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社评 | 中小银行与金融科技公司合作应注重风险管理

来源:农村金融时报 作者:本期执笔 魏再晨 发布时间:2018-09-18 RC#51-17209-20

农村金融时报

一份近日发布的《2018年中国金融科技调查报告》指出,金融科技公司和传统金融机构的合作在文化、监管、商业模式、系统等四方面存在挑战。有专业人士表示,大型商业银行与BATJ等金融科技公司的合作“形式大于实质”,因此大型商业银行纷纷独立组建金融科技子公司,进行研发和商业输出。

的确,大型商业银行与BATJ等互联网巨头开始合作至今已有一年多的时间,但仍未见太多成果公布。不过,可以预见的是中小银行与金融科技公司的合作将会日趋紧密,特别是在大数据、移动科技、人工智能、云计算等技术,以及由此衍生的风险管理、信贷管理等业务中有着广阔的合作空间。

这是因为,中小银行的资金和科技研发实力较大型银行稍显薄弱,像大型商业银行那样开办自己的金融科技子公司,对中小银行来说,负担远高于收益。特别是像农商银行和城商银行这样的地方法人金融机构,无论是资金实力,还是人力资源和科技储备,都很难支撑其进行独立的金融科技开发与应用。

对于中小银行来说,选择与金融科技公司合作,能大幅降低开发成本,通过将对方已经成熟 应用的技术进行本地化移植,更能减少试错成本。

另一方面,中小银行的“船小好调头”也为它们与金融科技公司的合作奠定了良好基础。中小银行的决策机制往往较大行扁平、高效,像农商银行和城商银行这类地方法人金融机构,其决策链条比大型银行短很多,出台政策的速度相对较快。

此外,在金融科技方面,农商银行等中小银行多是一张“白纸”,对金融科技的态度相对开放,金融科技的移植和应用能够更加“无痛”。

尽管潜力十足,但在与金融科技公司展开合作时,中小银行仍需高度重视风险问题。在风险防控上,中小银行存在一些薄弱环节,这是与金融科技公司合作的需求所在,但同样也是风险可能被放大和暴露的区域。对此,中小银行必须提高警惕,加强风险管理意识和能力,防止新的风险隐患生成。

举例而言,当前,一些金融科技公司为银行开发的信贷系统产品涵盖了贷前、贷中、贷后的全流程,从贷前尽调到贷后电催能够一手代办。这固然为银行节省了很多时间和成本,但在与类似的外部系统的对接过程中,某些流程中可能存在一些盲区和空白,进而演化成某些风险隐患。这类信贷系统往往会提升放款效率和规模,一旦蕴藏着某些风险点,有可能会导致更大的风险。

中小银行与金融科技公司的合作已经具备了相当规模。我们认为,在未来,中小银行必然会继续加强与第三方金融科技公司的合作,以强化运营效率、客户体验和产品服务创新能力。但与此同时,中小银行应注重与第三方公司的磨合,并加强合作过程中的风险管理,有效利用金融科技提升管理和经营水平,实现弯道超车。

【关键词】  社评,中小银行,与,金融,科技,公司,合作,应,注重,风险管理
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