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唤醒“沉睡资本”,激活农村市场-蕉岭联社科学推进“农村土地承包经营权抵押贷款”纪实

来源:中国农金网 作者: 发布时间:2017-12-29 RC#7-15033-38

【中国农金网】

秘鲁经济学家德索托在其《资本的秘密》中指出,很多发展中国家的农民很穷,不是因为他们没有资本,而是因为他们的资本在“沉睡”。

长久以来,对于蕉岭乃至全国的广大农民来说,土地只是“沉睡的资本”,耕地只是用来耕作,林地只是用来种树,宅基地只是用来建房。他们家家户户都守着这样一笔不菲的“资本”,却无法让其成为真正的资本,进而获得发展的资金和更高的收入。而眼下,农村土地承包经营权等“三权”抵押贷款已是全国农村最热的词汇之一,“沉睡的资本”正在逐渐“苏醒”。

2012年梅州市被国务院确认为广东省唯一的农村金融改革创新综合试验区,梅州市委市政府提出要积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求,进一步提升农村金融服务的能力和水平,深化农村金融体制机制改革,开展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。基于此,蕉岭联社抓住契机,发挥优势,大胆创新,2013年成功发放了全市金融机构首笔农村承包土地经营权抵押贷款--蕉岭县南北兴家庭农场以承包的78.27亩土地作为抵押获得30万元授信贷款,首笔农村土地承包经营权抵押贷款的顺利破冰,标志着蕉岭联社此项业务的正式开展,同时也为解决新农村建设中的融资难问题开辟了新的通道。2015年,蕉岭县被纳入国家农村承包土地的经营权抵押贷款试点区域,2016年,央行发布了农村“两权”抵押贷款试点办法,蕉岭联社作为蕉岭“三农”主力军和农村金融改革的先行者,认真总结农村金融服务经验,完善土地流转和贷款服务的流程和制度,不断加大农村承包土地经营权抵押贷款的科学投放,截至2016年5月15日,蕉岭联社累计发放此项贷款35户,贷款金额213万元。为了进一步扩大影响力,让更多的农民群众了解自有“资本”的价值和现实意义,蕉岭联社引入“众筹+授信+担保”全新模式,于2016年5月20日,主办了“蕉岭县农村土地承包经营权抵押贷款现场授信放款暨‘互联网众筹+信用三农+村级担保基金’签约仪式”,现场授信10位农户3-5万元农村土地承包经营权抵押贷款,采取镇、村、社联动的模式将盘活土地资本的更加科学的落地。

“死资产”变成了“活资本”

农村、农民贷款难的问题历来是蕉岭联社关注的一个课题, “城里人住的房子、开的汽车都是‘活物’,可以向银行抵押贷款,但农民的房子、田地、山林都是‘死物’,银行统统不要,‘贷款难’难就难在没有‘活物’上”。蕉岭农信班子始终把农户半似玩笑半似抱怨的话作为开展创新支农工作的鞭策。

随着国家在土地承包经营权总体政策层面上提出强有力的顶层设计,以及省、市、县政府的大力推动,蕉岭联社大胆尝鲜,着手开展抽样调研和数据比对,先后组织对乡镇农户包括年龄、文化程度、耕地面积、收入情况以及贷款意愿等方面的情况开展调研,年龄在25-45岁的农户有90%愿意通过农村土地或者农村自有房产进行抵押获得农业生产经营贷款资金。有了受众群体的基础,蕉岭联社结合近年信用镇村户建设经验,在历年小额农贷不良贷款比率及农村居民人均收入历年比对等方面做了大量的数据整理工作,发现自2008年蕉岭联社一级法人联社成立以来,小额农贷的历年的不良贷款率均低于总不良贷款的比率,仅为1%;同时,按地域区分,六成行政村的小额农贷不良率为“0”。这些可喜的数据坚定了蕉岭联社推动农村土地承包经营权作为抵押的信心。2012年,助推蕉岭政府成立“农村土地产权交易中心”,将土地流转定格在法律的框架内,随后结合自身实际制订、完善《蕉岭县农村信用合作联社农村土地承包经营权抵押贷款实施细则》和《蕉岭县农村信用合作联社农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》,有了制度的保障和合法规范的流转程序,蕉岭联社找到了抓手,2013年启动了土地承包经营权贷款试点工作,把“死资产”变成“活资本”。蕉岭县三圳镇农民林福龙说:“以往贷款要到处求人、找熟人担保,蕉岭联社推出《农村土地承包经营权抵押贷款》业务后,现在不一样了,我们农民也可以用土地承包权证书抵押贷款了,我用3.48亩土地确权证书抵押贷到了5万元钱,解决了我购买农资、加大投入的燃眉之急”。

搅活“一池春水”,赢得“三家乐”

新的融资方式的开辟,使得农村土地资产得以盘活,缓解了农业发展资金供给与需求之间的矛盾,最终实现了农民受益、银行放心、政府满意。

2013年至2015年期间,农户王锦阳以流转的78亩土地承包经营权证为抵押,先后在蕉岭联社取得30万元和50万元抵押贷款,创下全市金融机构首笔和蕉岭县单笔最高的农村土地承包经营权抵押贷款;此外,截至2016年5月底全县已有45名农户从蕉岭联社取得贷款183万元,辐射23个行政村,逐步形成良性扩展的效应。截至2016年5底,蕉岭联社累计发放土地承包经营权抵押贷款已达255万元,涉及生猪养殖、新型农场以及现代农业电商等多个产业。

从政府2015年统计数据看,蕉岭县农民人均纯收入同比增长10.7%,其中农业收入占纯收入比重由2013年的18%提高到2015年的25%,各项收入增幅跃居全市前列,农民资产伴随农业规模得到大幅增加;同时,县辖农业产业化经营趋势逐步显现,全县成功建立省级家庭农村2个,市级6个,评定省级农业龙头企业6个,市级26个,有效推动蕉岭农业向现代化规模化转型。

借着“东风”,蕉岭联社积极拓宽各类涉农贷款业务,创新涉农信贷产品,将农村土地承包经营权抵押与村级农户担保基金贷款、农户小额贷款、银行卡个人自助循环贷款等“拳头”产品进行组合,创新适合不同农户、农业生产经营主体融资需求的贷款产品。同时,不断充实农村土地承包经营权抵押贷款储备项目,将辖内经营效益好的种养大户、新型农业经营主体纳入储备项目库。

引入担保机制,解决“成长中的烦恼”

目前蕉岭联社土地承包经营权抵押贷款工作总体平稳进行着,但与此同时,在推进过程中也难免有一些“成长中的烦恼”:土地资产面临评估难、土地承包户与流转户利益难协调等,贷款申请程序也相对繁琐等等。

在农村土地经营权抵押贷款业务仍有顾虑,其中一个重要原因,就是在现行政策框架下,土地资产评估、交易平台和各村的贷款推荐机构还不太完善,加上农户的经营风险没有办法防,一旦出现风险,农信社非常被动,对抵押的土地处理存在较大的困难。同时,随着今年新政策的出台,抵押贷款需要土地信息更加完善的新的土地承包证,办理程序也随之变得繁琐,土地估价也要第三方评估,农民需要自掏评估费,负担较重。

作为蕉岭“三农”主力军,蕉岭联社将在现有的基础上加快引入农业保障机制,通过保险合同的风险转移和风险共担功能,有效降低自身风险和农村经营主体的损失。同时,积极推动政府部门因地制宜、科学合理地规划好抵押物评估和处置工作。

【关键词】  唤醒,沉睡资本,激活,农村,市场,-,蕉岭,联社,科学,推进,农村,土地,承包,经营权,抵押贷款,纪实
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