湖北枝江农商银行扶助千企万户“小生意” 融入经济发展“大格局”

    本报记者 曹沛原 通讯员 艾思敏

    伴随支持小微企业融资协调工作机制落地，湖北枝江农商银行聚焦小微企业贷款难、贷款贵、贷款慢等问题，从供需两端精准发力，全力推动各项工作落地见效。

    全面走访破解信息“不对称”

    长期以来，因信息不对称，经常导致小微企业“喊渴”、金融机构“喊饿”。

    由于今年订单增加，在枝江经营水泥制品生产、轻质建筑材料生产及销售的冯先生手头上的资金无法满足需要。作为一家微型企业的掌舵者，冯先生很少与银行打交道，在他固有印象里，金融机构对小微企业的风险评估比较严格，抵押物、担保人一样都不能少。

    就在他为资金短缺之事一筹莫展时，枝江农商银行安福寺支行在“千企万户大走访”中了解到他的金融需求，仅用3天时间就为其办理了信用担保的“惠商贷”100万元。

    “真没想到，贷款这么快就办下来了。有了这100万元信贷资金的支持，我们的资金周转难题就迎刃而解了。”拿到贷款的冯先生兴奋地说。

    同样，经营纸织带的赵先生也因订单激增，急需资金购入生产设备、扩大产能。但自身固定资产少，缺乏有效抵押物，年前曾尝试多家银行都无果。枝江农商银行马家店支行在配合融资专班走访中了解其困境后，结合其经营状况与市场前景，根据企业实际情况，采用“设备融资抵押+信用贷款”组合模式，为该企业发放贷款200万元。

    冯先生、赵先生的融资困境，在小微企业中很常见，这也正是支持小微企业融资协调工作机制出台的原因之一，就是要精准解决信息不对称问题。

    自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，枝江农商银行主动对接全市9个政府工作专班，实行“一专班一金融秘书”模式，“金融秘书”深度参与专班走访，共走访企业10700户，其中有融资需求的企业1778户被纳入“推荐清单”，累计向1778户企业提供授信28.13亿元，累计投放贷款28.13亿元。

    反哺市场破解融资“成本高”

    从需求端来看，小微企业的产品大多毛利率较低，过高的融资成本可能会让经营利润仅供支付融资利息，导致企业“白忙活”。从供应端来看，金融机构对小微企业的风险也有所顾虑，往往在贷款利率方面定价偏高。

    针对小微企业融资成本高的问题，该如何破题？枝江农商银行给出了自己的思路：一方面，利率下行是大势所趋，银行不主动降价，市场也会倒逼降价；另一方面，农商银行可以降低信息收集成本、缩减中间环节，来变相降低获客成本。

    自支持小微企业融资协调工作机制启动后，枝江农商银行迅速制定利率下调政策，对部分经营性贷款、流动资金贷款利率平均下调35BP；同时，出台信贷客户浮动定价机制，将代发工资、社保卡、账户活期日均余额、客户转介绍等维度纳入存量客户定价，按季对客户贷款利率进行“二次定价”，“真金白银”让利于市场。今年第一季度，枝江农商银行新增小微企业客户1141户。

    在主动让利于市场的同时，枝江农商银行进一步发挥政策杠杆作用，让小微企业不仅“贷得到”，还能“贷得低”。

    刚办理完“小微企业创业贷”的老张算了一笔账：“要是没有利率优惠，我这300万元贷款要多出7万元利息，贷款利率优惠政策对我们创业者来说真是‘雪中送炭’。”

    老张是枝江农商银行安福寺支行首例支持小微企业融资协调工作机制的受益者。未来，将有越来越多的小微企业主像老张一样，得益于该项机制获得更多的优惠和实惠。

    据悉，自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，枝江农商银行已累计发放创业贴息贷款183户、金额1.61亿元。其中，发放企业贴息贷款37户，累计金额1.2亿元；发放新型农业经营主体贴息贷款133户，累计金额2.19亿元。

    大道至简破解审批“流程慢”

    为提升小微企业办贷体验，支持小微企业融资协调工作机制实施后，枝江农商银行迅速建立“绿色通道”，对独立审批权限内的贷款，严格执行“线上贷款、限时审批；线下贷款，现场审批”。对上报贷审会的贷款，除一周三次召开贷审会的“硬性”频率外，纳入“推荐名单”的客户，推行“容缺办理制”，极大缓解小微企业的融资焦虑。

    在内部管理流程上，该行为基层减负，全面推行抵押注销不跑路，让客户经理有更多时间和精力服务客户、服务市场。例如：对结清后办理抵押注销手续的，该行执行“基层行线上提交、办公室核实盖章、营业部实时办结”。

    在科技赋能下，枝江农商银行逐步推动贷款线上迁移，对50万元以内贷款，非特殊情况下全部迁移到“智慧平台”办理，30万元以下客户线上用信。

    去年年底，经营超市的彭先生急需280万元资金提前备货。由于其用款周期短，该行融资专班结合他的经营特点，一次性为他办理了“230万元线下循环用信+50万元线上用信”。今年年初，彭先生在资金回笼后及时偿还了线下230万元贷款，仅剩50万元线上贷款的他，见到农商银行客户经理就说：“这个线上贷款确实方便，像‘零钱包’，有钱就还，缺钱就提。”

    小微企业是一头连着千企万户的“小生意”，另一头却连着经济发展的“大格局”。枝江农商银行将坚决贯彻关于支持小微企业融资协调工作机制部署要求，推动更多金融活水精准直达小微企业。