着眼长远———推进渠道建设增强可持续发展能力

“在农行服务站领取养老金真方便”。这是今年2月15日，城固桔园镇下街村61岁老人刘事成在桔园惠农金融服务站领到660元养老金时，向《农村金融时报》记者发出的感慨。

近年来，农行汉中分行把改善农村支付渠道作为强化“三农”服务的基础性工程持续推进。一是推进形象建设。坚持“客户至上，始终如一”的服务理念，以打造客户首选银行和当地主流银行为目标，致力于为最广大客户提供最广泛的金融服务。该行先后装修改造网点44个，增加自助设备216台，实行了功能分区，进一步美化服务环境，完善服务设施，为客户提供了温馨、舒适的服务氛围，极大地增强了客户体验。二是提升服务标准。积极推行标准化服务流程，在全行开展文明标准服务导入，提升了网点的标准化服务水平，客户满意度、美誉度大幅提升。近年来，针对客户日益多元化的金融需求，不断加大产品创新和服务创新力度，推出了黄金、基金、理财、电子银行等深受客户欢迎的金融产品，开展了养老金代收代付、代发职工工资等代理业务，为客户提供了全方位、多种类的“一揽子”综合金融服务。三是强化服务载体。以惠农卡为载体，大力实施金穗“惠农通”工程和“万村千乡市场工程”信息化改造。累计发放惠农卡37.6万张，覆盖全市42%的农户。在惠农卡推广中采取“两免、一减半”的政策，为农户减免工本费187万余元、年费、小额账户管理费等每年830余万元。在全市县以下地区建立惠农金融服务点988个，布放电子机具2341台，覆盖181个乡镇和2549个行政村，覆盖率分别为100%和82%。去年柑橘收获季节，城固桔园镇农户通过惠农服务站、转账电话收取货款，享受到了现代金融服务带来的便利。

创新是金融系统不断前进的动力。该行一班人丝毫不满足于按部就班、平铺直叙式管理，而是在管理和服务上不断开拓创新，争取以更加优质高效的服务推进发展。一是成立了信贷调查中心和信贷独立审批中心，在城固、洋县、宁强等支行设立农户贷款管理中心，在缩短农户办贷时间的同时，提升了信贷业务精细化管理水平。二是创新“信用村、信用户”管理模式，破解农户贷款担保难题。创新存货抵押、应收账款质押等担保管理方式，积极与中小企业信用再担保公司开展合作。今年，对国维淀粉、春光油脂采取存货抵押的新模式，解决了企业抵押难题。三是创新“新农保工作站+自助机具”、“代理人+支付通”、“农家店+支付通”为主渠道的服务“三农”模式，有效解决了农村金融覆盖不足的问题。四是创新“三农”产业链金融服务模式。洋县支行向玉虎化工厂下游经销农资的80多家农户发放贷款1800多万元，推进了涉农企业生产经营，为农户增收致富提供了信贷支持。

目前，该行着力构建的“广覆盖、普惠制、多功能”的服务网络，在62个网点覆盖全市的基础上，又在全市县以下农村地区建立金穗“惠农通”服务站 1458个，布放电子机具2389台，覆盖181个乡镇和1867个行政村，覆盖率分别为100%和83.9%,极大地改善了汉中农村地区的支付结算环境。同时，以金融服务站为依托，加强与地方政府、财政、社保、卫生等部门的合作，拓宽财政直补、新农合、新农保等业务代理范围，推广银行卡助农取款服务，办理养老金、粮食直补等助农取款业务累计82221笔，金额10124万元，走在了全市金融机构的前列。农民足不出村就能享受到合疗报销、养老金领取、小额现金支取等金融服务，为新农村建设提供了强有力的金融支撑。

紧抓关键———给力小额贷款助推群众增收

该行把支持农业增产、农民增收作为服务“三农”的着力点。围绕市委、市政府“三个六”、“四个优”、“七个特”的农业产业布局，以农户小额贷款为抓手，施行“三抓”方略，为当地群众创业致富增添了动力。这些措施包括：一抓区域重点，支持“一乡一业”、“一村一品”率先发展。宁强支行和县妇联合作，支持高寨子镇80多位留守妇女发展养猪、树苗等种养殖业，发放贷款380万元，实现销售过千万，取得了良好的经济效益和社会效益。二抓产业重点，依托生猪、中药材、茶叶、蔬菜、绿色特色养殖、果业等特色产业加快发展。城固农行三年来投放养殖类贷款2299户、种植类1211户、运输业813户、药材经销与加工1008户，拉动了县域特色产业的发展。三抓客户重点，打造致富能人队伍带动发展。城固县博望镇返乡农民工王军红利用农户贷款的资金支持，成立了城固县福达家私厂，产品销售覆盖陕南三市，解决了该村30余人的就业问题，被城固县政府授予“青年回乡创业基地”。

据统计，2010年以来，该行采取自然人担保、三户联保、“一次授信，循环使用”等方式，累计向2.4万农户提供了9.5亿元贷款授信额度，为2万农户累计发放小额贷款8.5亿元。农户小额贷款余额3亿元，占到全省农行农户小额贷款的21%。

“我三年赚了160万，修了六间三层小楼房，已脱贫致富奔小康。”青年农民向金强利用农户小额贷款从事大鲵养殖，成了远近闻名的富裕户。近年来，农行汉中分行通过农户小额贷款的有效投放，使一大批农户迅速走上致富道路，向金强这样的例子比比皆是。

同时，该行心系民生，不断加大对市民创业、置业的金融支持，满足市民多样化的资金需求。近年来，该行实施个人资产业务优先发展战略，成立个人贷款中心，以住房按揭贷款、个人助业贷款为抓手，累计投放个人住房按揭贷款12亿元，圆了7367个家庭的住房梦;发放个人助业贷款1.2亿元，帮助1360人实现了创业愿望;发放再就业贷款6878万元，使1294人实现了下岗再就业;发放个人消费贷款125笔、2230万元，满足了市民进一步改善生活条件的资金需求。同时，通过信用卡分期付款，为市民购买汽车、大家电、购物消费等注入资金9353万元，有效提高了市民的生活质量，为保障和改善民生、构建和谐社会发挥了建设性作用。

与时俱进———加大资金供给驱动县域经济快速发展

该行牢固树立“发展是最大民生”的理念，始终以支持地方经济发展为己任，紧紧围绕市委、市政府战略规划部署，着力加强重点项目、民生工程以及市政配套项目的信贷投放，以“大民生”惠及“小民生”，推动了汉中经济社会较快发展。

2012年4月，该行投放高速公路建设及农村路网改造贷款11亿元，投入信贷资金6.84亿元支持县域利税大户做大做强，为洋县中学、城固中学、镇巴中医院等改善条件提供资金支持。

2012年，他们先后支持国维淀粉、春光油脂、陕西双亚、汉中春雨等省、市级农业产业化龙头企业141户，带动农村人口就业5000余人。农业产业化龙头企业贷款余额6.7亿元，较年初增加1.1亿元。

以小企业简式快速贷款为着力点，该行累计向忠诚农业等156户中小企业客户投放贷款24.2亿元，拉动12000多户贫困农户脱贫致富。中小企业贷款余额11.33亿元，2012年新拓展小企业34户，贷款1.2亿元。

近年来，该行累计投入信贷资金26亿多元，以大唐略电、汉中火车站改扩建工程等21个大型项目为支持重点，向西安铁路局、“十天”高速、西汉高速、大唐略电等10个项目总授信额度30亿元、投放贷款18亿元，向地方科、教、文、卫事业发放贷款4.1亿元，向全市各大医院累计发放贷款1.3亿元，有效增强了地方经济发展能力和社会服务水平。

记者点评：

农行汉中分行网点的68%、员工的62%、主要业务的60%以上在“三农”及县域。截至2012年11月，该行各项存款净增18亿元，各项贷款净增4亿元，利润较2011年增盈0.6亿元，在“三农”服务方面结出了硕果，探索出了一条新形势下商业银行服务“三农”的有效途径。

启示一：必须扭住主要目标不放松。“三农”工作一直是国家关注的重点，也是我国经济社会的主要问题。必须站在政治的、全局的高度认识“三农”问题，增强责任感、使命感和紧迫感，拓展思维，优化举措，这样服务“三农”就会大有可为。

启示二：必须更加重视环境建设。环境建设是金融服务“三农”的基础。支付渠道不畅、服务覆盖不足，是服务三农必须直面和解决的现实问题。该行充分运用包括信息技术手段在内的多种方式延伸服务半径，做实服务功能，是汉中市当前改善农村支付环境的有效途径，值得借鉴和推广。

启示三：必须充分发挥自身优势。要把支持农业增产、农民增收、农村富裕作为服务“三农”的出发点和落脚点，依托资源优势、产业优势，突出重点、因地制宜，增强辐射、带动作用，不断加大“三农”及县域的资金供给，推动“三农”经济快速发展，服务“三农”才能实现真正目的。

启示四：必须创新服务占领新的制高点。针对“三农”领域日益多元化、差异化的金融需求，要敢于量身定做、特事特办、推陈出新，才能占领未来金融服务领域新的的制高点，服务“三农”的道路才能越走越宽广。