专访浙江余杭农商银行公司业务部总经理王理强解码县域法人银行科创金融服务的破局之道

    ■本报记者 王爱静

    在杭州，不少科技型企业在这里拔节生长，却也同时存在首贷难等问题。为切实纾解当地科技型企业融资困境，浙江余杭农商银行单列100亿元专项资金，通过设立专营机构、出台尽职免责办法、上线“扫码测额”等方式，为科创企业发展提供坚实后盾。

    近日，《农村金融时报》记者对话浙江余杭农商银行公司业务部总经理王理强，共同探寻县域法人银行破题科创金融，践行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的新路径。

    记者：贵行设立科创金融专营机构的背景和初衷是什么？

    王理强：我行设立科创金融专营机构，源于双重动力。一是响应政策与市场需求。省市两级政府大力扶持科技型企业，并出台了系列配套政策，为科技金融发展提供了良好的外部环境。同时，传统金融服务模式难以满足科技型企业的融资需求，我行通过在未来科技城区域设立科创金融专营机构，旨在更高效、精准地为科技型企业提供“金融+非金融”综合服务。

    二是驱动自身转型发展。面对传统需求收缩、利率市场化压缩息差等挑战，银行业需要开拓新的业务领域，优化业务结构，培育新的利润增长点，提升品牌形象与影响力，以实现高质量发展并深度融入地方经济发展大局。

    记者：我们注意到，贵行启动“百亿万企”三年行动方案，单列100亿元信贷专项资金，三年内服务科技型企业超1万户。贵行是如何落实这个目标的，在这个过程中，有哪些亮点举措？成效如何？

    王理强：为确保“百亿万企”三年行动方案高质量落地，我行坚持“机制先行、产品护航、数字赋能、风险可控”的总体思路，已初见成效。

    一是我行把机制保障做深做细。第一，依托“小微企业融资协调”机制，聚焦杭州城西科创大走廊，动态更新企业走访清单，实行“清单化、闭环式”管理。第二，上线“科技企业大数据平台”，推行“名单制+画像式”走访，精准识别企业行业属性、商业模式及“金融+非金融”需求，探索“投、贷、保、担、介”的“五位一体”服务体系。第三，完善考核激励，对科技型企业贷款给予FTP利率50BP优惠，并配置1600余名金融服务专员，设立科创金融专营机构，实行独立、集中化管理，前中后台高效协同，平均审批时间缩短30%。第四，出台《科技型企业贷款尽职免责管理办法》，明确“标准化、流程化”尽职标准，将不良贷款容忍度放宽至“3+X”%，为一线人员“松绑减负”。

    二是我行用产品精准匹配企业全生命周期需求。第一，面向初创期企业，首创“科创指数+扫码测额”模式，法人代表微信扫码即可秒测额度，自今年6月份推出以来，当月已为30余家企业投放超5000万元。第二，聚焦成长期企业，综合评估资质、专利及订单，上市及独角兽企业最高可获5000万元授信，截至6月末授信40余户、贷款余额超3.7亿元。第三，专为城西科创大走廊内“新苗企业”设计最高5000万元额度的方案，已为44家企业提供资金超4.6亿元。第四，差异化满足高层次人才、技能型人才及创业人才需求，截至6月末，“高端人才贷”已累计服务1790余户，余额超8.4亿元。

    截至2025年6月末，我行科技型企业贷款余额已超209亿元，比年初增超25亿元；辖内10350户科技型企业走访覆盖率达64%。

    记者：为破解传统信贷“不敢贷”困境，贵行出台了《科技型企业贷款尽职免责管理办法》，目前该《办法》实施效果如何？贵行又是如何加强风险防控，确保资产质量稳定的？

    王理强：我行制定该《办法》，完善免责认定标准和流程，新增科技型企业正面、负面清单，加强尽职免责实践中的可操作性，对科技型企业贷款的不良容忍度放宽至（3+X）%，大大提高了客户经理对科技型企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的信心和能力。

    在风险防控方面，一是完善线上产品风险防控机制，我行融合业务经验，综合运用人行征信、浙江省金综平台、银税互动平台及其他非银征信等多方数据，构建了专业化风控体系，该体系包含40余项反向风险因子，一旦发现企业触发相关负面指标，系统将自动拒绝准入，同时，我行开发了“企业一键查询”功能，要求线下客户申请贷款时必须进行查询，为贷前决策与贷后管理提供更全面的风险预警和防控支持；二是建立对公信贷客户数字化风控监测预警系统，针对贷款资金流向异常、涉及黑灰名单、被列为失信被执行人、经营状态异常等风险信号，系统将通过企业微信等渠道，向各层级责任人发送预警信息，实现风险的动态管理，将风险识别与处置环节前置；三是强化信贷业务网格化管理，我行坚守“支农、支小”定位，明确落实各支行坚守阵地、精耕细作，并积极引导其在竞争网格内对客户进行有序营销与良性竞争。

    记者：接下来，贵行如何进一步提升科技金融服务能力和水平，助力科技企业高质量发展？

    王理强：一是深化与政策性融资担保有限公司的合作。我行计划联合推出面向辖内科技型企业的专项产品——“科创速保”，该产品将依托本行风控模型的前置筛选与担保公司的二次风险把控，有效平衡业务发展与风险控制。

    二是拟联合未来科技城管委会，探索推进知识产权证券化业务。我行计划遴选10家至20家科技型企业，以其知识产权为基础资产打包发行资产支持证券（ABS），并向合格投资者募集资金。

    三是加强与杭州城西科创大走廊、相关政府部门、科技园区及行业协会的协同对接，积极参与廊内各项改革创新举措与项目评审工作，持续探索创新业务模式与服务方式，共同促进科技金融产品与服务的落地实施，提升本行品牌影响力。

    四是完善机构和队伍建设，创建科创金融中心，进一步增强我行金融服务科技创新能力。加强专业人才队伍建设，培养既懂金融又懂科技的专业人才，充实到科技金融服务队伍中。建立差异化考核机制，对科技金融业务设置合理的考核指标，提高业务人员积极性。吸纳科技评审专家、知识产权律师等外部顾问，提升项目评估专业化水平。