“各项贷款余额95.08亿元，较年初增加19.25亿元。各项存款余额127.51亿元，同比增加20.34亿元。纳税总额完成1.09亿元，比改制前增加7000余万元。”这是山西孝义农商银行2017年交出的成绩单，改制后的孝义农商银行在提升自身实力为促进地方经济转型升级注入金融“活水”，搭建出金融“大服务”平台的同时，也为农信社改制改什么、怎么改，提供了一个具有典型示范意义的“孝义模式”。

“孝义农商银行的成功改制是孝义市农信社改革发展创新的重要成果，实施金融振兴的重要举措，也是孝义市激发金融活力、助推县域经济、深化转型综改的重要实践。”吕梁市委常委、孝义市委书记马文革说。

政银联手 彰显改制活力

“政府税收高了、民间资本有新出路了、员工和股东干劲足了、实力提升了，目前已成为山西全省人均管理存贷款、人均创利最高的县级行社。”这是该行董事长武志明对孝义农商银行现状的总结。

2016年12月，改制后的孝义农商银行正式挂牌，谈及当时的情形，武志明感触很深：“经过一年多的前期紧张筹备，我们完成了清产核资、问题整改、资产确认分配等基础工作，总资产、各项贷款余额均有较大幅度增长，不良率降低到2.13%，资本充足率达到12.62%，拨备覆盖率达到207%，从根本上化解了风险隐患。”

孝义农商银行改制之初就由政府主导高规格组建攻坚团队，由孝义市委书记任第一组长、政府市长任组长，金融办、财政等18个职能部门参与筹建工作的领导小组。按照“股本配置最佳、最有利于发展”的原则，做出外部股东占股31%，本地企业占股35%，本地个人占股17%的股份规划。

在股东的募集上，该行更加注重体制机制、思维理念上的改制。在做好吸收本地民间资本入股工作的同时，坚持“引资金，更要引理念、引机制、引模式、引人才、引管理”的理念。之后，中国海外、海淀科技、三聚环保、上海爱俊、杭州锦江等全国500强、中字头企业相继投资入股，有效增强了农商行改制后的运营实力，消解了历史包袱，改善了法人治理，降低了金融风险。

高等级防范改制风险，是强化风险管理、顺利推进改制的关键所在。该行在创新清收工作模式方面，打破常规思维模式，全力压缩存量不良贷款，清收效果得到了极大提升;在构建清收合作机制方面，综合行政手段和法律手段，有效清了收不良贷款;在推行风险问责机制方面，强化新增不良责任认定，坚决杜绝不良贷款前清后增，有效保证了改制工作的顺利推进和改制成果的持续巩固。

反哺地方 构建“大服务”平台

“第一个月收入了800元，以后每月都有200元。每年3000元的金融扶贫受益金相当于一项稳定收入。”说起孝义农商银行的“精准扶贫贷”给自家带来的收益，家住孝义市下堡镇昔颉堡村的老人田庚鑫非常高兴。

“精准扶贫贷”是孝义农商银行在全省首家推出“政府+农商行+龙头企业+贫困户”的四位一体精准扶贫贷“义利”产品，为该市信用记录良好、符合贷款准入条件的建档立卡贫困户提供额度为5万元以下的小额信用贷款，贷款期限为3年。贷款通过“资金入企，委托经营”的方式参与辖区内龙头企业、经营大户、农业合作社的经营生产。龙头企业在资金到位后，首月付给每名贫困人口800元金融扶贫受益金，以后每月付200元，贫困人口人均每年增收3000元，连续3年，实现稳定脱贫。

截至2017年11月末，孝义农商行“精准扶贫贷”贷款余额2.57亿元，惠及5169人，累计发放受益金1047万元。

针对有劳动能力和致富意愿的农民，农商行推出了“脱贫创富贷”，发放贷款56.9万元;针对无经济收入来源的农村集体，农商行推出“集体经济破零贷”产品，为13个村集体累计授信650万元，每村增收3万元，成功建立起村集体经济破零长效机制。与此同时，农商行还围绕县际帮扶政策，推出“脱贫帮扶贷”产品，为临县101户建档立卡贫困户发放受益金20.2万。

“精准扶贫贷”只是孝义农商行反哺地方的一个缩影。

“不抽客户一支烟，不喝客户一杯水，不吃客户一段饭，不拿客户一分钱”，在实际工作中，该行提出“四不原则”，实打实解决中小微企业“融资难、融资贵、担保难”问题。截至目前，该行已为217户中小微企业开通“续贷通”，金额20.3亿元，可节省财务成本近千万元;累计评定信用户近3.3万户，信用村85个，信用市场3个，建立经济档案逾15万户，发放信用证近4.6万户，累计发放小额信用贷款近2.7亿元;专业化运营小微事业部，与中小企业局合作推出“助保贷”，积极争取人民银行支农支小低息贷款3亿元。

为了确保发展的红利留在当地、润泽孝义，孝义农商行规划本地股东占比69%，外地股东占比31%。2016年该行分红15%，今年预计分红15%。改制以来，孝义农商银行累计投放贷款43亿元，以不到35%的市场存款份额贡献了50.3%的市场贷款份额。并且通过金融“活水”的杠杆作用，带动了5倍以上的项目投资。

孝义市鹏飞集团董事长郑鹏对此深有体会。该公司在布局甲醇LNG联产、费托合成蜡、合成氨尿素等化产项目时，资金短缺成了项目推进过程中最大的难题。孝义农商行一方面直接贷款支持，另一方面围绕鹏飞集团创新金融模式，打造供应链金融品牌，对其上下游企业进行支持，有效缓解了该公司的付款压力。近年来，孝义农商行累计为鹏飞集团上下游产业链支持资金7.3亿元。

金融服务不只是揽储和放贷，对于孝义农商行应该提供怎样的金融服务，武志明有自己独到的理念。“我们所要打造的农商银行不仅仅是一个方便社会资金筹措与融通的信用中介平台，更是一个提供金融‘大服务’的平台。”他说。

本着打造金融“大服务”平台的理念，孝义农商行利用客户广、信息广的优势，放大了金融服务的概念。通过农商平台，介绍类似项目之间的客户进行交流。将农商平台打造成了信息平台、交流平台，实现了同类型项目企业的优势互补，同时为客户的项目进行有效盈利的分析，果断否决部分项目的同时，不仅降低了贷款风险，而且减少了项目投资者的损失。

对于孝义市农商行下一步的发展规划，武志明表示，孝义农商行要在风控优先的基础上，建立健全体制机制，携手地方助力实体经济发展，紧跟大势不断开拓提升功能。同时要更加不忘初衷，立足“三农”夯实城乡普惠金融，全面融入山西农信现代金融企业集群，打造“根植孝义、扩展山西、辐射华北”的“金融主力舰”。