从四川实践看巨灾保险的中国探索

    ■田耿文

    巨灾保险作为风险分散的有效机制，重要性日益凸显。作为自然灾害高风险省份的四川，其在巨灾保险方面的实践与探索，为我国巨灾保险的发展提供了宝贵的经验和启示。

    从2008年汶川地震后的试点探索，到2015年试点正式启动，再到2024年11月份《四川省城乡居民住宅巨灾保险工作方案》的出台，四川巨灾保险进入全新发展阶段。该方案不仅扩大了保险责任范围，还优化了理赔流程，提升了保障水平，为全国巨灾保险的推广提供了可复制可借鉴的模板。

    中国人保财险作为国有大型险企，在四川巨灾保险的探索中发挥了重要作用。近十年来，人保财险四川省分公司携手共保体单位，为四川城乡居民提供了巨额风险保障，在历次灾害事故中迅速响应并采取积极措施及时赔付，获得了受灾群众的高度认可，彰显了企业的社会责任和担当。

    大力推进巨灾保险建设的意义，不仅在于为受灾群众提供经济补偿，更在于通过将风险分散，有效减轻政府的救灾压力，让受灾群众获得及时的帮助，避免因灾致贫、因灾返贫，为社会稳定筑牢安全网。

    我国巨灾保险体系建设虽起步较晚，但近年来取得了显著进展。四川巨灾保险发展的实践表明，巨灾保险不仅是分散风险的工具，更是保障民生、维护社会稳定的安全网和重要工具。

    事实上，不仅是在四川，从各地巨灾保险试点情况看，巨灾保险保障正由单一灾因向多灾因扩展。保障的灾因范围，除了扩展到台风、洪水、泥石流等，部分地方巨灾保险还为人身伤亡提供相关责任保障。

    当前，随着大数据、人工智能等技术的广泛应用，保险机构获得更加精准的风险定价依据，巨灾风险的评估和预警能力也随之得到进一步提升，推动巨灾保险逐步从“事后补偿”向“事前预防”转变。同时，随着相关制度的不断完善和发展，以及各地经验的成熟和地区间经验交流的不断加深，巨灾保险保障水平和服务效率也将提升，最终在全国范围内得到普及和发展。

    未来，还需要各方立足我国基本国情，不断总结巨灾保险发展经验，推动建立健全国家巨灾保险保障体系，丰富巨灾保险保障形式，更好地服务防灾减灾救灾，为人民群众的生命财产安全保驾护航。