各路“宝宝”的诞生，既增加了投资者闲钱的收益，又唤醒了人们对理财的认识，但在当下，“宝宝”类理财产品的收益，却让一直钟爱它的人有些失望。

相关数据显示，截至2014年6月末，互联网现金管理类理财产品规模已突破1万亿元。

一年来，各路“宝宝”收益率不断下滑至4%左右，规模增速也开始放缓。由于越来越多的银行联手基金公司不断试水宝类理财产品，市场已经进入全面竞争时代，不少专家认为“宝宝”们最好的时代已经过去。

广发银行理财专家钟永斌在接受《农村金融时报》记者采访时表示，市场上各种“宝宝”产品本质上都是货币基金，投资标的趋同，基本都是投向银行的协议存款、短期债券等。随着市场资金面紧张的局面趋缓，同时相关监管环境日渐严谨，互联网现金管理类产品收益回落是正常现象。再像今年年初那样，“宝宝”类理财产品年化收益率普遍突破6.7%的情况几乎不会再发生。

疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理?在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益?钟永斌表示：“实际上，投资者在选择现金资产管理工具时只看所谓收益率是不全面的，个人投资者应该尽早建立资产配置概念，科学理性地进行现金管理。”

钟永斌指出，个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。

稳健型投资家庭

在家庭资产配置中，钟永斌建议稳健型投资家庭要预留相当于6个月日常支出的家庭备用金以防不时之需。家庭备用金相当于一个应急储水池，是家庭遇到突发支出时的首选资金来源，因此该部分资产必须具备高流动性以及高安全性的特征，不宜选择高风险的投资工具。

在互联网金融诞生前，稳健型的客户通常会选择把该类资产存放在活期储蓄中。现在市场上各种余额宝类理财产品都能起到活期存款的作用，而且收益率远高于银行的活期存款，算得上是互联网时代送给现代家庭的一份礼物。

当然，互联网金融不能满足全部客户的需求，总有一部分人对银行有着格外的感情和信任。因些，广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品，既给客户提供较高的收益，又能满足他们短期的资金需求。

“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取(含部分提前)，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。当发生提前支取时，办理“定活智能通”后所获利息收入仍可最高超过常规活期储蓄的7倍。

同时，广发银行推出的“盆满钵盈日日盈”产品对希望现金资产获得较佳预期收益，但对本金安全要求高的客户而言，是不错的选择。“盆满钵盈日日盈”可做到随买随生息，随赎随到账，客户在享受高流动性的同时还最高可获得14倍于同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。

进取型投资家庭

投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。

钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”

广发银行推出的“智能金账户”堪称自动个人现金资产自动管理器。该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。客户开通“智能金账户”后，可预先设定留存金额，把活期账户中高于留存金额的资金自动申购精选的货币基金产品，最高可获得20倍于同期活期利率的收益。

广发银行还首推智能还款功能，将自动根据客户当月信用卡应还款数额以及还款到期日，由客户自主选择“基金份额优先还款”或“储蓄余额优先还款”模式，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款，确保实现投资收益的最大留存。配合跨行自动资金归集功能，还可实现一个账户即可全盘智能管理个人现金资产的目的。

专业型投资家庭

除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的专业型投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。

在股市下跌前，有一部分投资者能够提前有所预判，将大量股票高价卖出，清仓或低仓操作。

拥有这些闲钱的客户希望及时捕抓投资市场机遇，因此对流动性要求极高，通常希望资金留在投资托管账户中，随用随支取。广发银行为此类客户特别推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4倍于同期活期利率的收益。