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河北“政银企户保”解金融扶贫梗阻

来源:农村金融时报 作者:本报记者 郑源源 发布时间:2018-07-03 RC#34-16087-20

农村金融时报

隆化县位于河北省北部、燕山北部南麓地区,是国务院确定的扶贫开发工作重点县,也是燕山—太行山连片特困地区县。这里除河谷、狭窄平川外,大部为低山丘陵,有“八山一水一分田”之称。全县总人口42.67万人,其中农业人口34.9万人,满、蒙、回等少数民族人口22.9万人,现有152个贫困村、8.35万贫困人口。

近年来,隆化县立足区域产业优势,以产业扶贫为主导,确立了发展养牛、设施蔬菜、草莓、林果产业等主导产业,但扶贫资金不足问题成了产业扶贫的“拦路虎”。为此,隆化县首创“政银企户保”金融扶贫模式,通过政府搭台、银行参与、保险兜底,破解了抵押担保难问题,极大地解决了农业企业和贫困户资金短缺的难题。通过“政府、银行、农业企业、农户、保险公司”五位一体的农业合作贷款模式,打通一条从贫困农户到银行的信贷“绿色通道”,为脱贫摘帽引入了资金活水。

保证保险来兜底

“农民贷不到、银行不敢贷”是长期以来制约金融扶贫的梗阻。“瞄准建档立卡贫困人口,创新金融产品,强化支持措施,完善服务体系,解决好‘贷给谁、谁来贷、怎么贷、如何还’等关键问题。”河北省扶贫开发领导小组印发的《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》指出,将在全省贫困县(区)开展“政府+银行+企业+贫困户+保险”金融扶贫工作。

隆化县“政银企户保”的贷款对象为建档立卡贫困户和农业龙头企业、农民专业合作社、种植养殖大户。该县通过成立扶贫贷款担保中心,发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用,用扶贫资金打捆设立不少于1亿元的贷款担保基金、不少于3000万元的风险补偿基金,建立“资金池”。同时,通过竞争择优的方式选择合作银行,将“资金池”资金存入银行,银行按1∶10比例放大贷款金额,并建立贷款绿色通道;再引入太平洋产险提供的贷款保证保险,发挥风险兜底作用。

一旦贷款户因意外原因逾期不还,由担保中心、银行机构和保险公司,按照1∶1∶8的比例共同代偿贷款本息,降低了银行信贷风险,使得银行放贷有保证,农民也可快速方便得到贷款。

“政银企户保”项目开展过程中,作为独家承保贷款保证保险业务的险企,太平洋产险通过积极提供支持农业企业、贫困户信贷服务的保险产品,为缓解农业企业、贫困户融资难提供保险保障,发挥了保险机制保障金融扶贫、促进现代农业发展的积极作用。截至2018年5月15日,太平洋产险在隆化试点地区共为5302个涉农企业及农户提供保障贷款保障达6亿多元。

发挥保险组合效应

“政银企户保”项目中,保险公司相对而言承受风险最大。为保证“政银企户保”模式良性、持续开展,太平洋产险主动创新业务合作模式,尤其是针对产品的差异化特点进行有效组合,提供创新型的产品组合套餐,有效发挥产品组合效应,将农村小额贷款履约保证保险、农业保险(包括种植险、养殖险、林业险)、借款人意外伤害保险等产品统筹经营。

一方面从助力扶贫的原则出发,太平洋产险主动将“政银企户保”项目中保证保险的费率降至1.2%,真正把利益让渡给贫困群众;另一方面,从建立扶贫长效机制的角度出发,太平洋产险积极争取当地政策性农业保险经营权,以政策性农业保险业务的承保利润有效对冲保证保险业务的高风险,从而形成良性的扶贫长效机制,既实现了农险业务与保证险业务的共同发展,又解决了保证保险业务投保条件门槛高的难题。

多方联合开展风控

为保证“政银企户保”模式更加稳妥、安全的开展,“政银企户保”各方联合制定了多项风控措施,各负其责开展风险管理:“贷前”成立联审监管组,严格按照贷款资质对每笔贷款进行严格审查;“贷中”成立“5+1”工作组,由乡镇党政一把手、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队、村两委负责人和龙头企业负责人及金融机构贷款人员,对贷款农户个人基本情况、信用情况、还款能力等进行保前调查,并帮助贫困户谋划产业,进行贷款资金运用全程监管,确保信贷资金运用不会偏离方向;“贷后”设立贷款追缴、贷款追偿、熔断机制和责任追究机制,降低不良贷款发生率。

在各方的积极推动下,“政银企户保”模式取得了显著成效,成为河北全省金融扶贫、创新扶贫的典型。太平洋产险深入总结经验,持续加大隆化“政银企户保”扶贫模式的推广力度。到目前为止,已在7个地市17个县,累计为17.12亿元扶贫贷款提供风险保障,直接受益农户及涉农企业7490户,带动配套社会资本金超过50亿元,撬动扶贫资金、助力扶贫作用进一步发挥。

【关键词】  河北,政银企户保,解,金融,扶贫,梗阻
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