“当前正是我们公司收购棉花旺季，由于缺少周转资金，收购遇到了难题，让我很着急。后来，我抱着试试看的心态向农合行申请了3000万元贷款，没想到仅仅用了半个月时间，3000万元就到账了。办事快，贷款利息也低，农合行真是我们的贴心银行。”新疆石河子市新安棉花加工厂老板宁光新激动地说。

　　宁光新提到的农合行正是石河子农村合作银行。多年来，该行始终坚持“立足兵团、支持‘三农’、服务小微”的市场定位，依据小微企业金融服务需求，严格风险管控，贴心考虑小微企业的需要，大力开展市场营销，创新服务方式，优化办贷流程，有效满足了小微企业“短、小、散、频、急”的资金需求。截至目前，该行小微企业贷款余额达20.17亿元，较年初增加6.18亿元;近5年累计发放小微企业贷款达39.16亿元，共支持1545户小微企业做大做强。

量身定制 实现“无缝对接”

　　该行充分认识到小微企业的快速发展对促进辖区经济增长、增加就业、科技创新和社会稳定等方面的重要作用，积极利用现有优势，广泛深入开展‘进企业、进团场、进农村’活动，加强与小微企业的沟通联系，深入企业了解资金需求，进行一对一服务，最大限度地满足小微企业多层次信贷需求。

　　该行不断加大对辖区小微企业的支持力度，特别是对农业龙头企业的扶持力度，引导其在提升自身生产技术的同时，积极发挥对农户的带动作用。该行采取“一户一策”的办法，量身定制小微企业信贷支持方案，创新探索出“公司+基地+农户”“公司+合作社+农户”等发展机制，开通“绿色通道”，提供“一站式”服务，形成了双方“联姻”、互利“双赢”的良好局面。

　　为了让小微企业充分了解金融产品与服务内容，该行加大对小微企业主的金融知识普及，主动上门宣传讲解，有针对性地介绍信贷产品，指导企业融资。该行在城区较大营业网点和人员密集地段设立咨询台、发送宣传资料、接受群众咨询，立体式多角度地向社会宣传服务小微企业的举措和成效。该行主动为小微企业提供分析经济和市场形势、讲解贷款程序等方面的金融服务，积极参与企业的重点项目论证，与企业协调合作，助力企业发展。

创新产品 消除“成长烦恼”

　　“要不是农合行的1000万元应收账款质押贷款，我们公司的资金周转可就存在大问题了，农合行真是我们小微企业的‘贴心人’。”石河子恒通物流运输有限公司经理鞠峰泽激动地说。该公司是一家专营农资、钢材等道路货物运输的企业，由于多笔应收账款没有及时收回，企业面临资金困境。农合行客户经理看在眼里，急在心里。他们从信贷方式入手，按照《应收账款质押贷款管理办法》要求，快速为企业发放了首笔1000万元应收账款质押贷款，解决了企业的燃眉之急。

　　为破解小微企业担保难的问题，该行针对部分小微企业拥有应收票据的实际，积极推动应收账款质押贷款，及时满足部分小微企业信贷需求。目前，除应收账款及房地产外，该行还提供包括产品动产抵押、机器设备动产抵押、仓单质押和由担保公司担保等模式在内的抵押方式，并积极探索老客户和老抵押物免评估、城镇无产权证公证抵押等方式，解决客户担保抵押难题。

　　在金融产品创新方面，石河子农村合作银行持续发力，始终把信贷产品创新作为提升金融服务水平和推动小微企业发展的重要手段，对需要扶持的小微企业及个体工商户进行全面完整的调查和建立档案，对符合扶持条件的及时给予信贷支持。

　　在贷款期限方面，该行打破以往“一年一贷、一年一还”的传统模式，确保贷款期限与客户从事的行业周期相匹配。该行对黄金客户和重点客户适用“一次授信，3年使用，一次抵押，3年有效”，大力推广“随借随贷、随还随借、余额控制、周转使用”等循环授信贷款业务。该行实行灵活的利率定价机制，根据抵押物变现程度、信贷资金归社率、与信用社的合作、信用状况等情况，参照当地同业平均水平分别执行不同贷款利率，确保客户“进得来、贷得到、贷得快、贷得起”。

　　该行积极建立起独特的小微企业信贷风险管控模式，适当提高小微企业金融业务的风险容忍度，避免小微企业因“借贷坏账”而陷入“债务泥潭”，有效保障了小微企业融资业务的健康发展。

完善服务 播洒“融资雨露”

　　为提升针对小微企业的金融服务能力，该行实行小微企业客户分层管理制度。按照“专业部门、专职团队、专业管理”的思路，成立专门的放贷中心。工作人员通过严格的考试竞聘上岗，并参与后续培训。通过这种方式，该行着力打造了一支了解本地经济特点、熟悉目标营销区域客户、具有较强客户营销和维系能力的小微企业金融服务团队，确保了“专业人做专业事”。

　　该行进一步细分市场和小微客户群体，建立小微企业项目库，制定小微企业攻关计划，采取“分头出击、稳步推进”的营销策略，变“被动”为“主动”，采用“首问负责制”和“一次性告知制”，提高业务办理效率。工作人员积极上门营销，彻底改变以往“等客上门”的做法。该行积极挖掘潜在客户，围绕核心企业延伸出的产业链、产品链和客户链，积极开展链式营销，实现核心客户价值最大化。

　　在风险可控的前提下，该行积极创新经营架构，细化贷款手续，简化操作流程，实行小微企业的评级、授信、评估和发放业务的“四合一”，将贷款办理时间尽量缩短。该行严格执行“阳光办贷”、限时办结制度，提高了放贷效率。

　　该行通过组织召开政银企座谈会，了解客户需求，掌握市场动向，认真了解地方经济发展特点及产业结构发展规划，深入分析当地小微企业的经营特点和规律，盘活了一大批小微企业的“沉睡资产”，解决了他们的资金周转问题，全方位地为小微企业提供贴心服务，促进小微企业的快速发展。