农村金融时报5月29日讯(记者郑长灵 通讯员彭鑫)为了破解农业、农村、农民发展融资瓶颈，拓宽“三农”融资渠道。江西永丰农商银行针对农户担保、抵押难的情况，立足县域实际，以信用为信贷资源配置的主要手段，通过政府主导、群众参与、政银互动的方式，在当地搭建多种“信用+信贷”金融服务模式，让信用更立体化、更容易“变现”，探索出了一条既改善农村信用环境又缓解农户及群众贷款难的新路，助力农业更强农村更美农民更富。

　　农户信用+信贷

　　2016年，永丰农户袁凤生荣登 10月“诚实守信”榜单。最初，靠着诚实守信，他在农商银行2.5万元“星级文明信用户”贷款的帮助下开办小型加工米厂，由于诚信为本，仅一年，他的贷款就全部还清。由于为人讲诚信，做生意讲诚信，加上良好的还贷记录，此后的几年，他连续被评为“优秀文明信用农户”、“优秀诚信经营户”，2009年被授予江西省“十佳文明信用农户”，授信额度不断提高，从当初的6万元提高到目前的最高20万元。有了农商银行的支持，袁凤生的事业逐年扩大。如今的袁凤生，从一个朴实的农村汉子成长为永丰鹿冈乡农民人人羡慕的民营企业家。拥有大米加工厂一家、砖厂一家和林地面积600亩，固定资产达300多万元，年产值600多万元，年上交税收6万多元，成为了新型农民的代表。

　　“星级文明信用户”贷款是永丰农商银行与县宣传部、文明办为农户联合推出的专项贷款。旨在通过道德公评公议、信用贷款激励、道德联姻经济，解决农民小额贷款难问题。

　　星级评定以自然村(社区)为基本单位，以农户为评定对象，由宣传部、文明办、农商银行共同参与，经自然村村民理事会(村公评公议会)、行政村村支两委、乡镇创建领导小组按照“四评两榜一确定”程序共同评议产生。

　　针对三种等级的文明家庭分别可获12万元、16万元、20万元的信用贷款额度,贷款利率比其他贷款优惠30%,信用村组的客户,贷款利率可再优惠10%。同时免除担保、简化流程,个人客户只须提供身份证、户口簿、结婚证等原件及复印件,即可享受“当天贷”、“手机银行、网上银行自助放款”等便捷化服务。截至目前,永丰农商银行已发放“星级文明信用户”专项贷款8.78亿元,惠及文明家庭1.22户。

　　商户信用+信贷

　　针对个体工商户、小微企业有效抵押不足的现状，2015年，永丰农商银行与县工商局、文明办等部门共同开展“星级文明诚信个体户”创评活动，并针对星级文明诚信个体户创新推出“诚商信贷通”信贷产品，旨在以道德为杠杆配置信贷资源，为个体工商户搭建一个“贷款更便利、手续更简便、时间更快捷、利率更优惠”的融资平台，解决其融资难、融资贵问题。同时，将诚信建设与促进大众创业有机结合，树立文明经商、诚信经营的社会风气，营造良好的创业生态。

　　“诚商信贷通”是以经营户为主体，根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况，邀请市场与质量监督管理局、个协会员代表、乡镇(村委)工作人员等共同组建公评公议会，按照“公评、公议、公示”制度对经营户的信用等级进行共同评定，对信用进行量化评级，根据评定分值，评出一星级、二星级、三星级、四星级和五星级文明诚信个体户，并分别给予20万元、40万元、60万元、100万元和200万元以内的授信额度和贷款支持。贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式，贷款利率比同期同档贷款利率优惠30%，并可享受永丰县个协一定额度的贴息。

　　“信用有价，不再看不见、摸不着，信用可“贷”来真金白银。”江西明和农业开发有限公司负责人温明生感激地说。

　　从一个贫困农家子弟到永丰县粮食种植面积最大、成功摘取全省先进桂冠的种粮大户，从管理不算规范的家庭农场到产权清晰、初现端倪的现代农业公司，温明生用了短短5年时间。成绩的取得得益于他从小形成吃苦耐劳的精神和对粮食生产的深厚情感，同时离不开农商银行“诚商信贷通”的大力支持。

　　2015年，吉水县人温明生带着多年来积累的积蓄来到永丰县沙溪镇创业，流转耕地1280亩，注册成立“永丰县沙溪镇世春家庭农场”，搞起规模化粮食生产。经营过程中，各种困难接踵而至，当初创业激情逐渐消耗殆尽，最大的困难还是资金，随着生产经营大规模铺开，资金投入像个“无底洞”，时常捉襟见肘。这时，他想到了求助银行，但由于是外县人，找不到抵押物和保证人，特别是创业初期，很多机构都婉言拒绝。“星级文明诚信个体户”创评为他带去“福音”，通过参加创评，当年他被评为“二星级文明诚信个体工商户”，相应获得了40万元授信贷款支持，有效解决了其农场资金周转难题。

　　2018年，其注册成立江西明和农业开发有限公司。目前，他被评为“三星级文明诚信个体工商户”，公司占地面积2000平方米，拥有生产基地2000多亩，各类农业机械20多台套，吸纳贫困户59户，就地转移农村剩余劳动力300多人，年产值数百万元。

　　截至目前，永丰县共评出2653户“星级文明诚信个体户”，总授信金额5.89亿元，累计向1425多户“星级文明诚信个体户”发放“诚商信贷通”贷款4.85亿元，贷款余额2.46亿元。

　　信用村+信贷

　　永丰农商银行以打造“信用村”为突破口，开展创“信用村”试点工作，建立多层次工作推进体系，通过建档立卡、整村授信，以“信用+信贷”模式带动经济发展。

　　“富裕村真的富裕了!”天寒地冻，走进江西永丰县佐龙乡富裕村，但见一排排气派的庐陵风格“别墅”拔地而起，一座座蔬菜大棚连绵起伏，一条条宽阔的水泥路四通八达，一张张幸福的笑脸格外灿烂。

　　以前，富裕村名为富裕，实则贫穷，是贫困村、后进村，村民埋头于“一年两季、种田种粮”的传统耕作模式，务农收入有限。让富裕村名副其实，成了富裕村人祖祖辈辈的梦想。

　　为了改变富裕村现状，村委会决定引进早春辣椒种植，带头搭建温室大棚，更新蔬菜、瓜果品种，发展秋延蔬菜，调整村里的种植结构，但由于市场价格波动大，销路不好，保鲜技术跟不上，村民种植兴趣不高。为了响应富裕村产业发展，促进规模种植，实现抱团取暖，永丰农商银行采取打造信用村模式，在富裕村推行整村授信，联合县人民银行、文明办、乡政府、村委会等按照“标准公开、过程公开、结果公开”的阳光操作模式对全村村民进行整体授信。获评“信用村”内的信用户、新型农业主体能够享受到农商银行“两免一优”(免抵押、免担保、利率优惠)信贷产品，而且申请手续简单、放款快、随借随还。

　　“信用村”评价模型构建了村“两委”推荐、自担风险和监督制约相结合的农户贷款投放机制，一旦全村的不良贷款率达到一定比例,“信用村”就会被摘牌,相关优惠政策将会取消。

　　截至目前，永丰农商银行为富裕村发放农户信用贷款余额87笔，金额552.29万元。富裕村已形成以蔬菜、葡萄、苗木、生态甲鱼四大产业为主导的富民产业新格局，仅登记注册的家庭农场就达20多个，后进村、贫困村的“帽子”早已成功摘掉。

　　截至目前，该行已评定“信用村”39个，信用村发放信用户贷款2782户、金额2.44亿元。