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创建服务乡村振兴的标杆银行

来源:农村金融时报 作者:本报记者 王仲斌 李林鸾 苏畅 谈建平 发布时间:2018-05-29 RC#3-15794-20

农村金融时报

“江南财赋甲天下,苏松常镇尤冠于江南”,足以见得历史上江苏省常州市经济的繁华。位于长江三角洲中心地带的地缘优势让常州在经济、金融领域走在全国前列。

中国银监会批准设立的全国首家地级市股份制农村商业银行———江南农村商业银行就诞生于此。经过多年的创新发展,如今该行已成为区域内基层网点数量最多、服务层面最广、支农力度最大的地方金融机构,存款规模持续稳居常州市银行类同业机构、江苏省农信系统第一。

“因农而生,为农服务,服务乡村振兴是我们的使命。”江南农村商业银行董事长陆向阳向《农村金融时报》记者表示,“当前,我们正把发展普惠金融的重点放到农村,通过实实在在的惠民金融服务,为乡村振兴战略注入金融能量。”调研期间,记者注意到,在江南农村商业银行的金融支持下,乡村振兴在江苏正加速推进。

“农”字根本不能丢

近年来,江南农村商业银行依托地方法人经营优势,坚持以农为主、助农为本,有效发挥金融加速脱贫能效,确保小康路上一个都不能少。在采访中,这一理念被该行高层领导不断提及。

陆向阳坦言:“我们要做农民的银行,通过实在的惠民金融服务,不断增强农民的幸福感;我们着力培育一批优秀的小微企业,努力让金融服务的触角伸向田间地头。”

“‘农’是我们的根本,不能丢。”江南农村商业银行三农业务部总经理宋歆晔向记者介绍,为解决农村金融服务“最后一公里”的问题,2012年5月,该行全面启动“金融服务进村入社区”工程,通过在乡村、社区的小超市、小商店设置金融服务“便民点”,在该行“便民通”金融机具上开通银行卡(折)小额取现、消费、转账支付、余额查询等功能,把银行服务延伸到农村,缓解农村地区金融机构设置不足、金融服务薄弱的问题。2014年6月,该行全面启动了“便民点”升级为“农村金融综合服务站”的建设工作。

如今,该行农村金融服务触角延伸到了每家每户。截至2月末,该行“便民点”达2008家,其中农村金融综合服务站443家。2017年,该行累计发放助农取款112.06万笔,共计9.04亿元。

位于常州西部与镇江西南交界处的茅山革命老区是江苏两个老区之一,包含溧阳市别桥镇和金坛区薛埠镇等8个乡镇,涉及174个行政村、20余万户居民。该行以精准扶贫小额贷款和区域扶贫贷款为主,持续加大对茅山老区的金融支持力度,促进贫困农民增收、贫困区域脱贫。截至2017年末,江南农村商业银行对区内3981户企业和个人发放贷款达到21.24亿元。

为响应国家的乡村振兴战略,为绿水青山贡献金融力量,江南农村商业银行着力推广创新型特色金融产品———“绿能融”、“绿电贷”。

“绿能融”主要面对的是节能技改、电能消耗较大的企事业单位。常州欣恒科发电子有限公司是“绿能融”产品的首位受益者,其利用自有厂房屋顶,通过江南农村商业银行融资建造了0.2MW容量的分布式光伏电站,总投资约140万元,所发电力采取自发自用、余电上网的用能方式,预计每月可发电2.9万度左右,基本可满足企业自用需求。欣恒科发公司向该行申请的“绿能融”特色贷款,参照电站补贴及售电款逐月到账的特点采取按月还本付息的方式还款,大大降低了该企业的自投比例,节约了用能成本,得到了客户的高度认可。

为积极推进绿色入户,该行全力推进“绿电贷”产品。据介绍,“绿电贷”是该行向符合分布式光伏电站安装条件的自然人发放的,用于支付安装分布式光伏电站所需款项的贷款产品 。

宋歆晔告诉记者,“绿电贷”产品的客户范围主要为从事农业生产经营、个体经营的个体工商户、承包经营户、微小企业业主、农户等自然人。截至2月末,该行共发放绿电贷143笔,贷款余额642.48万元,目前预计覆盖近1000户农户。

支持小微跑出加速度

虽然已经过了早市和午市的时间,但当记者走进位于常州市钟楼区邹区镇常金大桥北侧的凌家塘农产品批发市场时,来往运输车辆依旧络绎不绝。

凌家塘市场地处 312 国道、常金公路交汇处,与沪宁高速公路、大运河、常州机场紧紧相连,经营着来自江苏、山东、河北等 20 多个省(市)的蔬菜、果品、粮油、水产品等十大类 1000 多个品种的产品,辐射苏、浙、皖及华东地区。

在位于道路北侧的雨润冷鲜肉总代理店里,记者看到十几个工人正在有条不紊地分拣、割剔肉块。“我们与江南农村商业银行是老朋友了,打交道6年多了。”店铺里的会计大姐对记者说。

会计大姐告诉记者,她们店与江南农村商业银行结缘于2012年。当年店老板因加盟开店需要一笔资金,当时毫不犹豫选择了在当地颇有口碑的江南农村商业银行,经过银行工作人员审核,顺利向他发放了第一笔 50万贷款,并且利率优惠,随贷随还,转贷方便。

记者了解到,这家店使用的是房屋抵押贷款,目前贷款主要用于流动资金周转,进货、卖货,向雨润公司打款等等。由于交通运输条件便利,加上“雨润”的品牌效应,这家店的肉制品销售根本不成问题,销售量每年能达到1亿多元,主要供应附近的学校、单位餐厅。

作为华东地区乃至全国著名的灯具基地,常州邹区灯贸中心吸引了全国诸多灯饰品牌落户。目前,邹区镇拥有全国第二大灯具市场,灯具生产商及配套企业40余户,灯具经销商800多家,从业人员1.8万人。

记者在市场见到了经营灯饰26年之久的杨育高,他主要经营精品水晶蜡烛灯、金铜吊灯等中高端豪华灯饰,从店面租金、进货、店铺装修到聘请销售人员,对他而言是一笔不小的开支。

“我从1992年起就跟当时的农信社合作了,经营26年来一路不断扩展店面,离不开江南农村商业银行的支持。资金周转困难时找他们贷款,往往一个招呼他们就到了,资金周转完就立马还了。”杨育高指着一旁正在装修的屋子告诉记者,在江南农村商业银行的贷款帮助下,这几年自己的生意越做越大,如今他的几家店铺加一起面积能达到1500平方米。

丰赢灯饰的老板李庆丰也是江南农村商业银行贷款的受益者。

李庆丰向记者表示,经营生意要讲诚信,与江南农村商业银行合作也是看中诚信。“江南农村商业银行贷前调查非常细致,值得我们托付。”他说。

在丰赢灯饰的收银台旁,记者注意到了带有江南农村商业银行标志的“江南收银通”。李庆丰告诉记者:“之前天天去银行排队存营业款,见到零钞头都大了,有时还会遇到假币。去年我们开通了‘江南收银通’后免去了现金收付带来的麻烦,也不怕收到假钞、找错钱了。”

据了解,“江南收银通”是江南农村商业银行与腾讯、支付宝合作打造的集微信、支付宝和信用卡于一身的交易统一清算产品。商户接入“江南收银通”,即同时接入微信和支付宝,能够实现一码全收。并且“江南收银通”的费率超低,是传统POS机费率的一半左右,目前单笔200元以下的消费免手续费。

截至2017年末,“江南收银通”累计拓展本地商户5.3万家,占常州市场份额近50%,日均交易量达到8万笔,日均绑定存款34.98亿元。

唤醒“沉睡”资产的积极探索

日前,《中共江苏省委江苏省人民政府关于贯彻落实乡村振兴战略的实施意见》正式发布,明确要求:“巩固农村土地承包经营权确权登记颁证成果,加强确权登记颁证成果应用。”

据江苏省农委主任杨时云介绍,到去年底,江苏全省基本完成农村承包地确权登记颁证,是全国较早完成确权工作的省份之一。

作为全国首批“三权”抵押贷款的试点银行,江南农村商业银行创新推出了农房抵押贷款。

江南农村商业银行行长史文雄介绍,2015年末,常州市武进区嘉泽镇农户吕伟斌急需资金购买苗木,经过江南农村商业银行多方调查后,成功用自家农房(宅基地)成功抵押贷款50万元。这也成为全国第一笔农房(宅基地)抵押不动产贷款业务。

“2017年4月,江南农村商业银行向常州双盛精密锻造有限公司发放江苏省首笔‘三权’抵押贷款,金额250万元。其中包括以农村集体经营性建设用地使用权抵押为标的的225万元,以股东住房财产权抵押为标的的15万元,以股东土地承包经营权抵押为标的的10万元。”史文雄说,近年来,江南农村商业银行积极推进江南家园安居贷、江南家园经营贷、农民住房财产权(宅基地)抵押贷款和农村土地承包经营权抵押贷款工作,为地方农业现代化发展、地方城镇化建设提供强大金融支持。

为规范管理农村土地承包经营权抵押,江南农村商业银行于2015年3月出台《江苏江南农村商业银行股份有限公司农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》和《江苏江南农村商业银行股份有限公司农村土地承包经营权抵押贷款操作流程》。同时,该行单列信贷计划,给予利率优惠,采用“三权”抵押贷款绿色通道审批机制。

据统计,截至2017年末,该行“三权”抵押贷款余额1.96亿元,比2017年初增长1.46亿元,同比增长296.88%。

为农村金融插上科技翅膀

近年来,随着大数据、云计算、区块链、人工智能等新一代信息技术的发展和应用,科技在提升金融效率、改善金融服务方面的作用越来越显著。对此,史文雄认为:“科技加金融,能够创造出更大的力量。”

2016年7月,江南农村商业银行正式成立产品创新实验室,目标是加强新型产品创新能力,提升市场竞争力。此后,该实验室顺次交付了银铁通、CRS零钱设备、指静脉、存单式VTM、数据建模等项目成果。2017年初,为进一步增强科技与产品的融合深度,该行积极与深圳市腾讯计算机系统有限公司互动,在微信收单和私有云建设等技术领域展开前沿研究,目前已取得一定成效。

2018年4月9日,江南农商银行与腾讯金融云在常州正式挂牌成立了“新农村金融科技实验室”,以开放、合作、共享、联合运营的方式,深度探索金融与科技助力乡村振兴的多元方式。双方将在金融业务及科技产品服务、全方位金融智能技术服务、金融创新业务联合拓展三大方向上重点加强合作。

史文雄告诉记者,在金融业务及科技产品服务领域,目前双方有意向合作的内容主要包括企业私有云、分布式平台、金融安全、磐石系统、Wetest、大数据平台,腾讯企业私有云已经在该行落地实施;全方位金融智能技术服务领域包括智能身份认证、OCR文字识别、智能客服三大块,该领域的深入合作将更好的完善该行的服务体系,提升客户体验,有效降低银行运营成本;在金融创新业务联合拓展领域,双方将在企业微信业务、村镇银行快捷接入、农村信贷供应链平台进行联合拓展,致力于创新农村金融业务的探索合作。

现金机具是解决柜面人满为患、客户长时间排队的重要途径。为弥补农村地区支付结算条件差的情况,江南农村商业银行不断加强农村地区的自助服务网络建设,合理布放自助设备,不断扩展服务渠道,提供全覆盖的“三农”金融服务网络。

在自助银行方面,该行通过布放高度定制化的远程视频终端VTM,充分利用人机交互技术,远程审核、实时办理,开立卡账户、修改客户预留信息、挂失交易、办理手机银行网银、加发音频盾、理财和基金签约购买等基本所有非现金功能均已实现。该行还在全国率先上线存单VTM,进一步解决传统储蓄运营中存单无法电子化开销户的最后一个难点。如今,该行的VTM和存单VTM基本实现了网点全覆盖。据统计,目前江南农村商业银行有VTM 277台,存单机36台,共计313台。

目前,通过合理配置取款机、存取款一体机,江南农村商业银行的现金类自助机具达1108台,为常州市和省农信系统唯一一个破千台的法人机构。通过设立的118个离行自助银行,该行的金融辐射能力进一步增强,广大社区、集镇基本实现无缝覆盖。同时,基于VTM、现金机具的实际业务特点,该行又配置了自助终端、便携式发卡机等设备,既可以为厅堂服务搭建第二阵地,免于业务过于集中在一两台机器上,对于业务连续性的保障进一步提升,又充分打开了业务外拓的空间,对于企业客户、VIP客户可以做到上门服务,一次服务解决基本金融需求。

【关键词】  创建,服务,乡村,振兴,的,标杆,银行
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