江西永新农商银行 创新信贷评价模式 破解农户融资难题

    本报记者 郑长灵

    为深入贯彻落实国家乡村振兴战略、精准破解农户融资难题，今年11月初，江西永新农商银行在10家试点乡镇网点成功启动新一轮“整村授信”工程。本次工程突破传统信贷评价模式，创新性地将村民道德品行进行量化并纳入核心评价体系，通过科技赋能实现“精准画像、批量授信”，为乡村治理与普惠金融的深度融合提供了全新范式。

    本次整村授信评议工作取得了扎实的成效。数据显示，在首批已完成第一轮评议的8个行政村中，参与评议的总户数达2887户，有效评议村民共计3249人。经过严格、公正的评议流程，首轮已有2374名村民成功获得预授信额度，这标志着永新农商银行整村授信工程实现了初步落地。经测算，首轮评议的授信成功率高达73.07%，这不仅体现了评议工作的高效，也反映出大部分村民具有良好的信用基础，为后续全面铺开积累了宝贵经验。

    “传统信贷评审多依赖硬性财务数据，不少勤劳、踏实但缺乏标准财务数据支撑的农户在信贷审批过程中受到一定的制约。”永新农商银行相关负责人接受《农村金融时报》记者采访时表示，该行积极构建更贴合农村实际的信用评价体系，从基本信息、道德品行、还款能力、资本实力、收入情况等五个维度建立综合评价模型，对农户信用进行全方位、立体化刻画。通过五个维度的交叉验证，银行勾勒出立体真实的农户信用形象，实现从“数字资产”向“人格资产”、从“看个人”向“看整体”的根本转变。

    此外，永新农商银行将“遵守村规民约、家庭邻里和睦、无不良嗜好（如赌博、酗酒）”等软性指标进行量化，并赋予相应权重。通过与村委会合作开展民主评议、邻里走访等方式收集相关数据，让那些淳朴善良、信誉良好的农户，因其优秀的个人品德获得更高的信用评分。

    为确保评议结果客观、高效，永新农商银行整合公安户籍（人口结构）、新农合（健康状况）、电费账户（居住稳定性）等外部数据，与本行存贷款记录、代收代付流水等内部数据相结合，完成农户数据筛选与匹配，有效打破信息壁垒。各村严格执行“背靠背”评议机制，由外部评议员依托评议表格逐户认真评议，并对重点客户做好详细记录。同时，落实“一村一档”工作，档案采用电子与纸质相结合的方式，内容涵盖户籍信息、评议员名单、白名单信息、外出创业客户信息及走访图片等，确保信息真实有效、可传承、可利用。

    基于成熟的评价体系与数据模型，永新农商银行对全村符合条件的农户实现“精准画像、批量授信”。系统完成评估后，银行主动为全村农户提供基础预授信额度，村民可通过手机银行等线上渠道随时申请用信、随借随还，极大提升融资的便捷性，推动金融服务从“户户跑”向“村村通”跨越，不仅有效破解了农户生产经营过程中资金短缺的难题，也为农村消费升级与生活改善注入了金融活力。

    “将道德品行纳入授信体系，其意义远超金融范畴。它如一根指挥棒，引导村民更加珍视个人信誉，主动遵守村规民约，弘扬邻里互助、勤劳守信的传统美德，有力促进乡风文明建设。”永新县政府相关负责人对记者表示，当“好人有好报”在金融领域得到实实在在的体现后，乡村社会的内生动力与治理效能也将被极大激发。

    （通讯员张志成对本文亦有贡献）