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银保监会 分类施策加强金融服务民营小微企业

来源:农村金融时报 作者:本报记者 李林鸾 发布时间:2018-11-06 RC#28-17785-20

农村金融时报

 国新办日前举行银行保险业服务民营、小微企业情况发布会。银保监会副主席王兆星在会上介绍,今年以来,银保监会特别针对民营企业面临的融资困难采取了一系列措施,包括大力疏导货币政策传导机制,发展普惠金融;鼓励银行对主业突出的龙头民营企业给予融资支持;督促和指导银行保险业机构,进一步改进内部激励约束机制、内部风险管控机制,进一步建立和完善尽职免责和容错纠错机制,完善小微企业金融服务体制建设。

另外,充分发挥保险对民营企业和小微企业的支持和增信作用,允许保险资产管理公司设立专项产品,参与化解优质上市公司和民营企业股票质押流动性风险,积极发挥部门合力,推动各项政策包括货币政策、财政政策、税收政策等其他政策落地。

“经过这一段的努力,应该说对小微企业、民营企业的金融服务取得了阶段性进展。”王兆星介绍,截至9月末,普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元,同比增长19.8%,较各项贷款同比增速高7个百分点之多,有贷款余额的户数超过1600万户,同比增加406万户,阶段性地实现了“两增”的目标。对民营企业的贷款余额目前已经达到了30.4万亿元,增长幅度还在不断上升。

解决企业融资痛点

目前,民营企业出现的融资问题,是由多方面因素引起的。王兆星表示,金融有效供给方面还存在着一定差距。“我们将通过激励银行保险机构发挥服务民营经济的积极性、主动性。除了在监管政策上鼓励、引导银行业金融机构改善和加大对民营企业、小微企业的支持外,同时也指导银行保险机构,要从发展战略、市场定位方面,把民营经济、小微企业放在更重要的位置,要把改进民营企业、小微企业金融服务、发展普惠金融等放在董事会、高管层工作中更加重要的位置。”

王兆星同时表示,在加大信贷倾斜力度的同时,要尽可能降低银行民营、小微企业贷款对抵押担保的过度依赖,更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放无担保、无抵押的贷款。

另外,针对一些小微企业、民营企业反映申请贷款的程序太多、时间太长,错过了市场良机的问题,王兆星认为,银行要在加强内部风险管控、推进流程再造等基础上,大幅度缩短对小微企业、民营企业贷款的响应和审批时间,提高贷款审批时效,及时满足企业资金需求。

而落实以上举措则需要进一步改进内部业绩考核、评价和激励体系。这样,才能最大程度地调动银行、保险员工服务民营企业的积极性。

解决融资问题的另一个方面在于,民营企业本身在发展当中也有需要进行结构调整和升级的方面。正如工行董事长易会满在会上所说:“所谓融资难,主要不是难在民营企业经营出现大面积实质性的变化,实际上是民营企业经营有进一步分化,有的企业是发展中的问题,有的企业可能会被市场出清。”

对不同企业分类施策

因此,对待不同的企业就需要有不同的政策。

“有一些中型、大型的民营企业,遇到了一些流动性的困难。如果这些大中型民营企业的流动性困难只是暂时的,而他们发展是有前景的、产品是有市场的、技术是有竞争力的,未来也有一定的订单和现金回流,我们要求银行不要停贷、压贷,应该继续给予支持,帮助企业渡过难关。若存在其他因素导致企业遇到一定困难,我们要求银行要区分情况,按照市场化原则,分类施策,稳妥处置。”王兆星说。

对此,易会满表示,工行将强化分类指导,对不同的民营企业实施不同的支持措施。对杠杆率低的、效益好的、质量优良的,工行会进一步加大支持力度;特别对杠杆率比较高但是前景比较好、管理比较规范的,工行也会创新服务,帮助企业渡过难关。

此外,“我们也需要在相关的其他政策方面给小微企业贷款,为小微企业发展提供更多的支持。”王兆星说,“包括在定向降准、税收优惠、信用信息整合方面,促进银行更加大胆、更加放心地给企业发放贷款。”

王兆星介绍,在与企业座谈时,很多企业提到存在信息不对称的问题。“也就是说,很多银行对小微企业的信息了解得不是很全面、不是很深入,所以就无法做出科学的风险判断,进而也就很难、不愿意或者不敢给小微企业、民营企业发放贷款。在这方面,浙江泰隆银行等银行也进行了很多探索实践。”他说。

据泰隆银行董事长王钧介绍,该行通过“跑基层”和“跑数据”相结合,全面掌握客户的“软信息”和“硬数据”。一方面,坚持眼见为实,建设“双人调查”、“四眼原则”、“面对面”、“背靠背”等小微信贷风控技术,基本解决了信息不对称的问题。另一方面,推进数据模型化,充分运用政府公共信息服务平台,积极引入工商、司法、反欺诈、海关、黑名单、实名认证、税务等外部数据,将“三品三表”(人品、产品、物品、水表、电表、海关报表)和“两有一无”(有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好)模型化,目前已建立250条贷前预评估规则、针对不同客群的贷中评级模型和精准贷后预警模型,小微金融的机控效率和风控能力得到明显提高。

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