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邮储银行 数字化技术为普惠金融注入新活力

来源:农村金融时报 作者:本报记者 李建菲 发布时间:2018-12-18 RC#28-18673-20

农村金融时报

 近日,以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛在北京召开,中国邮政储蓄银行副行长曲家文在会上介绍了邮储银行在数字普惠金融创新方面的实践和做法。

曲家文介绍,目前,邮储银行涉农贷款余额超过1.2万亿元,占邮储整体信贷比重超过30%。小微企业贷款余额达5500亿元,不良率仅为0.88%。“事实证明,普惠金融具有社会效益,也会产生可观的经济效益。”他说。

推进数字普惠金融创新

据了解,邮储银行目前拥有网点4万余个,70%在县和乡村,覆盖了全国98%以上的县域;拥有个人客户5.6亿个,70%分布在县域地区。邮储银行始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位,充分发挥覆盖城乡的网络优势及规模庞大的客户和资金优势,积极探索商业银行可持续普惠金融发展之道。

曲家文在会上表示,近年来,邮储银行充分利用金融科技,探索金融与科技的深度融合发展之道,在数字化普惠金融发展模式上做出了一些有益的探索。

“数字技术的广泛应用可有效降低成本、提升风控能力、助力普惠金融可持续发展。”曲家文介绍了邮储银行的具体创新举措:

一是打造开放共享的互联网金融平台,夯实普惠金融服务能力。邮储银行充分利用普惠金融理念和大数据技术,构建互联网金融服务平台,建立了线上风控模型和自动化授信审批流程,形成互联网金融新模式。该行先后推出4大类、18款新型网贷产品,实现客户从贷款申请、授信、使用到还款全过程在线完成,创新推出“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+消费”、“互联网金融+速递物流”等贷款新模式。

二是拓展线上线下一体化服务渠道,提升普惠金融可获得性。邮储银行打造了手机银行、网上银行、微银行等品种齐全、体验良好的线上交易平台。目前已拥有电子银行客户数超过2.6亿个,其中手机银行客户数超过2.1亿个。同时,该行依托线下11万台自助设备和3.2万余台可上门服务的移动终端,打造了流程便捷、智能高效的线下服务平台。

三是构建金融、非金融深度融合的服务场景,提升客户满意度。邮储银行一方面充分发挥邮政的资金流、物流、信息流和商流“四流合一”优势,通过APP实现综合金融服务,以及速递下单、邮品购买、期刊阅读等邮政特色服务;另一方面,围绕产业金融和消费金融两大主线,积极开展与政府平台、大型企事业单位、支付机构、电商平台等的合作,丰富金融服务场景。

四是利用云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术创新助力风险防控,提升普惠金融服务成本可负担性。邮储银行在云计算方面,建成了基于分布式架构和开源轻型数据库的私有云平台,日均交易量超过1.7亿笔,建成的大数据平台应用于产品创新、风险防控、市场营销等各个领域。特别是该行将区块链技术应用于真实业务场景,有效解决了资产托管等业务交易沟通过程复杂、交易确认效率低下、业务监管费时费力等长期困扰业务发展的问题。邮储还推出内部评级平台,实现全行客户信息风险计量,用授权机器人实现对柜面高风险交易业务远程自动审核和授权。

数字化融合赋能普惠金融

金融科技快速发展,对推动普惠金融的发展、提高金融服务效率、改进客户体验起到了重要作用。曲家文说:“金融业经历了电子化、网络化、移动化三个阶段,已经迈入数字化时代,这给普惠金融发展注入了新的活力。”

“必须依托数字技术,推动普惠金融规模化发展。” 曲家文表示,数字技术的升级和应用使得信息采集、风险防控、用户洞察等变得更有效、更精准,已经突破传统金融业的地域限制,降低了运营成本。同时,数字技术实现了风险定价的科学化和人性化,这使得普惠金融规模化发展成为现实。

曲家文还建议打造包括征信、风控、信贷、支付、理财等在内的互联网金融生态闭环。金融机构通过生态链端深度合作,一方面可提供丰富多样的服务,另一方面,可借助大量金融交易行为和征信数据,维持自身数据维度的持续丰富和可信度的不断提升。同时,通过机器学习、量化分析等新技术,可以实现精准营销和风控,从而提升客户体验。

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