整村授信激发乡村振兴新动能——河南省农信联社新密农商银行以普惠金融助推乡村振兴

  农金网河南省新密市讯(通讯员张斐斐)不到30岁的姚梦冬,把跆拳道馆开起来后,他的父母才知晓。

  “钱从哪儿来的?”作为建档立卡贫困户,父母手头一直不宽裕。

  “自己打工攒了点,从农商银行贷了5万元。”姚梦冬也没想到,农商银行的钱这么好借,从申请到放款,也就两三天。

  两年后,跆拳道馆开得风生水起,姚梦冬也成了新密农商银行的“铁粉”。

  6月21日上午,新密市袁庄乡东林路天鹏大酒店,新密农商银行的客户经理姚炳受正在为村民发放金燕普惠授信卡。坐在一旁的姚梦冬,电话一直没断:“快来吧,农商银行正在这儿授信办卡呢,抵押担保都不用,手机一点,钱立马就到!”

  这样的一幕,从2017年初新密农商银行专注小额贷款、开展整村授信以来,就在新密市乡间村舍、大街小巷不断上演。

  今年全国两会上,习近平总书记要求河南把实施乡村振兴战略、做好“三农”工作放在经济社会发展全局中统筹谋划和推进。中原大地奏响了乡村振兴最强音。

  作为生于农、兴于农的地方金融机构,新密农商银行在省农信联社、郑州市农信办、新密市委市政府的悉心指导下,回归本源、专注主业,调整结构、加快转型,以支持乡村振兴战略为抓手,以小额贷款为主攻,努力突破发展困局,探索出了以普惠金融促乡村振兴的新密模式。

  回归本源——贷款“比刷信用卡还方便”

  数据是最有力的证明:

  2016年改制之初,新密农商银行小额贷款投放笔数2000笔,贷款总额2亿元;到了2019年6月底,投放笔数增加到3.3万笔,贷款总额32亿元。

  仅仅两年,从2000笔到3.3万笔,从2亿元到32亿元,小额贷款月均增1200笔、金额达7000万元,且户均贷款在10万元左右。新密农商银行监管评级从3A升到2C,业务更加稳健,步入良性发展轨道。

  新密农商银行党委书记、董事长李明坤压在心头的大石终于落了地:“苦尽甘来,我们终于走出了困局。”

  时光回溯到2016年初,新密农商银行可谓是“捉襟见肘”。

  新密作为以煤炭、耐火材料为主要产业的资源型城市,2014年以前处于经济发展的快车道,新密农商银行也从中尝到了甜头。随着经济增速放缓,资源型行业的大额贷款风险开始暴露。不良贷款不断攀升、产品种类单一、员工队伍“庸懒散”……内外交困,新密农商银行的发展一度陷入困局。

  重疴须下猛药。那么,令新密农商银行脱胎换骨的这剂“猛药”是什么?新密农商人的答案是:小额贷款。

  “树不能无根,人不能忘本,走得再远,都不能忘记来时的路。从农信社到农商行,‘农’字一以贯之。来自农村,植根农村,服务‘三农’既是出发点和归宿,也是我们的初心和使命。”李明坤说,2017年初,新密农商银行确立了以小额贷款为抓手、走普惠金融之路的发展新思路,整村授信就是“利器”。

  该行的整村授信,根据家庭申请人数的不同,实施不同利率;根据村里搜集家庭资料的多少、授信户数不同,给予不同的授信额度,实施不同的村级利率,村授信率达到60%,发放普惠金融示范村牌匾;一个镇有三分之二普惠金融示范村即发放普惠金融示范镇牌匾——由家庭到村到镇,利率差别化管理,逐级辐射、逐级优惠,撬动各方力量向整村授信聚集。

  记者在袁庄乡东林路天鹏大酒店见到的一幕,正是袁庄支行的工作人员在推进整村授信。名为大酒店,实为姜沟村南坡组组长姚宏献在路旁开的一家小饭馆,交通方便,店又好找,被袁庄支行当作“根据地”。

  桌子上放有三摞颜色不同的授信卡,不断有村民前来领取印有自己拼音名字的卡片。白金卡,授信额度5万元以下;黄金卡授信额度5万元~10万元;黑金卡授信额度10万元~30万元,这是专门为整村授信设计的授信卡。

  袁庄支行行长刘志洋说,前期,客户经理们挨家挨户走访,根据他们的个人信用、经济实力、经营状况等设定了相应的信用额度。

  经过几轮走访,姜沟村426户村民,已经授信324户。“原来,村民总觉得贷款难,我们呢,不知道目标客户在哪儿。整村授信正好破解了这个难题,实现了信息对称,我们也掌握了大量的潜在客户。”

  从群众中来,到群众中去,新密农商银行通过整村授信,研究上线一户一价的16款新产品来回馈老乡,农民婚丧嫁娶、脱贫致富、就学创业等资金需求得到有效满足。

  说话间,姜沟村石棚沟组的郭峰凯不仅领了张白金卡,还在手机上办理了金燕e宝业务,正是姚梦冬极力推荐的“比刷信用卡还方便”的产品。

  无需打印银行流水,查一下微信账单即可;无需抵押担保,仅凭信用就行。可在手机APP上实时借款,随借随还,当天还款没有任何费用,利息比大多数银行贷款、互联网金融产品低,这款产品一经推出,便受到群众追捧。“这是农商银行为我们建了个私人‘小金库’啊。”郭峰凯说。

  截至2019年6月底,该行整村授信实现了新密所有行政村全覆盖,发放金燕普惠卡4万张,高级客户经理管户达450笔。

  鱼水之情——“我们和农商银行是两好搁一好”

  “支行行长可能不认识,但是炳受经理在我们姜沟村可是‘知名人士’。”姚宏献笑着说。

  而在来集镇杨家门村村民眼里,来集支行客户经理位新彪就像家里人一样,很多人亲切地叫他“彪哥”。

  客户经理们为啥和村民们关系这么“铁”?要知道,就在两年前,他们与农民还像不联系的亲戚呢。

  为强力推进小额贷款,新密农商银行不仅把包村客户经理的姓名、电话公示牌张贴在村里最显眼的位置,而且派驻客户经理担任村委金融助理,全面参与村组事务。每名客户经理分包4-5个村,实行半天下乡制。老乡一个电话,客户经理7×24小时随叫随到。

  “我这个金融助理可不是摆设,每逢村‘两委’组织的主题党日活动都要抽时间参加,村组的会也没落下。”姚炳受说,除了推进整村授信外,还给大家讲讲信用维护、如何防诈骗等金融常识。

  服务远不止这些。村民办张授信卡,与客户经理加上微信好友,相当于加了一个金融百事通。

  “存款利息咋能高一点?”“快过年了,想换点新钱发压岁钱”“想贷点款做点小生意”“粮补下来了吗”………客户经理都有求必应,不少村民开玩笑:我们也有“私人财富顾问”了!

  米村支行客户经理杜晓繁感叹,“刚入村时,村民的眼神都透着怀疑,银行还会主动上门,不会是骗子吧?”

  一遍遍上门走访,一次次贴心服务,让村民们逐渐从闭门谢客转为笑脸相迎。

  杜晓繁原来管户70多户,如今370多户,客户的日常维护任务繁重。6月19日去山区实地调查的经历,她回忆起来仍觉得太窘。

  那天,一位在山区养羊的客户5万元贷款到期,想办续贷,需要杜晓繁去拍照调查。可是,信号不好、电话不通,客户刚刚建了新厂,山中岔路又多,她一下子迷路了。花了一上午的时间,才与客户碰上面。客户握着她的手,又是抱歉又是道谢,她说:“咱不图人家感谢。5万元对银行来说是个小业务,对他来说却是雪中送炭。”

  尖山乡神仙洞村的贫困户张治业,靠5万元扶贫贷款养鸽子,不仅脱了贫,还买了房;来集镇杨家门村村民杨春杰,凭借农商银行连年贷款扶持种桃树,把“荒坡”变成“聚宝盆”,从贷款户变成存款户。2万元、3万元、5万元……就这样,一笔笔不起眼的小额贷款,铺就了脱贫之路,点亮了创业梦想,使不少乡村产业从无到有、做大做强。

  谈起农商银行,杨家门村村主任刘银圈竖起了大拇指。“以前贷款没门路,现在一个电话,就上门了;下班时间到了,晚关会儿门还要给村民办业务开绿灯!农商银行的人跟家里人一样。”

  拳拳为民心,浓浓鱼水情。客户经理与村“两委”的关系日益紧密,村干部主动带着他们“进村串门”,批量授信顺利推进,杨家门村授信已经接近80%。用刘银圈的话说:“我们和农商银行是两好搁一好,最终是咱老百姓得好处。”

  前方深耕细作,后方密切配合。新密农商银行成立普惠金融部、客户服务部,构建哑铃型业务机制——在前端营销、后端维护做加法,在审批终端做减法,真正实现了以客户为中心、以市场为导向。

  锤炼斗志——“这两年,干得有激情”

  从紧盯高端客户到呵护普通群众,从大额贷款优先到小额贷款为本,从“座上客”到“端盘子”,这是一次经营理念的大变革,是一场与乡村振兴同频共振的新长征。

  回望这两年走过的路,新密农商银行从高管到普通员工,都经历了凤凰涅槃般的重生。

  来集支行行长周艳敏,因为经常下乡,三个月穿坏三双高跟鞋;就连作为后勤的办公室,也要经常去基层支行监督指导,因为机关部室30%的业绩与分包支行挂钩……

  思想破题、行动才能破局。新密农商银行领导班子非常注重思想引领,经常分头深入支行,与员工面对面交流,带领全行听党话、跟党走,在全行上下营造了依法合规、学习提升、竞争发展、感恩利他、责任担当、积极主动六大氛围。

  “现在工资都向我们一线倾斜,幸福感、获得感蹭蹭涨。”袁庄支行副行长郑爱华讲道,“以前觉得自己是大学生,终于走出了农村。谁承想工作又和农民联系在了一起,其实广阔农村大有作为,乡村振兴我能出份力,很荣幸、很骄傲。”

  “我们现在早开会、晚学习,通过学习党的十九大精神和全国金融工作会议精神,认识到了深耕农村市场的意义。同时在晨夕会上,我们还不断强化整村授信和小额贷款工作需秉持的信心、决心、恒心、耐心,以及嘴勤、手勤、腿勤、脑勤的要求,不断强化实事求是、脚踏实地、真抓实干、务求实效的工作作风,锤炼农商银行人逢山开路、遇水架桥的工作斗志。”周艳敏讲道。

  姚炳受是2016年毕业的本科生,虽然天天往农村跑,但他感觉累并快乐着。“这两年,干得有激情,收获很大。”他说,在最基层的乡村工作,与淳朴的老百姓打交道,自己的工作能帮助他们,内心总充溢着满满的正能量。

  情系“三农”,服务民生,新密农商银行全面贯彻落实党的十九大精神,不仅掀起了对接乡村振兴战略、践行普惠金融的新高潮,也带来了自身的发展壮大。截至2019年6月底,该行存款余额达164亿元,较年初上升20亿元,增幅14%,市场占比35%;贷款余额达95亿元,较年初上升8亿元,增幅9%,市场占比45%。

  责重若山,行胜于言。李明坤说,新时代是奋斗者的时代,我们将不忘初心,牢记使命,大力发扬愚公移山精神、红旗渠精神、焦裕禄精神,以奋发踔厉之壮志,建功立业之雄心,不断探索促进乡村振兴的新模式,把更多的金融资源投入到“三农”、小微企业和偏远地区等重点领域和薄弱环节,践行普惠金融,服务实体经济,为谱写中原更加出彩新篇章作出新的更大贡献!

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