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让金融活水 浇灌“三农”之树 ——中国邮政储蓄银行广东省分行“三农”金融服务工作实践

来源:中国农金网 作者:刘义龙 发布时间:2017-09-10 RC#13-14310-38

中国农金网

“让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”3年前,李克强总理在政府工作报告上的这段鲜活描述,为银行探索创新、支持“三农”发展,注入了强大的动力。

近年来随着国家各类支农惠农政策逐步推进落地,农村地区金融环境不断改善,但农村金融在资源配置、知识宣传、风险控制等方面与城市金融相比还存在较大差距。那么,“一池活水”如何让“三农”之树绽放新枝?作为“生力军”的银行如何发挥更有效的作用?邮储银行广东省分行在实践中给出的答案是:普惠金融与精准扶贫相互促进、创业扶持与产业扶贫同步推进、融资服务与融智支持两手齐抓。

扩面提质,推动农村基础金融服务可得性

中央“一号文件”已经连续14次聚焦“三农”,12次对邮储银行支持“三农”提出明确要求。20161028日,作为邮储银行三农金融事业部改革首批试点分行,邮储银行广东省分行在全国率先挂牌成立三农金融事业部广东省分部。

普惠金融是邮储银行的品牌基因。有人烟的地方,就有邮储银行,这是邮储银行的网络优势。在邮储银行广东省分行1936个网点中,有1077个分布在县及县以下农村地区,占全行网点总数超过55.63%。特别是在粤东西北一些偏远地区,邮储银行甚至是当地唯一的金融服务渠道。

邮储银行坚持扎根农村、服务农业、贴近农民,持续加大对“三农”领域的金融支持力度,积极填补农村地区金融服务空白,努力成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

金融支持“三农”,一大关键就是金融服务。近年来,国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险、新农保、新农合等多项惠农政策,且大多采用银行账户形式发放,因而边远地区农户对取款服务的需求日益增加。但农村银行网点、自助取款机具少,支付渠道单一,农民要领取国家的低保和惠农补助金,往往要走路或坐车到县城银行取钱。因此,打造良好的农村支付结算环境,是做好农村金融服务的基础。

为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题,邮储银行广东省分行启动了银行卡助农取款服务点建设工作,布设“商易通”固话转账设备。商易通是一种新型农村支付结算方式,具体指在乡镇及以下农村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户,安装“商易通”设备,借助“商易通”的刷卡实时转账功能,以商户先垫付现金的方式为借记卡持卡人提供银行卡助农取款服务。一部“商易通”,领种粮补贴、养老金、现金转账等样样行!当然,“商易通”不仅仅只具备小额取款的功能,而且可以刷卡消费,方便了当地百姓购物。这一银行卡惠农支付服务点的架设,能为广大农村居民提供便利的金融服务,让“最后一公里”不再空白。

近几年来,邮储银行广东省分行大力调整和优化信贷结构,不断加大对“三农”的支持力度。贫困的根源并非单纯的“没钱”,而是没有资源。对于贫困户来说,金融支持与信息的缺乏对他们的脱贫致富提出了不小的挑战。针对这种情况,邮储银行深入基层摸清贫困户金融需求痛点,从改善金融供给入手,在广大农村地区开发并推出了多种不需任何抵质押的小额贷款产品,让贫困户享受到低廉、便捷的金融服务,从而帮助他们走上小康道路。

20167月,邮储银行在广东省内率先与省扶贫办签订战略合作协议,围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略,主动扛起“国家队”的旗帜,加强扶贫领域金融创新与服务,已累计为建档立卡贫困户发放贷款2.7亿元。

截至2016年末,邮储银行广东省分行涉农贷款余额420.59亿元,占全部贷款余额的25.29%;累计发放小额贷款超过645亿元,笔均金额仅8万元,有效缓解了超过73万农户的经营资金短缺困难。

除了信贷产品外,在一些贫困县,邮储银行还积极配合政府,大力推进以建设县级综合征信中心、信用村、乡村金融(保险)服务站等农村普惠金融建设,共参与建设信用村116个,得到广东省政府金融主管部门的充分肯定。

转型升级,推动农村金融服务和产品创新

随着农村市场经济的深化发展,广大农村地区发生了日新月异的变化,农业生产机械化、信息化、企业化等发展趋势越来越明显,涌现出了一大批有知识、懂技能、会经营的新型农民,农村对多元化、多层次金融产品和服务需求日益迫切。

邮储银行广东省分行围绕省内专业特色,加快产品创新和推广力度,先后针对水产养殖、生猪养殖、烟叶种植、农产品初加工等特色产业,推出了烟草贷、渔船网批质押贷款等19种新产品,实现了对广东各地特色产业的精准对接,有效满足了农民的贷款需求。

成立三农金融事业部后,邮储银行一方面进一步打造专业化团队专门进行“三农”金融业务政策研究、市场研究、产品创新、信贷管理等工作,增强“三农”金融服务的专业性,提升服务水平和竞争能力;另一方面,在做好对农户服务的基础上,着力做好对涉农龙头企业、农业合作社、家庭农场和专业大户等新型农业经营主体的综合金融服务,拓宽“三农”服务领域,适应农村社会经济转型发展的新需求。

揭阳农民张宋的创业足迹印证了邮储银行服务“三农”的力度。

上世纪90年代初,做农副产品批发市场生意的张宋决定弃商从农,他在惠州惠阳建立了第一个蔬菜基地,并通过了广东省农业厅无公害种植基地认证。为了使所有的产品质量都在可控范围内,张宋把自己的经营模式定义为“公司+基地+农户”,并定下一套严格的制度:公司租地,分给农户种菜,种子、肥料、农药、技术都由公司提供,农户负责管理与收割,严格按照公司制定的种植流程和采收标准,按实际产量给付工资,所有的成本与风险由公司承担。

张宋认为,做农业,就要做品牌,品牌做好了就可以和农民合作,保证他们收入的同时,自己也可以从中得到相应的回报。20061月,张宋正式注册成立了四季绿农产品有限公司,是一家集自主研发、生产、加工、贮藏、配送和销售为一体的品牌蔬菜企业。

随着公司和农户规模的不断壮大,公司和农户双方均面临着日常生产运作的流动资金短缺的问题。针对“四季绿”的经营模式,邮储银行设计开发了无抵押固定资产贷款创新业务,以“四季绿”为种植农户担保申请贷款。

解决资金难题后,张宋抓住一切时机搞营销,扩大“四季绿”的品牌知名度。20119月,张宋携“四季绿”参加了邮储银行创富大赛并获得广东赛区总决赛冠军。赛后,“四季绿”获得了邮储银行1700万元的融资。以此为跳板,“四季绿”发展迅速,成长为省级农业龙头企业。

通过此次比赛,加上“四季绿”公司为自己的农户提供贷款担保,吸引了更多农户到邮储银行贷款,最多时有一百多户,单一年度最高放款额达到700多万元。

截至2016年末,邮储银行广东省分行对国家级、省级农业龙头企业授信22亿元,贷款余额7.6亿元;对其上下游的广大农户累计放款1.6亿元,贷款余额1.1亿元。

完善机制,增强“三农”金融可持续发展能力

随着国家新型城镇化的推进,农村地区是未来“三农”金融业务的蓝海的思想正逐步成为全行共识。在经济资本约束,利率市场化加剧背景下,邮储银行广东省分行坚持“价值导向”,引导资源投向“三农”领域,在信贷计划总体紧张的情况下,为涉农贷款单列信贷投放计划。其中,小额贷款业务发展不受信贷规模限制。并通过提高“三农”考核权重等激励措施,进一步提高“三农”金融投放量,仅2016年涉农贷款增幅达12.82%,列省内主要银行业机构第一。

邮储银行广东省分行按照“一贴近·两结合”(贴近“政府”;结合“新型农业经营主体”和科协、农技协、商会等“专合组织”)的思路,积极搭建以银政、银协、银企、银担、银保五大平台为主的“三农”服务合作体系。

1+3+N”的示范基地扶贫模式,是金融与农技协会合作的一种方式。所谓“1”就是政府;“3”即“金融服务团队+技术专家团队+专合组织”3支团队;“N”就是与示范基地相关的行业客户及其上下游。通过基地建设,探索“整体授信、名单管理”的行业开发模式,“信用风险、自然风险、市场风险”三位一体的风险防控机制,“融资+融智”于一体的综合服务模式,实现“一个基地带动一个产业”的效果。目前,肇庆、阳江在建19个基地,已放款8000多万元。

启航于2010年的邮储银行创富大赛,已经成为展示广东经济特色及创业文化的一张名片。邮储银行广东省分行以创富大赛为平台,为涉农产业创业者提供了“四维”助力平台:一是资金支持平台,为创业提供信贷融资支持,解决创业发展路上的资金难题;二是品牌宣传平台,借助各方媒体资源形成对中小微涉农企业的品牌传播;三是技术指导平台,整合各类高校、专家、研究机构等资源,为各行业特别是涉农产业小微企业面对面支招,形成综合“融智”平台;四是商业模式交流平台,让创业者有机会共同探讨行业发展,协助打通产业链上下游,让创业者在创富平台上实现事业加速发展。已连续7年举办的“创富”大赛,累计服务报名参赛客户超过5万户。

创无止境,胸怀“三农”。未来,邮储银行广东省分行将继续探索出一条普惠金融模式下的商业可持续道路,为“三农”金融描绘更绚烂的春天。

作者系邮储银行广东省分行党委书记、行长


【关键词】  让,金融,活水,浇灌,三农,之树,中国,邮政,储蓄银行,广东省,分行,三农,金融,服务工作,实践
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