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大数据撑起“三农”金融服务

来源:农村金融时报 作者:本报记者 余连斌 发布时间:2018-06-12 RC#28-15902-20

农村金融时报

初夏五月,火辣的太阳炙烤着滇中大地,云南曲靖市富源县腰站社区北村的村民们正顶着烈日,抓住农忙的有利时节进行烟苗移栽。农田旁边一辆辆疾驰驶过的高铁,与热闹的春耕生产场景构成了一幅绚丽生动的乡村画卷。

如果说现代化的高铁让这个贫困县的群众享受到了出行的便捷,那么农业银行的互联网金融服务则给他们带来了一种全新的融资体验。“农行通过大数据,不用任何抵押担保,仅用了几分钟就为我办理了4万元贷款,而且利息也低。”上个月从农行富源县支行拿到贷款的北村村民温绍四激动地对《农村金融时报》记者说,他家种了40亩烟叶,每年需投入成本5万多元,这笔贷款解决了他急需的育苗和购买薄膜、化肥等农资的资金难题,预计全年毛收入可达15、6万元,10月份烤烟收了就可以还清贷款。

温绍四全新的融资体验得益于农行曲靖分行创新推出的互联网金融服务。“去年下半年以来,我们围绕互联网金融服务‘三农’这个全行的‘一号工程’,充分运用大数据、云计算、人工智能等新技术,推出线上线下一体化‘三农’金融服务新模式,着力打造‘惠农e通’互联网金融服务‘三农’统一平台,构建‘惠农e贷’、‘惠农e付’、‘惠农e商’三大模块,创新拓展网络融资、网络支付结算和电商金融三大核心功能,让广大农民能享受到更加便捷的现代金融服务。”农行曲靖分行行长刘国强说,“借助互联网金融科技,做强做大了‘三农’零售领域的扩户提质工程,有效解决了我行服务网点不足,服务半径不够,服务人员紧缺的问题。”

数据显示,截至4月末,农行曲靖分行农户贷款余额达9.15亿元,较年初增加3.04亿元,累计发放“惠农e贷”1.82万笔,余额6.09亿元,在满足农户贷款可得性、提效率、降成本方面发挥了巨大优势,促进了业务的快速转型。

政府增信 银政合力脱贫攻坚

曲靖市扶贫办提供的数据显示,截至2017年底,该市还有5个贫困县(其中2个为深度贫困县),43个贫困乡,973个贫困村,43.46万贫困人口。

“我市贫困面大、贫困程度深、脱贫成本高、攻坚难度大,因此,金融扶贫就显得尤为重要。”曲靖市扶贫办主任许云华说。

在推进金融助力脱贫攻坚过程中,为解决贫困户贷款担保抵押难的问题,农行曲靖分行提出了运用大数据分析加快扶贫小额信贷工作的意见,经与曲靖市扶贫办多次沟通协商后,达成了采用政府增信模式发放小额扶贫贷款合作协议,最后双方联合出台了《曲靖市人民政府扶贫开发办公室与中国农业银行曲靖分行推进扶贫小额信贷服务方案》。

根据这份方案,曲靖农行系统围绕全市精准扶贫、精准脱贫目标任务,充分发挥财政扶贫资金杠杆和引导作用及金融机构的融资优势,力争在“十三五”期间,通过政府增信方式(“贷款风险补偿基金+贷款对象”)发放的扶贫小额信贷余额达30亿元,扶持建档立卡贫困户发展地方特色产业,实现增收致富。农行对贫困户进行评级授信,每户贷款额度最高5万元,累计贷款期限不超过3年(含展期、续贷),利率按人民银行同期同档次贷款基准利率执行。

记者在富源县后所社区者黑村张家地采访时,村民们正忙着建盖猪舍。该社区农民养猪专业合作社负责人肖阔介绍,合作社依托温氏集团的技术、设备和销售渠道发展养猪产业,猪舍6月底建成后就开始养猪,每年可出栏生猪8000头,温氏集团以保底价收购。为带动建档立卡贫困户脱贫致富,合作社吸收了36户建档立卡贫困户,每户可向农行贷款5万元入股到合作社,根据效益每年可分红3000元至5000元。

50岁的建档立卡贫困户肖国强以前在村里的煤矿打工,2013年煤矿全部关停后,没有了生活来源,后又因生病致贫,无法外出务工,媳妇身患残疾,两个孩子还在上学。加入合作社以后,他得到了农行小额扶贫贷款的支持,不仅种植猕猴桃、辣椒、魔芋,还能在合作社分红,今年可以实现脱贫摘帽。

截至4月末,农行曲靖分行全辖采用“惠农e贷”方式精准对接贫困户,批量化、线上化操作,累计发放小额扶贫贷款4.6亿元,为脱贫攻坚注入了金融活水。

创新产品 瞄准县域特色产业

近年来,随着农村金融市场的不断完善,农村融资产品和渠道日渐丰富,但一定程度上仍然存在融资难、融资贵的问题。“我们找准金融与科技的业务结合点,通过数据的挖掘与分析建立农户信用画像,结合线下调查、信贷审批,加快申贷、用信等环节的线上化改造,以重信用、轻担保、无抵押的模式破解融资难、融资贵的问题。”刘国强说。

曲靖作为全国烤烟主产区之一,广大种植烟叶的农户对信贷需求较大,但由于贷款申请周期长、融资成本高等原因,农户贷款难的问题一直未得到有效解决。为此,农行曲靖分行积极创新研发金融产品,于2017年12月末推出了免担保抵押的“惠农e贷—烟农贷”。

据介绍,“惠农e贷—烟农贷”利用大数据模型,以烟草公司提供的近3年烟农种植烤烟面积及销售烤烟的数据为基础,将连续种植、履约情况良好的烟农纳入贷款白名单,并导入信贷管理系统,再结合近3年烟农的烟叶结算资金、种植面积和种植成本等信息对其进行综合授信。每亩烤烟根据成本和收益综合授信额度为2500元,授信总额度为3000元至10万元不等,实现农户贷款线上申贷、办贷、放贷,推动农户贷款向批量化、线上化、自动化作业方式转变,有效拓宽了农户的获贷途径,加快了放贷速度。

“以前办理农户小额贷款,需要3户联保或找人担保,发放一笔贷款最快也要3天。现在白名单农户只需提供申请表、征信授权书、身份证,不需要任何抵押担保,一笔贷款从提交申请到贷款发放不超过5分钟,而且一次申请,3年内随借随还,循环使用。今年执行年利率为5.0025%,降低了农户的利息成本。”农行曲靖分行三农金融部副总经理欧文海说。

目前,曲靖市导入白名单的烟农户数已达17万户,授信金额28.6亿元,“烟农贷”产品在农行曲靖分行快速落地。截至4月末,该分行累计发放“烟农贷”1.2万笔,金额3.3亿元。

刘国强告诉记者,“烟农贷”的成功实践为曲靖分行找到了服务“三农”最便捷的新渠道,他们本月底即将推出“蚕桑贷”,以后还将陆续推出“烟商贷”、“科创贷”、“果农贷”等,真正做到服务“三农”、小微企业。

“农行曲靖分行的创新实践,为我们在农村金融工作中如何推广应用互联网、大数据、云计算等新科技带来了新的启发。目前,人行曲靖市中心支行按照‘政府主导、人行牵头、多方参与、互联互通、共建共享’的原则,提出了建设曲靖市农村信用信息服务共享平台的构想。”人民银行曲靖市中心支行行长蔡永林说,“通过建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系,引导更多金融机构增加对‘三农’信贷的投入,实现农民增收、农业增效、农村经济发展。”

【关键词】  大,数据,撑起,三农,金融服务
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