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2022 年 www.zhgnj.com

基于金融科技的挤出效应研究商业银行竞争与挑战

  (南阳银保监分局 薛傥)近年来,随着我国互联网技术的不断迭代更新和云计算应用升级,商业银行金融科技得到了快速推动发展。从积极的方面来看,商业银行通过金融科技的应用进一步节约了成本、提升了产品效率、进而降低了金融产品的准入门槛,使传统银行在“二八”原则中顾及不到的“长尾”客户获得了更多的金融资源。但同时金融科技的应用也为传统商业银行带来了全新的机遇和挑战。在吸收和运用新技术的过程中,商业银行的产品创新能力和服务水平持续提高,不断涌现出新的盈利模式和运营模式,金融科技的发展也产生了较强的“挤出效应”。

  一、金融脱媒现象进一步凸显,撼动传统银行业地位。互联网公司逐渐侵入商业银行的核心业务市场,将金融服务无缝嵌入用户的衣、食、住、行、医、娱、教等生活场景。商业银行不再是客户获得金融服务的唯一渠道,非银行机构灵活、极致的产品体验,抢占了商业银行的传统业务板块和市场。互联网金融引发金融脱媒现象,第三方支付等业务的扩大对商业银行盈利能力产生了直接的负面影响。我国传统金融体制积弊已久,低成本、广覆盖的金融科技势必挤压商业银行业务份额。金融科技的迅猛发展对商业银行传统业务产生较大冲击,银行存款业务规模下降,贷款受挫,中间业务受到挤压,致使商业银行盈利能力下降。根据金融中介理论,商业银行通过信息优势对接资金需求方和资金供给方以获取中介利润,因此商业银行盈利的根本来源在于市场上的信息不对称和自身的信息优势。而如今,在金融科技的冲击下,金融市场参与主体更加复杂、多元化,第三方支付、电商平台正加速向结算、理财、融资、担保等金融服务领域渗透,压缩了商业银行的盈利空间。

  二、在金融科技的冲击下,对传统商业银行在信息安全、科技应用等方面的要求越来越高。信息化时代背景下,信息技术的提升对商业银行经营发展至关重要,率先应用信息技术能使商业银行在竞争中取得领先优势,信息技术创新、经济危机等外部因素以及消费者习惯改变等内部因素是促进近年来金融科技发展的决定因素。不可否认的是,互联网金融科技的快速发展主要是基于传统金融定价过高、普通居民金融资源可获得性相对较低这一现实情况而来的,而当前来看,传统金融机构在应对新兴科技公司和互联网风险投资公司挑战的压力,对其自身快速发展科技金融、提高高新技术应用提出新的要求。金融科技不断重构金融行业版图,但也扩展了风险管理难点,操作风险、信息科技风险等潜在风险愈加突出。

  三、不同组织规模的商业银行竞争优势不同,中小银行受到冲击相对较大。由于盈利能力、资源禀赋以及人才储备等诸多因素的差异,资本充足、资产质量高的大型国有商业银行竞争优势明显,发展科技金融的资本相对雄厚,其提升竞争力后劲较足;同时,大型银行发展较为成熟,客户资源较为广泛且长期合作稳定,具有政策优势,即使在金融科技的冲击下出现业绩下滑和坏账,也能依靠政府支持和帮助顺利度过难关,维持核心客户群体和经营优势。而相对来说,我国中小商业银行在金融科技的“竞赛”中,由于资金实力、人才储备、政策环境及发展程度等不同因素制约,科技金融尝试面临诸多困难,业绩表现分层。同时,在当前全球受到疫情影响加大的经济背景下,在金融科技的冲击下难以守住现有的客户群体和服务对象;小型银行出于“避险心理”考虑,在信贷投放与成本投入上更易出现“惜贷”现象,导致中小企业市场进一步转向金融科技企业寻求融资支持,盈利空间和市场份额都受到较为严重的挤压。

  (农村金融时报 河南驻地记者王松 推介)

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