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数字普惠金融的机遇与挑战

来源:农村金融时报 作者:本报记者 张缘成 发布时间:2017-11-07 RC#28-14655-20

农村金融时报

推进数字普惠金融有哪些机遇和挑战?在日前由中国互联网金融协会与北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府联合主办的首届中国互联网金融论坛上,来自监管和金融机构的各方人士就这一问题进行了讨论。

首先,什么是数字普惠金融呢?银监会普惠金融部主任李均锋认为当前数字普惠主要有三种模式,第一种是传统的银行业金融机构,利用数字技术开展数字普惠金融,包括传统大型银行和互联网企业结合建立线上的信用贷款和新型互联网银行;第二种是互联网企业与传统银行高度融合形成的直销银行的子公司模式;第三种就是互联网企业科技公司从事金融业务,目前比较代表的就是网络借贷,通过利用数据技术为出借人和借款人进行服务。

数字技术推动普惠金融

可以看到,在数字普惠金融中,数字技术扮演着重要的角色。

腾讯集团副总裁江阳认为,做普惠金融有两个痛点,一个是触达性不够,二是服务成本过高,而以移动互联、大数据、云计算、人工智能技术为核心的现代科技,恰恰能够解决好这两个问题。

结合人工智能技术,百度副总裁张旭阳在现场介绍了该技术是如何推动普惠金融的发展的。“第一,获客能力不一样,通过人工智能的用户画像,我们可以降低获客成本,提高获客效率,做到精准获客;第二,人工智能推动了个性化服务。在移动互联网阶段的秒杀级产品,更多的是标准化的产品,比方像支付、货币基金,在人工智能阶段千人千面的便捷的在线服务与产品组合创新以及更好的风险评估和定价,金融服务开始转向个性化、定制化的产品,如信贷这类相对差异化的产品,以及智能投顾、智能保险这类高度差异化的产品;第三,人工智能阶段风险处理的数字化解决能力加强,以大数据和智能算法为基础的反欺诈、风险定价和风控体系,将提升智能金融阶段的风险管理能力并拓展服务边界。这些都将降低金融服务的获客、运营、风险管理成本,提升效率,扩展了金融服务边界,从而推动普惠金融进一步落地。”

通过对大数据的运用,普惠金融的市场空间将不仅停留在零售场景和消费场景,开鑫金服总经理周治翰认为更重要的是生产场景。“工业、农业、商贸,可用的大数据也不仅仅是电商的大数据,基于农户购买、政策性农业保险的情况,这些数据可以也对农业生产组织进行授信。” 周治翰说。

江阳还把以现代科技为基础的金融服务分为刚性和柔性两部分。其中,刚性部分指支付服务,支付是一切金融服务的基础,但它不涉及对信息主观判断,因而也是科技最容易发挥作用的地方。“支付场景更加丰富,交易渠道日益广泛,交易介质虚拟化发展,可以说单就支付服务而言,中国已经实现了普惠,同时移动支付也为其他金融服务提供了触达用户的入口。”江阳说。

柔性部分指的是金融核心的投融资服务。江阳认为,金融柔性部分的关键在于定价,而定价的基础是对信息的分析。随着大数据和人工智能的发展,科技在柔性部分也在逐渐展现力量。“以融资服务为例,融资服务的成本主要取决于贷款者和金融机构之间的信息对称程度。”

大数据应具备高品质

数字技术虽然有助于推动普惠金融的发展,但基于普惠金融的要求,大数据应该具备较高的品质,全国人大财经委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长李礼辉认为高品质的大数据应具备三个特点,一是具体的真实性,二是可靠的一致性,三是足够的延展性。

而建立以数据为基础的信用体系除了要有靠得住的数据,也必须管得住的数据。李礼辉指出了当前发展普惠金融中仍面临的一些问题。

第一个问题是一致性不足,数据不够大。据李礼辉介绍,美国信任体系的覆盖率高达92%,而中国大约只有35%,原因在于征信系统不一致。“在我国涉及营利法人的数据分析在税务、海关等不同部门的征信系统中,标准不尽相同,口径不尽相同。上市企业信息披露要求严格,采用透明度比较高,容易建立信用。而大多数的小微企业的商业行为记录淹没在市场的海洋里,没有信任标记,无法积累信用,也就不能产生信用的价值。”李礼辉说。

第二个问题是可靠性不足,数据不够安全。“我把信息区分为共享信息、专有信息、私密信息。共享信息的价值在于真实,必须维护其权威性。专有信息的价值在于归属,必须维护其知识产权。私密信息的价值在于可靠,必须维护其安全。”李礼辉表示,在目前的数据结构下,往往难以证明共享信息的真伪,难以确认专有信息的所有权,也难以保护私密信息的安全。“数据信息的可靠性不足,安全性偏低,消耗信任,消耗信用,在很大程度上影响了普惠金融的发展。”

第三个问题是法律不够完善,这导致个人信息的滥用屡禁不止,包括过度非法买卖个人信息,非法上传个人信息等。“这就引起了人们对隐私保护的担忧,影响人们对大数据技术应用的信心。” 李礼辉认为,对于个人信息的商业利用还有必要制定具体明确的法律规范。

李礼辉还强调,数据安全和数据系统可靠性是大数据技术应用的底线,数据系统不可靠,不仅可能损失数据信息主体的权益,而且可能危害国家的信息安全。数据安全保障应该依托安全可靠的操作系统,应该覆盖从数据源头采集到数据存储、数据应用的全过程各环节,应该建立具体的制度、流程和规范。

作为掌握着丰富数据资源的互联网企业,身为腾讯集团副总裁江阳也以从业者的身份谈及了需要注意的几个问题。他认为,一是创新要合法合理。普惠金融产品的覆盖面广,社会影响大,这要求我们在创新中愈发注意合法合规,多从技术的角度寻找突破口,而不是钻监管的空子。二是要有精诚合作的精神。普惠金融是一个多方参与的事业,其中金融机构和互联网企业都有不可替代的比较优势,要在发展中找准定位。三是要有担当和社会责任感。践行普惠短期内可能会损失一点利益,放弃一点赚快钱的机会,但从长期看,企业的经济价值和社会价值必然是统一的。

【关键词】  数字,普惠,金融,的,机遇,与,挑战
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