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信贷业务如何做到尽职免责

来源:农金网 作者: 通讯员 胡彦分 发布时间:2018-12-29 RC#28-18912-38

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 信贷业务是银行的核心业务,也是银行营业收入的重要来源。经营信贷就是经营风险,如何把控好信贷风险?如何在政策规定的范围内履行好客户经理的相关职责做到尽职免责?这不仅是银行管理层最需要解决的发展难题,也是每位客户经理最关心的敏感话题,下面就上述问题谈一下自己的想法和建议:

一、明察暗访,做好贷前

贷前资料作为信贷业务开始的起点和最原始的资料,对信贷风险防控至关重要,贷前资料做得扎实如否直接关系到该笔贷款的质量和对客户经理的履职评价。做好贷前,一是眼见不一定为实,要抛开资料看问题。客户提供的资料、报表不一定就是真实的,某些客户为了能获得贷款,虚编报表、夸大事实现象时有发生,为了获取真实的资料、反映实际风险,客户经理要实地调研、据实反馈,验证资料的真伪、核实贷款资金的用途。二是耳听不一定为虚,要“道听途说”收集信息。在与借款人座谈时,借款人阐述的内容基本都是利己的,客户经理要提高鉴别力,有针对性、选择性地听取客户的讲述,同时,要针对疑点提出质问,让借款人提供相关的证明资料,通过向借款人亲属、会计、竞争对手等打听相关信息进行二次确认,确保信息的真实性。

二、精挑细选,做好审查

审查人员在审查过程中,一是要认真审查客户经理递交的相关贷款资料,重点审查资料的完整性、有效性、合理性、连贯性,确保资料真实、手续合规;二是通过天眼查、信用信息报告等内容审查客户背景、行业风险、还款能力、财务状况等信息,通过穿透式审查确定客户是否符合贷款条件、授信金额是否合理,并提出明确审查结论、撰写审查报告,为信贷业务准入把好关。

三、了如指掌,做好贷后

贷后管理中,为确保贷款能按时还息、及时收回,应做到跟踪监控、及时预警、定期报告。一是跟踪检查,落实用途。贷后管理中,要认真做好信贷资金跟踪监控工作,及时了解客户生产、经营及财务状况,收集客户公开信息并定期联系客户,做到客户状态了如指掌。二是及时预警,快速处理。对于发现的苗头性风险与异常,要及时进行风险预警,制定风险资产处置方案,并快速处理、防控风险。三是建立台账,定期报告。对于贷后日常管理,应建立贷后管理工作台账,加强风险分类管理,定期报告客户最新状况。

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