荣，构建彼此信赖的“命运共同体”。邮储银行汕头市分行成立近12年来，累计发放贷款近300亿元，其中小微企业贷款就占了七成，惠及小微企业6万多户。

　　服务下沉，畅通银企融资对接渠道

　　融资难、融资贵是长期以来制约小微企业发展的一大难题。银行急于推广“好产品”，但不易联系上企业的“关键人”;部分企业需要融资，但习惯性认为银行贷款“高门槛”。为了破解银企“信息不对称”的难题，邮储银行汕头市分行深入研究小微企业发展特征和现实需求，通过服务下沉，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

　　——企业走访，出实招提供精准化服务。邮储银行汕头市分行认真贯彻落实中国人民银行广州分行和广东银保监局的要求及工作部署，积极开展深化民营和小微金融服务“访百万企业 助实体经济”专项行动，通过走访辖内暂无银行授信的小微企业，主动倾听企业的声音，同时将小微企业授信优惠政策传达到企业主，形成“走访专项行动+多元化金融服务”联动机制，将资金投入到真正需要帮助的小微企业，推进解决企业“融资难”问题。今年上半年，邮储银行汕头市分行累计走访2000多家企业，走访完成进度居全市银行机构前列，其中发现有融资需求企业数超过300家，预判可贷款企业数达七成。今年上半年，邮储银行汕头市分行为已走访企业累计发放贷款近5亿元。

　　——特色支行，亮新招打造集约化服务。邮储银行汕头市分行积极推进“三区一链”小企业金融特色支行建设，把“只有做好小微金融业务的专家才能成为真正的零售银行家”的理念贯穿于特色支行建设的过程中，全力提升基层支行的小微金融服务能力。“主打”动漫玩具行业的澄海支行即是全省5家总行级小企业特色支行之一。在特色支行模式下，零散营销转变为批量开发，单一贷款升级为综合金融服务，且拥有专项政策支持，匹配专属特色产品，在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面实现差异化、特色化管理。目前澄海支行服务的客户中六成以上来自玩具行业，累计已向当地玩具企业提供了超过30亿元的融资支持。

　　政策支持，温暖助力小微企业轻装前行

　　——抓减费让利。邮储银行汕头市分行连年开展“阳光信贷”主题活动，严格落实“信贷八不准”要求，除正常贷款利息外，不收取其他任何费用，近年来共计减免44项费用，有效降低了小微企业融资成本。

　　——抓利率管控。为贯彻落实国务院“确保将小微企业融资成本降下来”的要求，邮储银行汕头市分行制定印发了企业贷款利率管控方案，对小微企业贷款客户全面让利。在内部资金定价方面，今年已连续三次就小微贷款给予了FTP优惠。同时，还通过放宽普惠小微金融产品利率授权、取消普惠小微金融利率目标等有力举措，加大对普惠小微金融的支持力度。

　　——抓政策落地。一是在政策资源上给予倾斜。专门编制民营和小微企业授信政策、小微企业重点行业授信政策指引等，提升小微企业融资可获得性。二是在审批资源上优先配置。针对小微企业开展平行作业，前置授信风险审查，同时对国家重点扶持、符合国家绿色信贷政策的小微企业，提供绿色通道服务，优先配置审查审批资源，提升小微企业融资时效。三是在审批流程上予以优化。坚持“充分授权，减少审批层级”原则，下放小微企业审批授权。四是在信贷额度上优先满足。落实零售战略，优化信贷结构，给予小微贷款专项额度保障，优先全额满足小微企业信贷需求。

　　创新驱动，优化小微融资产品体系

　　小微企业融资具有“短、小、频、急”的特点和“缺信息、缺信用”的弱点，难以在风险和收益的匹配上与大中型企业贷款抗衡。针对小微企业的“融资难”问题，邮储银行在客户准入、授权授信、业务流程、抵押担保形式等关键环节，进行一系列产品和服务模式创新，确保让小微企业能够“进得来”“贷得到”。近年来，在传统抵押贷款的基础上，邮储银行陆续研发了小微易贷、学校贷、茶叶贷、税贷通、电贷通、科技贷等创新型产品，形成了“强抵押、弱担保、纯信用”全产品体系，充分满足小微企业的多样化融资需求。

　　为满足本地高新技术企业的融资需求，毫不动摇支持小微企业发展壮大，邮储银行汕头市分行作为汕头市普惠科技金融的合作银行之一，积极与汕头市科技局开展合作，共同推进科技民营企业融资风险补偿资金、科技民营企业融资贴息等项目，对符合政府科技金融扶持政策的科技型企业提供了纯信用融资创新型产品——“科技贷”，推动了企业的生产发展和科技成果的加快转化。“科技贷”产品开办不到两年已累计投放近1亿元，为30多家科技型企业注入了“金融活水”。

　　科技赋能，升级小微金融服务模式

　　——探索网络融资新模式。邮储银行顺应金融科技趋势，运用互联网思维，加大与税务信息、政府政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合行内交易信息实现小微企业信用风险评级和客户画像，在此基础上搭建了互联网金融服务平台，开发了线上风控模型，实现自动化授信审批。去年以来，邮储银行汕头市分行陆续推出“极速贷”“E捷贷”“小微易贷”等针对小微融资的专属线上化产品，实现自主申请、自动审批、自助放款，截至今年6月底，线上放款和支用已超过1亿元。

　　——打造批量审批新速度。为了让小微企业“贷得快”，邮储银行汕头市分行推行小微信贷工厂模式，实现全流程、集约化、线上化的电子化批量审批，运用集互联网、移动通讯、大数据、人工智能于一体的先进技术开展闭环式、智能化全流程风控，不断完善信审技术，提供更快捷、专业、高效的融资服务。比如，全线上纯信用产品“小微易贷”，从企业发起贷款申请，到额度预审最快只需5分钟。

　　——构建平台合作新合力。银行服务单个小微企业面临风险高、收益低的难题，因此难以有效大范围提供金融服务。长期以来，邮储银行汕头市分行积极探索实践，运用大数据技术强化银、政、协、企等多方合作平台的联动合力，与广东省农业信贷担保有限责任公司合作，发放“农担贷”超过1500万元;与汕头市华侨试验区合作，发放企业融资专项资金贷款“助企贷”近1000万元;与潮南区信贷风险补偿资金项目开展合作，为入园印染企业实施绿色印染的升级改造建设提供信贷支持1700多万元;与汕头市福建安溪商会合作，开发小额贷款新产品“茶叶贷”，实现零售业务批发做，目前已发放500多万元;运用人民银行广州分行搭建的“粤信融”平台，成功授信近2亿元。通过建立风险共担机制，充分发挥了“几家抬”合力，不仅让业务“做得久”，促进小微金融服务的商业可持续，还能让业务“做得好”，提升小微金融服务质效，缓解小微企业“融资难”问题。

　　征程万里风正劲，重任千钧再出发。解决小微企业融资难、融资贵问题道阻且长，但邮储银行汕头市分行愿与小微企业一起同呼吸、共命运、齐发展，充分发挥金融支持“源头活水”的作用，在涵养实体经济土壤、助力小微企业成长的道路上精耕细作，凝聚地方经济转型发展的磅礴力量。