中国人寿财险四川省分公司：打造水果综合天气指数保险 护航果农“甜蜜生活”

    本报记者 李美丽

    在四川绵阳的耙耙柑林里，今年的果农们聊起天气，除了祖辈传下的谚语，还多了几个新词儿——“触发值”“自动理赔”。这种变化得益于中国人寿财险四川省分公司为当地特色水果产业量身打造的水果综合天气指数保险。

    这份精准保障背后，是一段不断突破的创新历程。中国人寿财险四川省分公司从单一作物的风险锚定，到为全域农田的广泛覆盖，最终聚焦地方特色产业“精准滴灌”，完成了创新路径的关键质变。

    据《农村金融时报》记者了解，早在2018年，中国人寿财险四川省分公司在四川乐山犍为县开展茉莉花降水指数保险试点，开启了以降雨量为触发指标的保险模式。当降雨量达到预设阈值时，即可触发赔付。这种依托客观气象数据的理赔机制，确保了赔付的公正性与时效性，赢得当地政府和农户的认可。基于这一成功实践，该分公司随后将天气指数模式拓展至茶叶、柑橘、柠檬、蚕桑等更多单一作物领域。

    随着保障范围从试点区域向四川更广阔农田延伸，保险保障需求也呈现出新的特点。中国人寿财险四川省分公司发现，常规天气指数保险虽在单一作物上表现良好，但其针对单一作物与特定气象因子的设计，难以充分应对四川多作物并存、多灾种交织的实际情况。不同作物在不同生长期，常常面临冻害、暴雨、高温、干旱等多种气象灾害的复合影响。

    2020年初，中国人寿财险四川省分公司积极响应国家乡村振兴战略，将创新重心转向区域农业巨灾风险管理，率先在四川试点地方政策性农业巨灾天气指数保险。

    “这一创新实现了从‘保单一’到‘保区域’的重要转变，通过更综合、更灵活的设计，为区域内全部农作物提供多种主要气象灾害的基础保障，不仅填补了四川地区在该领域的空白，更为区域农业生产的稳定与恢复提供了强有力的支持。”中国人寿财险四川省分公司相关负责人表示。

    为更好地做好保险保障工作，中国人寿财险四川省分公司还通过对接地方政府和农业企业，深入了解到特色农业产业发展中的风险保障需求。2025年，中国人寿财险四川绵阳中心支公司与四川盐亭县农旅集团达成合作，针对当地柑橘、桃子、李子、梨等特色水果产业，创新推出水果综合天气指数保险，提供覆盖冻害、暴雨、高温、干旱等自然灾害的综合风险保障，提供逾1000万元保障金额。

    据了解，水果综合天气指数保险以高温、降雨、低温、干旱等可量化气象指标作为理赔触发条件，“气象数据说话、赔款及时到账”，有效解决传统农业保险定损难、理赔周期长的问题。特别是在地形复杂的山区，该产品通过数据驱动的方式大幅提升了理赔效率，确保农户能够及时获得灾后补偿。

    “水果综合天气指数保险通过无人机现场勘验和气象监测等科技手段，科学核定种植面积与品种经济价值，确保保额与市场价值相匹配。”中国人寿财险四川绵阳中心支公司相关负责人认为，这一保险项目的落地，既是对政府主导的县域农业巨灾保险的有效补充，也推动天气指数保险实现从“保单一”“保区域”转向特定产业集群，实现“保产业”的升级，让保险保障更加精准地契合产业发展需求，为新型农业经营主体提供了更加个性化的风险保障。

    当然，新模式也面临新挑战。例如，在盐亭县，由于地形复杂，单个气象站数据难以完全准确反映全县天气状况，数据代表性不足，不同水果品种的市场价格波动也给保额确定带来了难度。对此，中国人寿财险四川省分公司正在通过建立分品种分阶段的灾害模型、增设气象观测站点、探索动态定价机制等方式持续优化，让产品更贴合农户实际需求。

    从应对单一灾害到覆盖多元风险，从灾后补偿到全流程风险管理，水果综合天气指数保险的创新实践，不仅是保险产品的升级，更是农业保险服务理念与服务模式的深刻变革。中国人寿财险四川省分公司通过持续创新，推动农业保险从“保成本”向“保收入”、从“保单一”向“保产业”转型升级，为特色农业发展筑起坚实的风险保障网。

    （通讯员陈之乐对本文亦有贡献）