金融赋能小微企业发展的浙江样本

    ■本报记者 田耿文 王爱静

    小微企业在国民经济中发挥着重要作用，其健康发展备受社会关注。金融机构积极探索破解小微企业融资难题，并取得阶段性成效。然而，随着小微企业融资需求多元化和差异化显著，融资问题仍需银行业持续发力、逐一破解。

    日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》（以下简称《若干措施》），从增加融资供给、降低综合融资成本、提高融资效率等8个方面，提出23项工作措施，为下一步金融支持小微企业提供更明确、具体的行动指南和强有力的政策保障。

    近日，《农村金融时报》记者深入浙江这片小微企业蓬勃发展的热土，探寻金融机构如何创新金融产品与服务，精准滴灌，为小微企业注入发展动能，助其实现高质量发展。

    降低综合融资成本

    “了解我们企业存在资金周转困难后，浙江农商联合银行辖内莲都农商银行为我们制定服务方案，并发放850万元低利率信贷资金，为农商银行的服务点赞。”浙江丽水市润生苔藓科技有限公司负责人温从发向记者介绍。

    该企业是集苔藓产品技术研发、苔藓植物及苔藓工艺品销售、城市绿化管理、园林绿化工程施工于一体的小微企业，目前正与浙江省丽水市莲都区老竹畲族镇强村公司合作，创新构建“林下+苔藓”“农下+苔藓”等立体化集约式种植模式，累计套种土地发展苔藓种植650亩。

    莲都农商银行客户经理在开展“千企万户大走访”过程中，了解企业资金需求后，为其制定“一对一”服务方案，并通过“线下实地调查”结合“线上审核”形式，本着早受理、早放款服务原则，引导企业享受政府政策红利，帮助企业快速发展。

    目前，该企业已累计带动村集体经济收入500余万元，直接带动200余名村民增收致富。

    加大金融供给

    “玉环农商银行在原有信用贷款500万元基础上，又为企业新增信用贷款授信1500万元，帮助企业升级生产线，提高产能，上半年预计产值比去年同期上涨30%。”近日，位于浙江省玉环市的台州东潮科技有限公司负责人沈海葱在获得授信资金后开心地告诉记者。

    记者获悉，公司前期因生产线升级、订单大增，但订单应收账款回款缓慢，导致流动资金紧张。关键时刻，浙江农商联合银行辖内玉环农商银行客户经理立即申请为企业开通绿色通道，并顺利办理该笔授信。

    为贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制要求，玉环农商银行线上线下联动，深入挖掘企业信用信息，对小微园、产业园等小微企业聚集地开展常态化走访对接活动，收集并解决小微企业融资中遇到的难题，助力企业以“信”换“贷”，缓解小微企业融资“难、慢、贵”问题。

    该行还针对小微企业服务重点领域推出各类特色产品，特别是“小微E贷”和“小微速贷”产品，支持小微企业线上放款，随借随还。

    与此同时，该行加大小微企业信用贷款和中长期贷款投放力度，并加强与信保中心、省农信担保公司等机构合作，解决企业担保难题。截至今年4月末，该行小微企业贷款较年初新增144户，金额7.19亿元，其中信用贷款新增140户、金额3.61亿元。

    针对贷款到期客户，该行不随意抽贷、断贷，提前与贷款到期客户取得联系，做好资金接续服务，减少企业资金过桥成本。截至4月末，该行服务小微企业贷款续贷余额65.8亿元，覆盖小微企业户数2723户。

    强化贷款风险管理

    《若干措施》提出“结合小微企业贷款特点，制定小微企业贷款风险分类的差异化标准，简化分类方法”。

    在业内人士看来，这为金融机构助力小微企业发展的同时，进一步加强贷款风险管理，携手与企业共同健康可持续发展提供强有力支撑。

    记者在走访过程中了解到，当前，金融机构在加大对小微企业金融支持力度的同时，也更加注重风险管理。

    以玉环农商银行为例，该行公司金融部总经理李敏告诉记者，在对小微企业贷款风险管理方面，该行严格落实贷款“三查”制度，即贷前坚持依法合规选择客户，从源头做好小微企业客户准入；贷中落实支付管理制度，严格按照受托支付要求进行贷款资金用途监测；贷后加强定期检查，利用风险预警系统等智能化预警工具，对客户经营情况进行动态跟踪分析，发现相关风险及时采取终止合同等措施。