金融活水“贷”动龙门乡村振兴提质增效——广东龙门农商银行以金融创新赋能“百千万工程”纪实

    本报记者 李美丽

    在广东省启动实施“百县千镇万村高质量发展工程”（简称“百千万工程”）的背景下，作为扎根县域的农村金融主力军，广东龙门农商银行坚守支农支小定位，聚焦农村产权融资、服务下沉、实业赋能和民生普惠，通过产品创新破瓶颈、服务下沉通末梢、政银协同聚合力，将金融资源精准导入农业农村重点领域，为龙门县乡村振兴注入了强劲动力。

    破题产权融资瓶颈：

    让“沉睡资源”变身金融活水

    龙门县生态资源虽然丰富，但长期面临资源沉睡、产业薄弱、资金短缺的发展困境。其核心症结在于农村资产确权难、有效抵押物缺乏，致使新型农业经营主体和农户融资难、融资贵。

    “破解农村融资难题，必须从制度创新入手，让农村‘沉睡’的资源变成可抵押、可流转的‘金融资产’。”龙门农商银行董事长黄伟波介绍，该行围绕农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权等权益，大胆探索金融产品创新。

    位于龙门县龙城街道的百果里农文旅综合体是龙门农商银行创新金融产品、破解产权融资难的典型案例。三年前，这里还是一片荒废果林，如今已蝶变为集生态采摘、研学旅游、民宿餐饮于一体的网红打卡地，单日客流峰值突破2万人次。

    百果里农文旅综合体项目负责人陈海强告诉记者，项目初期投资逾亿元后，遭遇流动资金困局，融资屡屡碰壁。龙门农商银行创新推出“农村土地经营权+股东担保”融资方案，并引入粤财普惠金融（惠州）融资担保公司为其增信，成功发放全省首笔非试点地区土地经营权抵押贷款500万元，一举盘活其500亩农田与1870平方米闲置农房资产。

    “这笔贷款真是‘及时雨’，让我们的项目起死回生。”陈海强介绍称。截至目前，龙门农商银行已为百果里项目提供授信1600余万元，用于园林景观、咖啡馆、书屋等方面建设，助力其打造以“百果农村+作坊体验”为核心，集产、学、研、销、游、娱等产业于一体的农业综合体。项目带动120余名村民就近就业，每年为村集体增收18.5万元，为村小组增收约3万元，为农户分红约43万元，并联动周边两村打造农产品产销链条，助力昔日的“空心村”重焕生机。

    龙门农商银行相关负责人介绍，该行还专门针对当地工匠群体，推出2亿元“工匠贷”授信，搭建“工匠贷”绿色快批通道，让符合贷款条件的协会会员能快速获得贷款周转资金，目前“工匠贷”已为79名非遗代表性传承人、乡村工匠累计授信2707万元；该行还推出“幸福家园贷”“两山农房贷”，累计发放农民住房财产权抵押贷款超5000万元；落地全市首笔工业园风险补偿资金贷款，精准破解中小微企业“缺抵押、缺担保”的融资痛点。

    延伸服务触角：

    “金融特派员”架起惠农连心桥

    “以前贷款要跑县城，手续繁琐。现在金融特派员就在村里，材料交上去后，不到两周就批下来了，太方便了！”龙门县城西村村民李大姐对龙门农商银行的便民服务赞不绝口。她口中的“金融特派员”是该行打通农村金融服务“最后一公里”的创新举措。

    2021年，龙门农商银行联合龙门县委组织部、龙门县金融办推出“金融村官”制度，并于2022年将该制度进一步升级为覆盖全县180个行政村的“金融特派员”制度。该制度从村干部中择优选聘180名政治素质高、群众基础好、熟悉当地情况的人员担任特派员，使其成为金融知识宣传员、农户需求信息收集员和银农服务对接员。

    金融特派员谭耀平的工作经历颇具代表性。任职两年来，她不仅积极向村民普及“工匠贷”“农房贷”等惠农信贷产品，协助村民办理贷款申请，还主动运维“粤智助”政务服务一体机，让村民足不出村就能完成养老认证、社保查询、金融对账等高频政务及金融服务事项。

    为确保金融特派员队伍的专业性，龙门农商银行建立了常态化培训机制，2025年以来已组织开展高质量发展金融对接、环南昆山—罗浮山引领区专项业务培训等，持续提升特派员的金融素养和服务能力。

    在服务手段上，该行坚持线上、线下融合发力。线上，该行通过手机银行实现白名单客户线上秒批，利用AI外呼系统精准识别农户和小微企业融资需求，形成“数据挖掘—AI触达—人工对接—授信用信”全流程线上服务闭环。线下，该行在主要旅游公路驿站布设普惠金融服务点，在龙华镇创新推行“信用镇+整村授信”模式，已建成22个信用村，累计授信9285户、金额5.14亿元，用信覆盖率达20.4%，让良好信用记录真正成为农民和小微主体融资的“通行证”。

    赋能实体与产业：

    精准滴灌“三农”与小微主阵地

    “实体经济是县域经济的根基，服务‘三农’、小微企业和实体经济是我们的天职。”黄伟波强调，龙门农商银行将支持县域实业发展列为“头号工程”，单列20亿元信贷额度专项支持龙门工业园创建省级高新区，重点投向新一代电子信息、新材料等战略性新兴产业。

    惠州市深同跃实业有限公司（以下简称“深同跃”）的成长历程，印证了龙门农商银行对实体经济的助力。该公司是一家集生产、销售及上下游配套于一体的工贸一体企业，主营儿童及青少年彩妆、成人化妆品及美妆工具，产品远销海外。

    “今年为了应对国际贸易新形势，我公司在柬埔寨新建生产基地。龙门农商银行仅在半个月内便为公司高效审批2000万元流动资金贷款，更在国庆前夕专程赴深圳完成签约。这种接地气、高效率的服务让我们深受感动。”深同跃总经理饶志文表示。

    除了支持工业企业发展外，龙门农商银行还加大对现代农业和文旅产业的信贷投放。比如，该行为丝苗米、三黄胡须鸡两个省级现代农业产业园分别授信2亿元、1.4亿元，助力特色农业规模化、品牌化发展；与县旅游行业协会签署5亿元综合授信协议，支持温德姆酒店、地派温泉等文旅项目升级改造，推动当地文旅产业提档升级；针对从东莞、深圳地区迁入的专精特新企业，量身定制1000万元到5000万元不等的专项贷款，有效打通产业链融资堵点。

    龙门农商银行相关负责人表示，未来将继续把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，持续优化产品服务体系、提升金融服务质效，为龙门县打造广东省县镇村现代化建设样板贡献金融力量。