2012年，江苏省无锡市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。这仅仅相当于无锡香梅农村小额贷款公司一年的利润，而后者的规模只有2亿元。

4家村镇银行的利润，不如一家规模只有其十分之一的小贷公司———这样的一个不等式，颇为耐人寻味。同样作为立足服务“三农”与小微企业的贷款机构和金融市场的重要补充力量，这两种形态的盈利能力何以出现如此大的反差?带着诸多问题，《农村金融时报》记者来到坐落在无锡市新区鸿山街道的香梅农村小额贷款公司，采访了公司总经理赵炜英。

有着在国有银行从业20年背景的赵炜英，看上去比实际年龄年轻很多。她开门见山地和记者聊起了小贷公司的发展瓶颈问题。

她认为，目前小贷公司的经营团队和股东间理念很难协调，经营者与股东之间没有同生死共患难的精神;部分小贷公司过分注重既得利益，过于追求眼前利益，贷款金额偏大、定位不准，有些贷款利率过高、贷款风险难以把控。此外，由于贷款风险的加大，银行不愿意增加对小贷公司的投入，也造成小贷公司融资难问题。

如何实现小贷公司的可持续发展，是赵炜英一直思索的问题。她提出，首先要在股权结构设置上改革，即：小贷公司总经理股权要大于20%，其中部分股权必须现金出资，其余可与其他股东协商，其他投资股东股权要小于20%;设立股权激励，留出少于10%的股权用于各部门的激励。赵炜英对此解释道，总经理占股大于各个股东，有助于增加经营者话语权;同时经营权与股权要分离，而股权激励的股份由各股东逐步出让，以促进人才的积极稳定性。

谈到小贷公司的业务操作时，赵炜英说：“小贷公司发展思路不能偏离市场定位，去偏爱追求大单子。”因此，她给香梅小贷公司定下的“规矩”就是单笔贷款不能高于100万元，贷款利率不能高于18%;其中，低于50万元贷款的占比不能低于70%;“不能超比例发放贷款、超比例出资、跨区域经营”。

为此，香梅小贷公司组成了4支经营团队，每个经营团队由8人组成，管理5000万元贷款。

在赵炜英看来，小贷公司经营范围的突破，固然为其带来更多的可贷资金，但同时意味着风险性增加，因此“合规经营是一道生命线”。她严格按照江苏省和无锡市金融办工作指导意见经营小贷公司，每笔贷款都由各个经营团队的信贷员和团队长实地调查，贷款客户向贷审会陈述，并经贷审会审议通过后，才能发放贷款。同时，香梅小贷还积极尝试与人民银行征信系统联网，以了解客户的信用。