用“绣花功夫”密织小微金融服务网——专访浙江义乌农商银行党委书记、董事长吴志良

    ■本报记者 曹沛原 王爱静

    作为地方金融主力军，浙江农商联合银行辖内义乌农商银行坚守支农支小市场定位，以创新驱动、科技赋能、政策协同为抓手，用“绣花功夫”密织了全方位、广覆盖、精准化的小微金融服务网。

    截至今年4月末，义乌农商银行小微企业贷款余额826.18亿元，较年初新增13.42亿元。近日，记者专访了义乌农商银行党委书记、董事长吴志良，了解到农商银行支持小微企业发展的“义乌特色方案”。

    记者：支持小微企业融资协调工作机制启动以来，贵行如何与地方政府、监管部门联动，确保政策精准落地？

    吴志良：政策从出台到见效，关键在于执行。自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，我行快速响应、周密部署，构建“横向到边、纵向到底”全方位服务体系，成立由董事长任组长、分管副行长任副组长，公司金融部、零售金融部、授信评审部等部门负责人及22家一级支行行长为成员的领导小组，同步在各支行设立专项工作小组，形成“总行统筹、条线协同、支行落实”三级联动机制，跑出服务“加速度”。

    记者：在缺乏抵押物的情况下，贵行如何满足小微企业融资需求？

    吴志良：要从根本上破解这一难题，必须创新金融服务模式，拓宽小微企业融资渠道。为此，我行精心制定“数据增信、担保分险、场景适配”三大策略，全力构建多层次、多元化金融产品体系，为小微企业提供精准高效的融资支持。

    具体而言，数据增信，就是让信用变为“真金白银”。我行深挖企业数据价值，以纳税信用、交易流水等数据为基础，创新推出“小微信易贷”“税银通”“流水贷”等信用贷款产品。通过多维度数据分析和深入调研，全面评估企业经营状况，依据纳税记录等给予合理授信额度。在风险可控前提下，大幅增加信用保证类贷款投放，让小微企业“信用”转化为“资金”，为企业发展注入强劲动力。

    担保分险则是借助外部增信力量破解小微企业担保难题。例如，我行与义乌市融资担保公司携手推广“普惠保”批量化担保业务，有效分散银行信贷风险，让银行敢贷、愿贷，小微企业能贷、易贷。

    场景适配策略就像“量体裁衣”。我行根据不同小微企业经营场景和融资需求，为其量身定制金融服务方案。例如针对商贸型小微企业，推出基于交易流水的“流水贷”，精准匹配其资金周转需求；对纳税规范的企业，以“税银通”产品为依托，将纳税信用转化为融资信用；面向科技型小微企业，则创新知识产权质押贷款等产品，满足其技术研发和市场拓展的资金需求。通过“场景适配”，让金融产品与企业需求高度契合，提升金融服务的精准度和有效性。

    记者：在“应贷尽贷”的同时，如何通过尽职免责、差异化定价等机制降低风险？

    吴志良：一是分层管理，构建多维度定价体系。通过引入客户综合贡献度测算模型，将贷款定价权限划分为多层结构——总行行使基准利率制定权及战略性客户定价审批权，确保整体定价策略科学性和稳定性；支行行长基于区域市场竞争力评估，在授权范围内实施浮动利率调整，灵活应对地方经济特点；此外，根据客户对银行的综合贡献度给予差异化利率优惠，实现银企合作价值量化兑现。通过产品、客户、机构等多维度定价权限切割，形成“集中管控+弹性授权+动态调节”立体化管理架构，既保障定价灵活性，又确保有效管控风险。

    二是动态调整，精细化定价策略。我行贷款定价模型升级为“总行指导利率—机构调节系数—产品调节系数”精细化定价机制。总行结合市场竞争情况，制定贷款指导利率，为全行定价提供基准；对支行开展分层定价授权管理，将支行分为三档，每档权限按季度进行调整，差异化制定利率议价权限。实行动态跟踪与激励，建立跟踪和奖励处罚机制，按季动态调整定价策略，确保利率定价既适应市场变化，又能有效管控风险，实现风险与收益精准平衡。

    记者：面对汇率波动、回款周期长等挑战，贵行如何助力小微外贸企业行稳致远？是否有风险缓释措施？

    吴志良：我行依托义乌自贸区优势，设立自贸区金融服务中心，深化“开放金融提亮”工程，拓展跨境金融服务，为外贸企业提供跨境结算、贸易融资、汇率避险等一站式服务。例如，面对汇率波动、回款周期长等挑战，通过本外币联动提升金融服务水平，为小微外贸企业提供汇率风险管理工具，助其锁定汇率风险，降低汇率波动带来的不利影响。同时，出台针对外贸领域企业系列优惠政策，如降低贷款利率等，降低企业融资成本。截至目前，我行已服务超4000家外贸企业，服务覆盖率超80%，通过减费让利政策累计向涉外企业让利超6000万元。