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农业银行 探索服务小微新模式

来源:农村金融时报 作者:本报记者 阳爱姣 发布时间:2018-12-18 RC#28-18675-20

农村金融时报

 今年是农行小微金融业务转型发展的关键一年。《农村金融时报》记者了解到,今年农行在原有业务基础上进行了较大跨越,从组织架构、产品体系及运营模式等方面进行了重新布局,借助金融科技积极探索大型商业银行服务小微企业的新模式。

创新构建小微业务体系

农行普惠金融事业部副总经理黄建勤此前在接受媒体采访时介绍,目前,全国小微企业法人约2800余万户,加上6000余万户个体工商户,数量多达9000余万户。然而,即使是像农行这样拥有2万多网点、近50万名员工的国有大行,目前服务的小微企业存量信贷客户数也只有70万户左右。“银行信贷能够覆盖的小微企业远远不够,必须进一步提高覆盖率。” 黄建勤说。

为此,今年以来农行加大转型力度,加快小微金融服务制度、模式、产品、组织、机制和风控的创新,全面加强小微金融服务能力建设,着力构建具有农行特色的小微金融服务体系、制度体系和产品体系,使小微金融成为该行新的业务增长点。

据悉,在组织体系方面,农行2017年7月在总行成立普惠金融事业部,构建具有农行特色的、城乡全覆盖的“三农金融事业部+普惠金融事业部”,双轮驱动普惠金融服务体系。目前,农行已在全部一级分行、二级分行设立普惠金融事业部,在二级分行和支行设立799家普惠金融专营机构。同时,农行还配套构建了事业部运作的“五专机制”,将资源和政策进一步向小微企业倾斜。

在制度体系方面,今年以来,农行出台了多个专项文件,着力解决制约小微金融发展的难点问题。

针对小微企业信贷业务小额化、批量化、标准化、线上化的特点,农行出台了普惠金融信贷政策指引、小微企业信贷审查审批指引、互联网小额贷款管理办法等信贷制度文件,全面重构小微信贷政策制度体系,简化线下产品运作流程,保障线上小额信贷业务创新的顺利推进。

在产品研发方面,农行构建了“一委、一部、一中心和七基地”的产品创新架构,全面研发小微金融产品。截至目前,该行已开发了9项全行通用型小微特色信贷产品与109列等线上小额信贷产品。

数据显示,截至今年6月末,农行全口径小微企业贷款余额1.41万亿元,比年初增加486亿元;小微企业客户数43.98万户,比年初增加5.22万户。

双平台联动发力

数字经济时代,产品与服务的线上和线下结合,已成为银行服务小微企业的大趋势。在创新线上小微金融服务平台方面,农行相关人士表示,该行以数据集中化、功能模块化、产品参数化、系统开放化、接口扩展化为目标,建立了“普提”小微金融业务基础技术平台。

依靠线上平台,农行围绕小微企业“小额化、分散化、批量化、线上化”融资需求,利用大数据为小微客户精准画像,创新推出“微捷贷”全线上信贷产品,上线2个多月时间,就为1.1万户小微企业提供了50多亿元资金支持。

农行普惠金融事业部网络融资处处长蔡方表示,在“微捷贷”模式下,一个客户经理能管理上百户企业,核心就是让数据多跑腿,客户经理和企业少跑路。“我们后台接入20多个系统的庞大数据,通过数据挖掘生成白名单。客户提交申请后,行内数据和行外数据交叉验证,信贷审批全流程线上完成,可实现‘秒申、秒审、秒贷’。”她说。

据介绍,业务的线上化,不仅使得农行小微企业贷款审批及放款周期缩短到2周以内,实现小微企业贷款从申请、审批到支用,全流程网络化、自助化办理,7×24小时随借随还,也通过大数据技术大大提升了风险管控水平。

与此同时,农行也在积极构建小微企业金融在线供应链融资系统,创新推出“数据网贷”,与核心企业ERP系统对接,向供应链上下游小微集群客户提供应收账款融资服务,已累计发放贷款2.1万笔,发放金额80多亿元。据了解,目前,农行广东分行已成功上线商圈客户40多户,办理业务3800多笔,贷款余额超过3亿元。农行山东分行则为浪潮集团、金锣集团等上下游小微企业提供“数据网贷”等线上融资产品,累计服务400余家小微企业,发放贷款10亿元。

小微企业有着不同于大企业的经营特点和融资需求,小微金融服务是一项技术性较强的工作,为此,农行不断完善线下专业化经营平台,发挥网点优势,实现线上线下双平台联动。据介绍,今年农行在二级分行和支行设立了近800家普惠金融专营机构,将网点轻型化转型中释放的员工优先配置到专营机构和小微服务条线。

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