中小银行应探索数字化转型驱动降本增效

    目前，息差收窄使银行业集体承压，“降本增效”成为银行机构尤其是中小银行无法回避的话题。

    今年以来，大部分中小银行已经历多轮存款利率下调，并通过优化存款结构，推动负债成本一降再降。与此同时，越来越多中小银行在日常运营中，大力提倡过“紧日子”，厉行节俭，不断压缩日常开支。

    中小银行积极探索“降本”路径势在必行。但也应看到，单纯“降本”始终治标不治本，根本上要“突围”的还是如何“增效”，中小银行需全力提高自身价值，推动业务高质量发展。这一过程中，以数字化转型驱动降本增效或将起到事半功倍的效果。

    事实上，数字化转型与降本增效的关系更像是“互相成就”。随着数字化转型向纵深推进，银行业务发展必将驶入快车道，无论是业务发展还是提升核心竞争力等方面，均会带来较大增量。

    除此之外，用数字化手段预防风险也是降本增效中的关键一环。操作风险、信用风险等会对银行经营带来诸多不确定性，一定程度上增加银行运营成本。通过运用数字化手段，银行机构可以对经营过程中出现的相关风险做到提早识别和控制，降低风险发生概率。

    因此，中小银行强调“降本增效”应将其与科技手段相结合，逐步探索以数字化转型驱动降本增效，在存款利率不断下降的背景下做到稳固已有市场。

    首先，长期深耕县域的中小银行应在推动网点下沉的同时，不断将渠道向线上延伸，更多通过线上授信、审批和发放贷款，提升业务办理效率，降低人力成本。与此同时，中小银行可以利用大数据技术收集和分析客户数据，用数字化手段进行客户画像，做好目标客户的抓取和分类，精准分配营销任务，为客户拓展打下基础。

    其次，中小银行应不断加强场景生态建设，以用户需求为中心，将金融服务融入用户生活各个场景之中。例如，积极运用大数据、云计算、人工智能等技术，加强与学校、医院等各类场景深度融合，构建智慧场景支付生态圈，提供更便捷且个性化的支付服务。

    再次，中小银行应将数字化手段融入风险管理的不同应用场景，积极借助算法模型和系统平台等数据分析和决策支持，将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风险监测预警智能化水平。

    在此基础上，还应加大对金融科技人才的培养和引进力度，注重引进和培养金融、科技、大数据复合型人才，提高金融生态经营能力。

    本报编辑部