■ 本报记者 王磊 通讯员 张宏展

近年来，山西运城农信持续推进金融服务模式的深刻变革，实现了从“单点输血”到“链式造血”，从“传统抵押”到“数据信用”的跨越。这一转型为晋陕豫黄河金三角区域的小微经济发展注入了新动能。

运城农信通过将金融活水精准滴灌至商贸零售、特色制造、乡村产业等小微领域，以精准赋能和高效服务护航万千小微企业茁壮成长，有力推动区域经济高质量发展。

产品创新“量体裁衣”

运城农信紧扣地方产业特点，聚焦小微企业融资需求，通过产品创新与服务升级，构建起覆盖全产业链、全生命周期的金融服务体系。

围绕运城“果业大市”的产业优势，临猗农商银行针对水果产业链各环节差异化需求，推出专项信贷产品，为果农、果商及加工企业提供精准支持。返乡创业者姚成润计划建设高标准“郇阳果园”，面临土地流转与果苗采购的资金压力，该行迅速定制“郇阳果园专项贷”，发放200万元贷款保障项目一期顺利投产，实现次年挂果。在运城市临猗县北辛乡，临猗农商银行对果库、果筐厂、深加工企业实施全链条授信，向山西岭上阳光农业开发有限公司投放300万元贷款，支持其研发苹果醋生产线，推动产品附加值提升，助力企业年销售额突破5000万元。

针对商贸零售、个体工商户“短、小、频、急”的融资特点，运城农信推出“经营贷”“福商贷”“小微快贷”等产品，优化流程、提速审批，实现资金快速到位。平陆农商银行在“千企万户大走访”中，为面临备货紧张的建材商户现场办理“经营贷”，及时缓解资金压力。

为支持优质小微企业、产业链上下游及轻资产成长型企业，运城农商银行推出“情义相挺”系列产品，包括：“兴业贷”为龙头企业提供千万元级以上快速授信；“银担贷”携手政府性融资担保机构，为无抵押物企业提供最高3000万元贷款，担保费率仅0.5%；“银链贷”依托链主企业信用，覆盖上下游融资需求。截至目前，该系列产品已累计发放贷款超150亿元。芮城农商银行则创新“信用画像”模式，通过联合担保机构为科技型、成长型小微企业评估信用，累计为93家轻资产小微企业发放信用贷款2.1亿元。

在粮食安全与乡村振兴领域，运城农信推出特色产业贷款。万荣农商银行针对沿黄滩涂种植户打造“富滩贷”。当地种粮大户孙晓彬凭借该产品从10万元授信增至300万元，实现从“种植新手”到“智能化种粮大户”的蜕变，播种施肥、水肥灌溉全程智能化，1000亩土地的管理效率提升数倍。目前，“富滩贷”已累计支持沿黄滩涂耕地流转3.5万亩，助力运城粮食产业向机械化、智能化转型。

服务优化“提效扩面”

运城农信始终秉持“以客户为中心”的服务理念，围绕优化办贷流程、下沉服务重心、减费让利惠民、完善机制保障等方面持续发力，不断提升金融服务质效，着力打造有速度、有温度、有力度的小微金融服务体系，助力小微企业在发展路上轻装上阵。

为破解小微企业“融资慢”的难题，运城农信全面优化办贷流程，打造高效便捷的融资通道。全市农信系统搭建流程化“信贷工厂”，推行营销、授信、用信“三线分离”机制，设立小微贷款授信中心与营销中心，实现专职化、专业化运作；畅通“线上、线下、电话”三大受理渠道，所有贷款均可通过扫码申请，并纳入系统限时督办，实现资料齐全“快审、快批、快放”。芮城农商银行对普惠小微“白名单”企业开辟绿色通道，并向发展稳定的存量客户推广“无还本续贷”，缓解企业资金周转压力。截至目前，该行已为122家小微企业提供信贷支持16.11亿元，真正实现“续贷不跑路、资金不断档”。

除上述外，运城农信加快推进数字化转型，积极推广“晋享贷”等线上产品，实现贷款申请、审批、放款全流程线上办理，部分小额贷款可做到“当天申请、当天到账”，让小微企业切实感受到“农信速度”。

运城农信组织客户经理深入园区、市场、街巷与田间地头，开展常态化走访，主动摸排小微企业融资需求，建立“一户一策”服务清单，提供上门对接。全市农信系统金融服务覆盖辖内2172个行政村，累计为72.41万农户建立信用档案，授信覆盖率达69.69%，用信覆盖率达79.34%，使农村小微主体也能便捷获得金融支持。此外，运城农信还积极对接省外商会、经济促进会，开展整区授信、整企授信，持续拓展服务边界，让金融服务触手可及。

减费让利、降低融资成本是运城农信助力小微企业发展的重要举措。运城农信严格落实国家减费让利政策，通过优化内部资金转移定价、实施专项利率补贴、下调普惠小微贷款利率等方式，切实为小微企业减轻负担。2025年，芮城农商银行新发放普惠型小微企业贷款加权平均利率较当年年初下降0.34个百分点，全年为小微企业减少利息支出超390万元；运城农商银行对“情义相挺”系列产品实行优惠利率，并为企业定制灵活还款计划，帮助企业节约资金成本。全市农信系统还主动承担小微企业贷款的抵押物评估费、登记费等费用，切实降低企业综合融资成本。2025年以来，全市农信系统累计为小微主体减免各类费用超千万元，助力企业将更多资金用于生产经营与技术创新。

机制保障“厚植沃土”

运城农信从考核激励与风险管控等方面入手，构建服务小微企业的长效机制。运城农信将普惠小微贷款投放纳入辖内机构经营绩效考核，并大幅提高权重，同时落实尽职免责制度，提高不良贷款考核容忍度，打消一线人员的后顾之忧；组建“两小”中心，实行独立调审机制，提升服务的专业化水平。此外，运城农信通过开展“用信农户抽大奖”“首次用信有礼”等活动，激发小微主体用信积极性，推动普惠金融红利惠及更多经营主体。

下一步，运城农信将继续坚守金融本源，深耕本土市场，紧扣地方小微企业发展新需求与新特点，持续创新金融产品、优化服务模式、加大信贷投放，以更加精准、高效、有温度的金融服务，助力更多小微企业在运城沃土上茁壮成长。