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长江商业银行 致力打造小微精品银行

来源:农村金融时报 作者:本报记者 谈建平 发布时间:2017-12-05 RC#28-14871-20

农村金融时报

江苏长江商业银行秉承创业之初就已确立的小微企业市场定位,坚持把小微企业金融服务作为服务实体经济的根本举措,围绕小微企业市场定位拓展市场,建立了一套小微金融商业模式,致力于打造“小而美”的小微精品银行。

据了解,总部位于江苏省靖江市的江苏长江商业银行成立于2008年10月,其前身为靖江长江城市信用合作社。

自成立之日起,长江商业银行就牢固确立了“服务双小”的经营理念,始终坚持以社会责任为先,保持小微战略定力,推进小微企业金融服务,坚持走差异化、特色化发展的路子。

一是“加”大信贷资源倾斜。该行资源配置围绕小微企业,实现专营化。在组织架构设计上,将分支行打造成为小微专营机构。每个分支行均是小微企业金融服务的终端,配备若干个小微企业金融服务团队,对分支机构的授权也根据小微企业金融服务的实际确定,200万以下贷款审批权限下沉至分支行,使分支行心无旁骛地推进小微企业金融服务。在人力资源配置上,建立了总人数占全行员工近40%的小微企业金融服务团队,并大力加强客户经理队伍培养,通过专家授课、师徒带教、外聘培训、在线学习等一系列渠道,不断提升小微金融服务队伍的综合素质。

二是“减”少小微企业融资成本。该行在产品设计、业务流程设计上,针对小微企业资金需求“短、少、频、急”的特点,致力破解小微企业融资困局。在多年服务小微的探索和总结中,该行不断优化小微贷款产品,以更好地契合小微企业的需求,形成了以“长江信融乐”、“小微票融乐”为代表的小微融资产品体系,多款小微融资产品受到银监会、中国银协、省银协表彰。同时,大力推广循环贷款、年审制贷款等还款模式,增强还款方式、计息方式的灵活性,有效降低了小微企业资金使用成本。该行还建立100万元以下的小微企业贷款直批快速通道,极大地提高了小微贷款业务办理速度。

三是“乘”倍丰富服务模式。该行服务模式贴近小微企业,体现社区化。据该行工作人员告诉记者,他们创新推出了“长江小微企业金融服务社区行”服务模式。

选取“服务半径在半小时以内”的、“门当户对”的商圈、街区、专业市场、产业集群、工业园区、高新技术园区等现实社区以及以商会、协会、上下游供应链、电子商务平台等其他中介组织为依托的虚拟社区为目标社区,组成专业营销团队,开展网格化开发,上门了解客户需求,开展兑换零辅币、金融知识宣传等,提高了金融服务的精准度。通过网格化开发,该行不断做大目标客户基数、做实有效客户积累,形成了新老社区循环产出的良好态势,在广大小微企业中树立了品牌影响力。

四是“除”法精细风险控制。该行在多年的小微企业金融服务中,始终把风险防范放在重要位置。通过消化吸收先进技术,结合自身经验,形成了一套以“交叉验证”为核心,以现金流管理为重点,以业主综合素质为基础,以确认后的净资产为依据的小微信贷技术。该行坚持由“双人四眼”上门调查,核实经营状况,考察经营者人品等非财务信息,在核实实际经营状况后,确定资产负债率、授信额度控制红线。坚持合理授权、分权,明确不同贷款产品、担保措施、申请额度的贷款项目审查方式,充分发挥贷审会、派驻风险经理、分支机构内控负责人、主要负责人的作用,严把审查审批关。此外,该行还坚持定期、不定期开展贷款项目自查、互查、贷后检查、审计等工作,同时借助大数据平台加强预警,有效防范信用风险。

在这些举措的作用下,长江商业银行始终保持鲜明的小微特色,每年都实现了小微贷款“三个不低于”的监管要求,连续多年被江苏银监局评为“江苏省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号。截至目前,该行资产总额较成立之初扩大了20倍,利润增幅位列省内4家城市商业银行之首、全国城市商业银行序列第28位。

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