扎根乡土强根基——农信机构以创新实践助力乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果

    ■本报记者 郝飞

    《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，促进城乡融合发展，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，推动农村基本具备现代生活条件，加快建设农业强国。

    业内人士普遍认为，作为服务“三农”的金融主力军，农信机构应紧扣这一要求，一方面持续创新信贷产品与服务模式，精准破解乡村产业“融资难、融资贵”问题，筑牢产业振兴根基；另一方面以长效帮扶机制，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，助推加快建设农业强国、实现乡村全面振兴。

    筑牢产业振兴根基

    目前，各地农信机构紧扣乡村产业多样化、个性化发展需求，以特色信贷产品为抓手，以创新服务模式为支撑，精准破解产业发展中的“融资难、融资贵”问题，为城乡产业链深度融合、乡村产业提质增效注入金融动能。

    针对乡村产业发展的差异化资金需求，各地农信机构立足县域实际，量身打造覆盖全产业链的特色信贷产品体系，让金融服务精准对接产业发展痛点。

    在湖南嘉禾，嘉禾农商银行聚焦当地烤烟、种植等优势产业，创新推出“烤烟贷”“种植贷”“惠农快贷”等专项产品，为产业发展打通资金堵点。

    嘉禾县普满乡逸香烟农专业合作社在扩大烟苗培育规模、保障烟农烘烤采收环节时，面临50万元流动资金缺口，嘉禾农商银行迅速响应需求，高效完成贷款审批发放，助力合作社成功培育烟苗1.41万亩，服务262户烟农顺利完成全流程生产，为当地烤烟产业稳定发展筑起坚实的金融后盾。

    在产业赋能方面，农信机构进一步突破传统服务模式，以县域特色产业为锚点，构建“资源整合+模式创新+服务下沉”的立体化赋能体系，推动激活乡村全产业链条。以湖北孝感农商银行大悟三里支行为例，该支行充分立足当地“大别山名优茶叶核心产区”的资源禀赋，针对茶产业发展中茶农融资难、产业链协同弱等问题，创新打造“政府+银行+核心茶企+茶农”四方联动生态体系：政府提供政策引导与风险分担，银行整合“新农快贷”“农担贷”等适配产品降低融资门槛，核心茶企负责技术指导与产品收购，茶农专注标准化种植，形成多方共赢的产业闭环。

    为进一步提升服务便捷性，该支行还推行“田间移动服务”，组织客户经理携带移动展业设备深入茶园，现场为茶农办理贷款申请、资料核验等业务，让茶农无需往返网点即可享受金融支持。这一系列服务不仅解决了当地茶农生产资金难题，还为茶农成功对接城乡电商渠道拓宽销售路径，让茶叶产品溢价进一步增大。大别山的茶香既飘进了城市消费市场，也为茶农带来了更稳定的增收空间。

    南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨小玲对《农村金融时报》记者表示，农信机构可以从如下几个方面促进乡村产业发展：一是构建覆盖城乡、高效便捷的金融服务网络，结合实际推进物理网点下沉，合理布局普惠金融服务站、助农取款点等终端服务设施，打通金融服务“最后一公里”；二是立足乡村特色产业，针对种植、加工、销售等环节，开发专项信贷产品，精准匹配产业资金需求，破解“融资难”；三是协同推进城乡支付环境建设，支持农产品电商、乡村旅游等新业态发展，提供安全、便捷的支付结算服务。

    助力巩固拓展脱贫攻坚成果

    巩固拓展脱贫攻坚成果，产业扶持与精准帮扶是重点。农信机构严格落实监管要求，对脱贫县主导产业减少抵押担保要求，扎实推进脱贫人口小额信贷“应贷尽贷”，构建起“输血+造血”的长效帮扶机制。

    赋能特色产业是农信机构助力巩固拓展脱贫攻坚成果的重要发力点，其关键在于，以精准金融服务为脱贫地区特色产业“输血”，进而培育自主发展的“造血”能力。

    青海省都兰县的赵先生长期深耕青稞、藜麦等高原特色农作物种植，凭借成熟的种植技术积累了稳定收益。2025年初，为进一步扩大生产规模，赵先生计划承包500亩土地专项用于青稞、藜麦种植，然而在自筹部分资金后，仍有50万元的资金缺口。

    这份迫切的产业需求，通过都兰农商银行的日常走访排查与“双基联动”机制被及时捕捉。了解到赵先生的种植计划与资金困境后，该行迅速响应，由客户经理与行领导组成专项小组开展实地考察：一方面核实赵先生的种植技术熟练度、过往收成情况；另一方面评估拟承包土地的土壤条件、灌溉设施及农作物市场销售前景。经过综合研判，该行认为项目可行性高、发展潜力良好，符合信贷支持方向。

    为确保资金快速到位不耽误农时，该行启动绿色审批通道，简化流程、压缩时限，最终仅用3个工作日便为赵先生发放50万元农牧信用户贷款，精准解决其土地租赁与种植经营的资金难题。贷款支持预计可以为赵先生新增年收入30万元以上。这进一步巩固拓展脱贫攻坚成果，带动本村8户脱贫户通过参与田间管理实现临时就业，而赵先生也凭借过硬的技术和带动能力，成为村里小有名气的“高原种植技术能手”。

    小额信贷是助力巩固拓展脱贫攻坚成果的重要金融工具，农信机构通过简化申贷流程、优化信贷政策，持续打通金融资源流向脱贫户的“堵点”，确保资金精准滴灌至脱贫户生产经营场景，为其培育内生发展动力提供坚实支撑。比如，山西临县农商银行采取点面结合的方式宣传动员：在面上，由各网点负责，逐村通过刷标语、发放宣传单、微信群推送等形式广泛宣传小额信贷政策；在点上，由各行政村“两委”、网格员负责，按网格逐户“点对点”讲解申请条件与流程，确保帮扶脱贫户“一个也不能少”。为快速将脱贫户嵌入产业链条、形成规模效应，临县农商银行各支行立足于区域特色产业，加强对脱贫户的产业指导，引导脱贫户围绕本地优势特色产业使用小额信贷，既以小成本享受到当地成熟的技术支持、销售渠道和规模优势，又有效规避了市场风险。

    杨小玲认为，农信机构应从以下几方面构建常态化、可持续的金融支持机制：一是继续落实小额信贷政策，结合实际提供免抵押、免担保和财政贴息等支持，助力脱贫户发展产业、稳定就业；同时加强动态跟踪，及时研判风险，灵活调整帮扶措施；二是加强与保险机构合作，因地制宜推广价格保险、收入保险、健康意外险等普惠保险产品，重点防范因病因灾因意外导致的返贫风险，为困难群体筑牢风险屏障；三是持续推进农村信用体系建设，开展信用户、信用村、信用乡（镇）评定，完善信用信息档案，实施差异化授信，营造“守信受益”的良性环境，提升金融服务的精准性和有效性。

    展望未来，农信机构将在农村基础设施升级、特色产业培育等领域持续发力，既当好城乡融合发展的“连接器”，也做好脱贫户稳定增收的“守护者”，为加快建设农业强国、实现乡村全面振兴注入更持久的金融力量。