多家中小银行发行大额存单 利率3%以上产品已难寻

    ■本报记者 杨洁

    近日，多家中小银行趁着“开门红”销售旺季，相继推出新一期大额存单产品。

    2月11日，江阴农商银行个人大额存单火爆开抢。据该行工作人员介绍，6个月、1年期、2年期的个人大额存单年化利率分别为1.7%、1.8%、1.85%，起存金额均为20万元。

    此外，《农村金融时报》记者梳理山西河津农村商业银行、湖南新化农村商业银行、山西介休农村商业银行、周宁县农村信用合作联社等机构最新发布的产品信息发现，其所发行的个人大额存单利率最高为2.2%，期限均为3年。1年期、2年期的个人大额存单利率普遍在2%以下，而多家银行新发行的大额存单中几乎难以找到利率3%及以上的产品。

    上海金融与法律研究院研究员杨海平对记者表示，多家中小银行在“开门红”销售旺季推出大额存单产品，此举能够有效吸引客户，助力银行完成“开门红”任务，支持其资产负债配置策略，支持其加大信贷投放。当然也会在一定程度上拉升银行的存款付息成本。

    大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的，以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款，但不是理财产品。个人大额存单起购金额不低于20万元。通常而言，各家银行的大额存单都有对应的发行期与额度，根据发行期次不同分为定期付息到期还本和到期一次还本付息两种。

    “大额存单是商业银行重要的主动负债产品，商业银行会根据自身的资产负债以及存款付息率的实际情况，合理安排大额存单的投放额度、投放节奏及其利率。”杨海平表示。

    与普通储蓄存款相比，大额存单利率相对较高，且资金安全无风险，对投资者而言是稳健投资的首选。在社交媒体平台，记者注意到，“哪家银行大额存单利率高”“大额存单哪家强”等话题讨论度较高，投资者纷纷分享自身投资经验。

    潍坊银行客服告诉记者：“大额存单采取竞购方式购买，先到先得，售完为止。”更有个人投资者表示：“现在存钱都要靠抢，需要预约排队，还得每天蹲点儿。”大额存单的火热程度可见一斑。

    业内人士看来，在当前利率下行的背景下，投资者选择期限较长的存款产品，能够提前锁定较高利率。

    谈及低利率环境下投资者如何做好资产配置，杨海平建议，一是要充分认识到高收益资产趋于消失或者资产低收益率的持续性，降低投资收益期望值，避免因盲目追求高收益而踩雷；二是要有一定比例的保险产品作为个人投资组合的打底资产；三是要根据自身的收入情况和风险承受能力，在抢抓商业银行利率较高存款产品投放窗口的同时，分散投资于具有不同流动性、收益性、安全性特征的理财产品，搭建适合自己的投资组合。